隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和百姓生活水平的提高，商業(yè)保險(xiǎn)正在走進(jìn)千家萬戶。理財(cái)型保險(xiǎn)受到眾多消費(fèi)者的青睞，怎么選擇理財(cái)型保險(xiǎn)？首選要全面的認(rèn)識理財(cái)型保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)和理財(cái)是兩個概念。

近年來我國保險(xiǎn)業(yè)從國外引進(jìn)的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)，因其兼有保障賬戶和投資賬戶，在保障功能的基礎(chǔ)上更強(qiáng)調(diào)投資回報(bào)，被泛稱為“保險(xiǎn)理財(cái)”。

分紅險(xiǎn)中，英式分紅的紅利不分配，轉(zhuǎn)成新增保額；美式分紅的現(xiàn)金紅利可留也可取。按監(jiān)管部門規(guī)定，分紅險(xiǎn)預(yù)定利率通常設(shè)計(jì)為1.5％—2.5％，中國人壽2010年分紅險(xiǎn)的綜合回報(bào)率為4.8％，其中分紅回報(bào)率為2.3％左右。中國平安、新華保險(xiǎn)等公司的分紅險(xiǎn)綜合利率也會在4.5％左右甚至更高。

萬能險(xiǎn)的投資賬戶一般有2.5％保底收益，此外還可分享投資回報(bào)。因其能不定期、不定額地繳納保費(fèi)，同時可自主調(diào)整保額、靈活支取賬戶資金，謂之“萬能”。根據(jù)監(jiān)管層要求，保險(xiǎn)公司每月需公布萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率。

與萬能險(xiǎn)不同，投資連結(jié)險(xiǎn)沒有保底收益，設(shè)有多個投資賬戶，分別投向股票、債市、貨幣市場等，可以隨時追加投資或者部分支取?？蛻糍徺I投連險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司會收取初始費(fèi)用，還要扣除賬戶管理費(fèi)和保障成本。

理財(cái)保險(xiǎn)的六大區(qū)別

①分設(shè)的賬戶不同。分紅險(xiǎn)不設(shè)單獨(dú)的投資賬戶，每年的分紅具有不確定性；投連險(xiǎn)設(shè)置了幾個不同投資賬戶，客戶可以自由選擇，可能享有較高回報(bào)的同時也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；而萬能保險(xiǎn)設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶，同時具有保底利率的功能。（但保底利率一般很低）

②收益分配方式不同。分紅險(xiǎn)將上一年度公司可分配利潤的70%分配，通過增加保額、直接領(lǐng)取現(xiàn)金等方式給客戶，分紅險(xiǎn)的分紅收益率是不確定的；萬能險(xiǎn)則除為投資者提供固定收益率，還會視保險(xiǎn)公司經(jīng)營情況給予不定額的分紅。投連險(xiǎn)沒有固定收益，完全取決于投資收益情況，相比之下，投連險(xiǎn)盈虧由客戶自擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)最大，但投資收益也可能最高；

③利潤來源不同。分紅險(xiǎn)紅利來源于三差（利差、死差和費(fèi)差）收益，而投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)利潤來自于投資收益。

④繳費(fèi)靈活度不同。萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)都具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的特點(diǎn)。而分紅險(xiǎn)交費(fèi)時間及金額固定，靈活度差。

⑤透明度不同。分紅險(xiǎn)資金的運(yùn)作不向客戶說明，保險(xiǎn)公司只是在每個保險(xiǎn)合同周年日書面形式告保單持有人該保單的紅利金額，透明度較低。投連險(xiǎn)投資部分運(yùn)作透明，各項(xiàng)費(fèi)用的收取比例分項(xiàng)列明，保費(fèi)的結(jié)構(gòu)、用途、價(jià)格均一一列出，每月最少一次向客戶公布投資單位價(jià)格，客戶每年還會收到年度報(bào)告，透明度較高；現(xiàn)在有保險(xiǎn)公司還做到了一天一公布；萬能險(xiǎn)則會每月或者每季度公布投資收益率。

⑥投資渠道不同。萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的區(qū)別主要在于前者有保底收益，而后者沒有，這追根究底是因?yàn)楸ＹM(fèi)投資渠道不一。根據(jù)中國保監(jiān)會2005年12月發(fā)布的《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者為投資連結(jié)保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例可以為100%；為萬能壽險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例不得超過80%。所以結(jié)合去年的股市表現(xiàn)，投連險(xiǎn)的投資收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。

投保時可以從以下幾個方面去考慮

1交多少。投保人保費(fèi)預(yù)算大概是多少。買保險(xiǎn)的目的是為了預(yù)防和減少將來不確定事項(xiàng)發(fā)生給自己和家人帶來經(jīng)濟(jì)損失，如果投保人現(xiàn)在支付的保費(fèi)過重很有可能給現(xiàn)在的生活增加負(fù)擔(dān)，如果在交費(fèi)期內(nèi)投保人不能履行交納保費(fèi)的義務(wù)，其結(jié)果是保險(xiǎn)是不起作用的。一般來說，家庭保費(fèi)支出不超過家庭收入20%。

2誰投保。誰是家中主要賺錢的人就要給他買足夠的保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)就是保支柱，如果把順序弄反了，而買給那些所謂最需要保險(xiǎn)的人，有事發(fā)生對家庭沒有什么幫助，還有可能成為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3保什么。需要哪些保障。成年人家庭責(zé)任高，社會及生活壓力較大。要偏重于意外，疾病住院以及重疾保障。孩子不同于成年人，高危風(fēng)險(xiǎn)較低，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)較高投保時應(yīng)該將各種醫(yī)療險(xiǎn)放在首位，最后考慮教育金婚嫁金等。