俗話說“吃不窮,穿不窮,計劃不周,就受窮”。每個家庭如果能夠合理購買一些理財保險,就能讓你一定的受益,生活有保障,兩者兼得。
保險專家表示,保險理財要秉持正確的投資理念,即“保障第一、收益第二”。選擇保險理財產品時,重點在于保險的保障功能,并按照安全性、收益性、流動性的標準來衡量是否值得投資。
目前,為了與人民幣理財產品競爭,各家保險公司紛紛推出了銀保的萬能壽險。通過銀行渠道銷售的萬能壽險保額相對固定,投保手續(xù)更加簡便,產品通俗易懂,易于銀行柜員講解和消費者理解,通常投保人只需到銀行填妥保單,并一次性繳納保險費即可,無須核保、體檢等復雜過程。
理財專家建議,購買投資型保險,一般經濟要相對充裕,比如投保萬能壽險的資金,應是消費者確定在短期內不會動用的資金,如果投保幾年后就想把錢取出來,倒不如存銀行劃算。
據了解,有的保險公司已經開始設計功能齊全的抗通脹險種。這類保險充分考慮了現行經濟條件下客戶偏好穩(wěn)健、注重多元的理財訴求,為客戶提供“生存保險金”“滿期保險金”“身故保險金”以及“附加財富賬戶年金保險”所帶來的萬能結算利率收益等多項保險責任和保險收益。
近日一款保險理財產品在淘寶聚劃算團購平臺熱銷,創(chuàng)下中國網購單品銷售紀錄,引起業(yè)界對人們網絡理財接受度的重新審視,和對保險網銷模式創(chuàng)新及其巨大空間的熱議。
據了解,創(chuàng)下此次網銷單團銷售紀錄和網銷理財產品紀錄的,是國華人壽通過淘寶聚劃算網絡銷售平臺推出的三款萬能險產品。僅12月3、4、5三天,三款產品共售出4356件,銷售額達到1.05億元,成為業(yè)界利用網絡平臺團購模式銷售保險產品的第一家,并創(chuàng)下聚劃算單團過億的銷售紀錄。
作為保險理財產品的首次團購嘗試,淘寶聚劃算和國華人壽雙方從產品創(chuàng)新、客戶體驗、信息公開、客戶服務、銷售回訪、IT支持、防止銷售誤導等各方面進行了全面的準備,保證客戶的網購體驗暢通無阻。
此次三款產品為專供網絡銷售的理財型保險產品,分別是金鑰匙1號、金鑰匙2號和創(chuàng)富人生2011,預期年化結算利率分別為4.05%、5.2%和5%(每年),銷售門檻均為一萬元。產品形態(tài)比較簡單,主要以理財加保障為主,客戶不用為不理解產品而擔憂。
相比傳統(tǒng)的理財及保險銷售模式,網絡理財的銷售均為客戶主動購買。一萬元的銷售門檻,體現出人們對于保險及理財產品的巨大市場需求和自主決定權,更有利于客戶體驗和避免銷售誤導。
同時,網絡銷售因為客戶和保險公司不見面,這就要求在運營流程方面更加合規(guī),適度的減少投保對象的范圍,限制購買額度,加強客服與客戶的電話和網絡溝通,利用手機短信和電子郵件等技術手段讓客戶獲得更全的信息,增加所售產品的披露信息量等,均有助于增強網絡金融保險業(yè)的合規(guī)性。
退保限制小保護消費者權益
國華人壽三款產品均為長期型險種,理財的同時附加了意外或疾病引起的身故/殘疾風險保障功能,但是為方便客戶自主判斷、自由支配資金的流動,保證網絡購物的客戶體驗,三款產品均設置了較小的退保限制,比如金鑰匙1號、金鑰匙2號和創(chuàng)富人生2011分別在三個月、一年和三年后即不收取任何退保手續(xù)費,客戶可以選擇到時間退保,也可以繼續(xù)長期持有,獲得更多的復利收益。
而客戶購買后,在10內猶豫期內退保,不收取任何費用,均有效地保障了客戶的權益。
網絡金融時代,客戶足不出戶,在家即可完成理財操作。不用出門就可以完成大額資金的進出,資金可保安全。比如各家銀行提供的網銀服務,資金操作(轉賬、購物、理財產品的購買等)的運作成本大幅下降,速度大幅加快,客戶完全自主操作,隱私方面得以加強,效率得到提高。
購買了產品消費者如何正確看待分紅保險分紅水平不理想,紅利分配時高時低的狀況?當資金運轉出現問題時,又如何運用分紅保單的各項功能來解決面臨的資金困境?昨日,對于這些讀者所關注的問題,記者連線中意人壽四川省1分公司相關專家為你答疑。
購買分紅保險的主要功能是擁有風險保障,應該理性看待分紅水平,分紅水平與持有時間長短、市場環(huán)境、經濟環(huán)境等諸多客觀因素都有關系。無論是否分紅,無論分紅水平高還是低,任何時候消費者對于分紅保險產品的分紅水平都應該保持一顆淡定的心態(tài),應該將最終的紅利分配看成一種“意外之喜”,并始終把享有風險保障作為持有分紅保險的根本目的,尤其不要因為分紅水平沒有達到預期而退保,從而使自己受到不必要的退保損失。
一款分紅保險產品的紅利來源于該分紅保險在實際經營中的三差損益(利差損益、死差損益、費差損益)。不同的分紅保險產品三差損益不同,紅利分配的情況也不相同。保險者持有分紅保險保單的時間長短、市場環(huán)境、經濟環(huán)境等諸多客觀因素都會對紅利分配產生影響,所以才會產生紅利分配時高時低,甚至出現某年度分紅為零的極端情況。
如果消費者出現資金運轉問題,有三種解決辦法:一是如果消費者所購買的分紅保險產品具有保單質押功能,可以選擇保單質押進行貸款,消費者在仍然擁有保險保障的同時,可以緩解一時的經濟壓力;二是如果所購買產品具備減額交清功能且經保險公司審核同意(即可把退保金作為一次繳清保費來購買減額保費繳清保單。該種保單的保單面額比原保單少,即保險金額減少),消費者可申請辦理使用該功能;三是退保,需要注意的是退保并非是保險公司將保費如數返還,客戶選擇退??赡茉斐赏吮p失。因此,消費者需審慎選擇使用退保權利。如果保單生效時間不長,保單累積的價值扣除已承擔的風險費用、管理費用等后所剩較少,尤其在投保初期甚至會大大少于已交的保費,建議消費者應該理性慎重選擇退保。
當今社會在社保完善的基礎上,先投保意外險和重疾險以及定期壽險。在保障類險種都有的情況下,投保些理財險是可行的,保險不能讓財務在短期內倍增,但是其一它是留下資金的一種方式,確保本金安全。其二,從長期來看,保險是最安全的一種投保方式。通過復利和時間的發(fā)酵,實現財富倍增是可能的。
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