近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，消費(fèi)者財(cái)富的增加，投連險(xiǎn)進(jìn)入很多人的視線。投資連結(jié)保險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種相比有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，但是仍不應(yīng)盲目選擇。

投資連接保險(xiǎn)，顧名思義就是保險(xiǎn)保障與投資收益掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是一種融保險(xiǎn)與投資功能于一身的新型產(chǎn)品。隨著財(cái)富的增加，如何讓結(jié)余的資金通過(guò)資本市場(chǎng)進(jìn)行增值越來(lái)越引起人們的重視，而保險(xiǎn)公司的投資連結(jié)產(chǎn)品也正因這樣的需求逐步成為投資理財(cái)?shù)闹匾ぞ摺?/p>

投資連接保險(xiǎn)的優(yōu)越性主要體現(xiàn)在以下幾方面，首先，投連險(xiǎn)的投資收益功能是它最吸引人的地方。投連險(xiǎn)除了有傳統(tǒng)的保障功能外，還有投資收益，這是以前的險(xiǎn)種所沒(méi)有的。這使它受到了許多投保人的青睞，以至踴躍購(gòu)買(mǎi)。第二，投保人把投連險(xiǎn)簡(jiǎn)單理解為投資概念，以為一定有投資分紅，并沒(méi)有考慮投資風(fēng)險(xiǎn)由自己承擔(dān)的問(wèn)題。第三，我國(guó)目前投資渠道少，銀行存款，國(guó)債利率太低，收益少。而買(mǎi)投連險(xiǎn)可以避稅，等于是委托人間接入市買(mǎi)賣證券。第四，一些保險(xiǎn)營(yíng)銷員夸大宣傳投連險(xiǎn)的投資收益。受此吸引，一些沒(méi)有時(shí)間研究股市又擔(dān)心股市風(fēng)險(xiǎn)的投保人，在有專家理財(cái)和高回報(bào)的吸引下當(dāng)仁不讓樂(lè)于購(gòu)買(mǎi)。

相對(duì)于分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，投連險(xiǎn)靈活性高，賬戶資金可自由轉(zhuǎn)換。投連險(xiǎn)通常設(shè)有多個(gè)賬戶，每個(gè)賬戶的投資組合不同、投資策略和收益率不同，投資風(fēng)險(xiǎn)也不同。投保人可根據(jù)自身偏好將用于投資的保費(fèi)分配到不同投資賬戶，按合同約定調(diào)整不同賬戶間的資金分配比例，并可以隨時(shí)支取投資賬戶的資金。

“需要注意的是，投連險(xiǎn)的投資收益率有一定的不確定性，保單價(jià)值將根據(jù)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益情況確定。保險(xiǎn)公司投資收益比較好時(shí)，客戶的資金也將獲得較高的投資回報(bào)；反之，保險(xiǎn)公司投資收益不理想時(shí)，客戶也將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

投連險(xiǎn)適合具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投保人。“投資連結(jié)保險(xiǎn)和資本市場(chǎng)聯(lián)系緊密，是一個(gè)非常專業(yè)和復(fù)雜的產(chǎn)品類型，對(duì)一個(gè)普通的投保人來(lái)說(shuō)，全面認(rèn)識(shí)了解投連險(xiǎn)并不是一件容易的事，投保人要充分利用專家理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)。”專家提醒投保人在追求高收益的同時(shí)也要有承擔(dān)投資損失的能力。

　　選擇投資連接保險(xiǎn)  兩點(diǎn)要注意

　　入市時(shí)機(jī)很重要

在分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)三類投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品中，只有投連險(xiǎn)的投資賬戶完全與資本市場(chǎng)掛鉤，可用于直接投資于股票、基金。一般而言，保險(xiǎn)公司都給分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)設(shè)置保底收益，而如果投連險(xiǎn)客戶將“保費(fèi)”全部或90%以上投入到投資賬戶，沒(méi)有本金保本或利率保底的功能，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶承擔(dān)。由于我國(guó)投連險(xiǎn)最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于股票市場(chǎng)，投連險(xiǎn)的收益和資本市場(chǎng)表現(xiàn)密切相關(guān)，比如很多激進(jìn)型的投連險(xiǎn)客戶在2008年大熊市中損失慘重，所以根據(jù)資本市場(chǎng)的表現(xiàn)調(diào)整高風(fēng)險(xiǎn)賬戶的保費(fèi)比例就顯得尤為重要了。

　　目光要放長(zhǎng)遠(yuǎn)

投連險(xiǎn)是一種中長(zhǎng)期的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)，首先需要考慮該如何使自己的資產(chǎn)價(jià)值得到長(zhǎng)期、穩(wěn)定的增長(zhǎng)，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投資回報(bào)，擁有一個(gè)中長(zhǎng)期的投資規(guī)劃才是上策，這是選對(duì)投連險(xiǎn)的基礎(chǔ)。目前市場(chǎng)上類似產(chǎn)品一般持有5年以上不收取退保費(fèi)用，同時(shí)該產(chǎn)品的退保費(fèi)用在某種程度上約束了客戶在市場(chǎng)不穩(wěn)定情況下所做出的類似基金盲目贖回的不冷靜行為，既有利于保險(xiǎn)公司為客戶獲取更好的投資回報(bào)又避免了客戶在基金市場(chǎng)上頻繁操作而加大的交易成本。需要提醒的是，某些保險(xiǎn)公司對(duì)退保收取的服務(wù)費(fèi)，更是高得驚人。購(gòu)買(mǎi)后一年就要退保的話，退保時(shí)甚至只能拿回所繳保費(fèi)的“零頭”。