人們常用悠閑類的字眼來形容老年人的生活，而在如今社會金吃緊消息的壓迫下，那些平日里下棋聊天老人的生活也充滿了無奈，高漲的物價和微薄的退休金成為刺眼的對比，不少人開始選擇商業(yè)養(yǎng)老保險來為自己的老年生活做補充，然而，哪些才是最好的商業(yè)養(yǎng)老保險呢？俗語有云“適合自己的才是最好的”，為了負起我們老年的自己，在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時也要具體情況具體分析。

商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

商業(yè)養(yǎng)老保險其中一個重點是賦稅問題（特別是遺產(chǎn)稅問題）。購買年金類養(yǎng)老保險，還本型終身壽險等具有超強儲蓄功能的保險，通過保險公司的資金運作，保證穩(wěn)定的回報率，擁有充足的現(xiàn)金流來安享晚年生活。

另外一個重點是重疾方面，單純的商業(yè)養(yǎng)老年金型保險，保障的部分只是身故。那么附加重疾保障就能很好的防范人生的健康風(fēng)險。通過此保障不僅能得到一筆緊急醫(yī)療費用并且還能豁免后期所繳保費，保險依然繼續(xù)有效至合同終止。

如何選擇商業(yè)養(yǎng)老保險？

第一、如何選擇保險種類：傳統(tǒng)型和兩全型適合工薪階層

選擇哪一種商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品則需要根據(jù)自身的實際情況而定。保險專家介紹，目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等四種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預(yù)定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多；兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產(chǎn)品的話，不設(shè)保底收益，不過保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責(zé)；萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，此類產(chǎn)品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。

第二、應(yīng)該買多少最好：保額在20萬元左右即可

需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適呢？保險專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%.因此，建議消費者在擁有社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，購買保額在20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

第三、應(yīng)該如何挑選繳費期限：應(yīng)該適當(dāng)縮短繳費期限

對于商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費方式和繳費期限，保險專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險除了一次性躉繳以外，還有分3年、5年、10年和20年等幾種期繳方式。專家建議消費者應(yīng)該適當(dāng)縮短繳費期限，這樣的話所需繳納的保費總額將會低不少。

第四、如何領(lǐng)取養(yǎng)老金：領(lǐng)取年齡可與保險公司約定

怎么領(lǐng)取養(yǎng)老金是消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險最關(guān)注的地方，這部分大致包括養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，目前市場上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個年齡段；領(lǐng)取方式則分為一次性領(lǐng)取、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種；對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，各家保險公司各不相同，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故。

對于商業(yè)養(yǎng)老保險買多買少是根據(jù)自己的實際經(jīng)濟情況而定的，可多買，也可以少買，這是自由的。對于保險公司的分紅,是根據(jù)每家保險公司的盈利狀況而定,可有可無,具有明顯的不確定性.買保險最重要是買到適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險。

商業(yè)保險里面的養(yǎng)老保險是其中一個途徑，存入養(yǎng)老保險里面的資金，不可用于抵付債務(wù)，也不需納稅，不管生意成敗，不管是否負債，不管生命長短，都是屬于您和家人的穩(wěn)定資產(chǎn)。

專家特別提醒應(yīng)該先提高自身的投保意識，再合理搭配商業(yè)養(yǎng)老保險的險種、確定保額及繳費方式，這些都影響到你是否能購買到最適合你的保險。

1、提高投保意識，明確商業(yè)養(yǎng)老保險的理財功能

對于生活水平日益提高的老百姓，尤其是對年輕人來說，應(yīng)充分認識商業(yè)養(yǎng)老保險的理財功能，將社保和商業(yè)保險相結(jié)合是應(yīng)對養(yǎng)老問題的最好方法。

同時，保險公司也應(yīng)當(dāng)做好宣傳工作，積極做好對養(yǎng)老保險的理論指導(dǎo)和輿論宣傳工作，進一步提高和強化人們的自我保障意識；利用各種媒介及宣傳活動使其產(chǎn)品和服務(wù)深人人心。

2、合理搭配商業(yè)養(yǎng)老保險險種

養(yǎng)老險是投保人按期繳付保險費，到特定年限時按照約定的領(lǐng)取方式、領(lǐng)取年限開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。同時，有的養(yǎng)老險具有分紅功能。養(yǎng)老險適合理財風(fēng)格保守的人群。

此外，市場上銷售的個人保險產(chǎn)品中，萬能險和投資連結(jié)險通過設(shè)立個人賬戶金額的領(lǐng)取方式，也能達到定期領(lǐng)取養(yǎng)老金的目的。由于現(xiàn)在進人加息的周期，傳統(tǒng)型的低利率養(yǎng)老險已不具有競爭性。

從總體來說，首先用健康保險做好退休后的健康保障。對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大宗開銷。目前可以重點考慮重大疾病險、長期看護險和終身醫(yī)療保險這幾類長期險。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費越高，所以需要在年輕時早做打算。

其次，可以用分紅型養(yǎng)老保險為自己存下第一筆養(yǎng)老金。一來可以強迫儲蓄，二是可以擁有部分壽險保障。最后，可以考慮萬能壽險。萬能險是一種專門設(shè)計的滿足客戶長期投資理財需求的險種。

萬能壽險偏重賬戶資金積累，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷、靈活、費用較低，因此可以用作個人養(yǎng)老金的積累和使用，較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群。

3、合理確定養(yǎng)老保險金額

消費者可以根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃來確定養(yǎng)老險的保險金額。

首先，確定實際需求的養(yǎng)老金額，這取決于3個因素:壽命長短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測。假如某人預(yù)計60歲退休，預(yù)期壽命為80歲，每月的支出為1500元，則其將來需要的養(yǎng)老金額為1500×12×20=萬元。如果考慮通貨膨脹因素的話，就還會多一些。

其次，確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費者可以根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定老年資金缺口。

最后，確定實際的養(yǎng)老險保額。收入水平和資金狀況決定了消費者所能承擔(dān)的養(yǎng)老保險水平。

4、選擇恰當(dāng)?shù)睦U費方式、期限及領(lǐng)取方式

養(yǎng)老險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。由于期繳的養(yǎng)老險相對來說具有約束消費者儲蓄的功能，所以投保人可以選擇期繳方式。由于在相同的保額水平下，繳費年限越短，總的支付金額越少。

總之，從最終用途上看，商業(yè)養(yǎng)老保險和社會基本養(yǎng)老保險一樣，都是為了防范因年老帶來的種種，以保障老年人的基本生活。相信隨著經(jīng)濟體制改革的進一步深入，人們保險意識的不斷增強，養(yǎng)老保險理財策略也將逐步完善，個人商業(yè)養(yǎng)老保險必將越走越好。