普通家庭財產(chǎn)保險是面向城鄉(xiāng)居民家庭的基本險種，它承保城鄉(xiāng)居民存放在固定地址范圍且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財產(chǎn)物資，凡屬于被保險人所有的房屋及其附屬設(shè)備、家具、家用電器、非機動交通工具及其他生活資料均可以投保家庭財產(chǎn)保險，農(nóng)村居民的農(nóng)具、工具、已收獲的農(nóng)副產(chǎn)品及個體勞動者的營業(yè)用器具、工具、原材料、商品等亦可以投保家庭財產(chǎn)保險。

保險金額的確定是否合適十分重要，它直接關(guān)系到發(fā)生損失時保險人的賠付責(zé)任和被保險人交納的保險費數(shù)額的高低。

普通家庭財產(chǎn)保險的保險費計算按照保險金額×保險費率計算。保險費率是根據(jù)各地、各保險公司的具體情況制定的，一般為1‰=--3‰=，即每年每千元保險金額收取的保險費為1--3元。若保險金額為21萬元，則被保險人應(yīng)交納的保險費為210000×3‰=630（元）?？梢娖胀彝ヘ敭a(chǎn)保險是一個高保障、低收費的險種。

超額投保普通家庭財產(chǎn)保險  保險公司按實際價值賠

舉例來說，小陶之前投保了某保險公司10萬元保額的家財險，并附加10萬元的室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險，主要承保家電、金銀首飾等。

不久前小陶舉家外出旅游期間，毛賊光顧，盜走了家里存放的一些金銀首飾，總價值是3000多元。當(dāng)初小陶在投保盜搶險中，想到家里最有可能被盜的就是金銀首飾，特意將金銀首飾的保額調(diào)至5000元，小陶對保險公司提出5000元的理賠申請，但保險公司只同意按實際損失進行理賠。

記者了解到，所謂超額保險，就是投保時確定的保額大于保險價值的，出險后，保險公司通常會對“超額投保”的情況進行分析。如果認為投保人是惡意超額投保，企圖獲得額外收益，保險公司則視保險合同無效。但如果是因為保險標(biāo)的處于貶值通道，才導(dǎo)致保險事故發(fā)生時保額大于保險標(biāo)的的實際價值。這種情況下，保險公司將按保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的實際價值進行賠償，超出部分的保額無效。

重復(fù)投保普通家庭財產(chǎn)保險  保險公司按比例賠付

眼下，保險公司推出的家財險種類越來越多，且保費也比較低，一般在百元左右，于是，不少市民往往會在A公司投保后，又會在B公司投保，這樣，無意之中的重復(fù)投保，就成為另類的“超額投保”。

對于重復(fù)保險，保險公司通常規(guī)定：“若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，公司僅負責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任。”也就是說，無論是在多少家保險公司投了保，市民最終能獲得的賠付都不會超過構(gòu)成有效索賠的損失總額。

如陳先生一年前剛搬新居，半年前在A公司投保了5萬元保額的家財險，后來，在朋友的介紹下，他又在B公司投保了5萬元家財險。一個月前，陳先生家爆水管，家里的裝修被嚴(yán)重破壞，保險公司在勘查現(xiàn)場后認定事故損失2萬元。陳先生原以為可分別從兩家公司獲得2萬元賠償，但卻被告知，兩家公司將按比例分別賠償陳先生1萬元。保險專家提醒，市民在選擇不同的保險公司的家財險時，要注意對同一項保險責(zé)任，保額加起來不要超過實際財產(chǎn)。