平安的萬能險(xiǎn)在各個(gè)媒體都炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的，平安的萬能險(xiǎn)真的萬能嗎？真的跟說的一樣嗎？平安的萬能險(xiǎn)好嗎？

好與不好不是這樣去評(píng)定的，好也是相對(duì)結(jié)合它本身可以滿足到客戶的某種需求，適合于某一類客戶去選擇，沒有什么產(chǎn)品是十全十美的，但每一個(gè)產(chǎn)品開發(fā)出來都有它的市場(chǎng)，原因就在于它有自已本身的特點(diǎn)，這個(gè)特點(diǎn)放在某種需求的客戶身上就恰好能實(shí)現(xiàn)客戶所需解決的問題，這種情況下能說是好!

其實(shí)所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都沒有一個(gè)絕對(duì)的好與不好之說，適合自已的保障需求，適合自已的經(jīng)濟(jì)承受能力對(duì)于個(gè)體而言就是最好的產(chǎn)品!

萬能保險(xiǎn)除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績(jī)聯(lián)系起來。大部分保費(fèi)用來購(gòu)買由保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資賬戶單位，由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，將保戶的資金投入到各種投資工具上。對(duì)投資賬戶中的資產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行核算，并確保投保人在享有帳戶余額的本金和一定利息保障前提下，借助專家理財(cái)進(jìn)行投資運(yùn)作的一種理財(cái)方式。

萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)

保障功能
目前大多數(shù)萬能壽險(xiǎn)的保障功能比較單一，一般僅提供身故保障，只有少數(shù)產(chǎn)品提供意外醫(yī)療補(bǔ)償、意外傷殘等保險(xiǎn)責(zé)任。如果投保人想獲得其他方面的保障可以選擇投保附加險(xiǎn)或者其他主險(xiǎn)。

投資功能
投保人交納的保費(fèi)在扣除各項(xiàng)費(fèi)用之后進(jìn)入投資賬戶，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行運(yùn)作，目前萬能壽險(xiǎn)主要投資方向?yàn)殂y行存款和各種債券，部分投資于基金和股票。一般來講，保險(xiǎn)公司每月會(huì)公布一次不低于保證利率的結(jié)算利率，以便投保人了解投資受益狀況。目前市場(chǎng)上的萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保證年利率在1.75%-2.5%之間，而實(shí)際收益率一般在3.2%-3.6%之間。

部分提取
在投資賬戶余額足夠的情況下，投保人可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)部分提取賬戶金額，但必須保留規(guī)定的最低金額，并且需要交納一定的手續(xù)費(fèi)用，具體的費(fèi)用額度各家公司有不同的規(guī)定。

保費(fèi)及保額的調(diào)整
保費(fèi)和保額可以自由調(diào)整是萬能壽險(xiǎn)區(qū)別于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的最大的特點(diǎn)?？蛻艨梢愿鶕?jù)自身的需求、不同年齡段的責(zé)任輕重來調(diào)整保障額度的高低。另外由于萬能壽險(xiǎn)的各種費(fèi)用都是從投資賬戶中扣除的，因此只要投資賬戶中的金額足夠，客戶就可以暫緩或者停止交納保險(xiǎn)費(fèi)用，而保單仍然有效。如果客戶有富余的資金也可一次性投入投資賬戶進(jìn)行運(yùn)作增值。

選購(gòu)萬能險(xiǎn)從五個(gè)方面考慮

萬能險(xiǎn)都有初始費(fèi)用、管理費(fèi)用和手續(xù)費(fèi)，不同公司的萬能險(xiǎn)，初始費(fèi)用從3%到50%不等；管理費(fèi)用從固定每月幾元到每年按保險(xiǎn)金額收取1%不等；手續(xù)費(fèi)從前幾年逐年降低到一次性收取不等。在同等的保險(xiǎn)金額下，選擇較低的費(fèi)用組合，避免不必要的成本支出很重要。

銀保萬能險(xiǎn)都有人身保障，不同的產(chǎn)品有不同的保障范圍，有的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品采取將意外保障包含在保單中，不額外扣費(fèi)，需要醫(yī)療、大病等保障可以購(gòu)買附加保險(xiǎn)；有的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品采取直接包含意外及大病保障，但要扣除保障費(fèi)用的方式。
選擇萬能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可以根據(jù)自己的投保目的來判斷：以理財(cái)投資為主要目的的客戶可以選擇不支付額外費(fèi)用而擁有基本保障就行了；有需求的可以選擇支付部分保障費(fèi)用換取較多金額和較多品種的保險(xiǎn)保障。

不同的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率也不盡相同，有高有低，例如2010年11月公布的在售16家保險(xiǎn)公司近五十個(gè)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品折合年結(jié)算利率中最低3.6%，最高4.7%。選擇萬能險(xiǎn)產(chǎn)品一定要關(guān)注結(jié)算利率，最好先查詢每月公布的數(shù)據(jù)，以波動(dòng)較小，平均利率較高為宜。

對(duì)追求穩(wěn)健收益、看重復(fù)利效應(yīng)的保戶來說，傳統(tǒng)的月度結(jié)算模式可能更穩(wěn)妥；而對(duì)于較激進(jìn)，看重保險(xiǎn)公司專家能力、希望盡量主動(dòng)博取股市高收益的保戶來說，雙重結(jié)算模式的產(chǎn)品更具靈活性。

新聞鏈接：平安萬能險(xiǎn)結(jié)算利率破4%

近期平安公布了8月萬能險(xiǎn)結(jié)算利率。平安個(gè)人萬能險(xiǎn)結(jié)算利率自6月調(diào)至4%后，繼續(xù)下跌至3.875%。此外作為市場(chǎng)上唯一擁有雙重結(jié)算功能的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品也未能幸免。新華保險(xiǎn)“金包銀”、“至尊雙利”結(jié)算利率均出現(xiàn)較大幅度下跌。兩款產(chǎn)品8月結(jié)算利率和終了利率分別為3.6%和0.1%。其中，“金包銀”終了利率同比下降0.45個(gè)百分點(diǎn)，“至尊雙利”終了利率下降0.75個(gè)百分點(diǎn)。目前整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)萬能險(xiǎn)結(jié)算利率在4%以上的已經(jīng)是鳳毛麟角，其中華泰人壽“安心財(cái)富”和陽光人壽“財(cái)富雙賬戶”穩(wěn)健型分別以4.05%、4%結(jié)算利率領(lǐng)先市場(chǎng)。

保險(xiǎn)公司投資收益的大幅下降，是導(dǎo)致萬能險(xiǎn)結(jié)算利率持續(xù)探底的主要原因之一。三家A股上市的險(xiǎn)企中報(bào)顯示，上半年其投資總收益均出現(xiàn)不同程度的下滑。由于資本市場(chǎng)低迷，萬能險(xiǎn)資金投資于大額協(xié)議存款、各種債券等固定收益類投資仍占較大比重，股票、基金等權(quán)益類投資比例有限。有分析師稱，這樣的投資組合在人民幣加息預(yù)期滯后的情況下，可能導(dǎo)致結(jié)算利率繼續(xù)探低。