2013年災(zāi)害頻發(fā)，雅安地震、甘肅地震，這些都在提醒著人們風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，隨著人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越高。很多人為了保障家庭財(cái)產(chǎn)安全，會(huì)選擇投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。應(yīng)該如何安排家財(cái)保險(xiǎn)保障計(jì)劃，才能獲得全面的風(fēng)險(xiǎn)保障？消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀合同，留意保險(xiǎn)責(zé)任，掌握以下幾個(gè)竅門(mén)。

其一，超額投保家財(cái)險(xiǎn)不能獲得更多賠償。"家財(cái)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種，遵循補(bǔ)償性原則，對(duì)于超額投保的部分，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。"保險(xiǎn)專家說(shuō)，消費(fèi)者在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)事先和保險(xiǎn)公司溝通，最好的投保方法就是原值投保。

其二，不是所有家庭財(cái)產(chǎn)都可以投保家財(cái)險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家說(shuō)，家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍函蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂(lè)用品等，而金銀首飾以及古玩字畫(huà)等貴重物品，保險(xiǎn)公司一般不提供保險(xiǎn)保障。

其三，投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)沒(méi)有猶豫期。因此，如果家庭里的大部分財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)了變更，一定要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單內(nèi)容的變更；如果發(fā)生意外事故或自然災(zāi)害，應(yīng)第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司，并要求保險(xiǎn)公司上門(mén)查勘定損。

"對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)，投保人有維護(hù)財(cái)產(chǎn)安全義務(wù)。"保險(xiǎn)專家說(shuō)，如果發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故，投保人應(yīng)采取有效施救措施將財(cái)產(chǎn)損失降到最低限度，否則，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)因施救而產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行單獨(dú)補(bǔ)償。

綜上可知，購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)還是需要掌握一些竅門(mén)的，但是不是說(shuō)購(gòu)買(mǎi)了家財(cái)險(xiǎn)，投保人就沒(méi)有責(zé)任了，在發(fā)生意外時(shí)，投保人還是要積極降低損失的。

家庭保險(xiǎn)化保障財(cái)產(chǎn)損失

目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，能為地震"埋單"的人身險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括：終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、學(xué)生平安險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等包含意外傷害損失賠償功能的保險(xiǎn)。

不過(guò)，并不是所有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品都能為地震等自然災(zāi)害"埋單",投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要仔細(xì)看清楚保單條款，如保障范圍、除外責(zé)任（免責(zé)條款）。比如，有些人身意外險(xiǎn)只承諾對(duì)被保險(xiǎn)人在乘坐交通工具或戶外運(yùn)動(dòng)，以及從事其他行為時(shí)，遭受意外事故導(dǎo)致傷亡進(jìn)行賠償，而地震、海嘯等巨災(zāi)造成被保險(xiǎn)人傷亡則屬于免責(zé)條款。

專家在綜合評(píng)估后，認(rèn)為有三張保單每個(gè)家庭都不應(yīng)該忽視：第一張是意外險(xiǎn)保單，提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付；第二張是大病醫(yī)療保單，這類產(chǎn)品大多設(shè)計(jì)為出險(xiǎn)的情況下可以獲得賠付，不出險(xiǎn)最終也有利息回報(bào)；第三張是養(yǎng)老保險(xiǎn)單，既兼具保障與理財(cái)功能，又可以抵御一部分通貨膨脹的影響。

自然災(zāi)害發(fā)生之后，除了人身安全受到嚴(yán)重威脅外，家庭財(cái)產(chǎn)同樣會(huì)受到侵襲。

而在大部分家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，地震等巨災(zāi)也被列為免除責(zé)任范圍。目前國(guó)內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的具體承保責(zé)任包括：火災(zāi)、爆炸、雷擊、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)等，以及飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，外來(lái)不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。此外，個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)條款包括的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、還款保證保險(xiǎn)兩部分也均將地震等巨災(zāi)作為除外責(zé)任。

一般而言，只要購(gòu)買(mǎi)了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，受益人都能獲得賠償。不過(guò)，也有極少一部分人身意外險(xiǎn)是將高風(fēng)險(xiǎn)的戶外運(yùn)動(dòng)如攀巖、沖浪和地震等造成的人身傷亡列為免責(zé)條款。如果在選擇這一類的保險(xiǎn)時(shí)，需要特別留意保險(xiǎn)合同上的免責(zé)條款范疇。

那么，家庭財(cái)產(chǎn)如何提前"防震"呢？保險(xiǎn)專家提醒大家，要盡可能地將家庭資產(chǎn)金融化，從而減少自然災(zāi)害造成實(shí)物資產(chǎn)毀壞而帶來(lái)家庭財(cái)富的損失。實(shí)物資產(chǎn)在地震中很難保存下來(lái)，但虛擬資產(chǎn)則可以最大限度地保全。

專家建議："將收入的30%用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這是一個(gè)最科學(xué)的額度，用三成的錢(qián)保障所有資產(chǎn)的平安。其次在保證自用住宅、教育基金、養(yǎng)老金都合理準(zhǔn)備的情況下，再將剩余的錢(qián)用于投資股票、基金、債券等高風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目".

上述主要是對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)投保的一些提醒和建議，希望大家在日常生活中增加風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不要在發(fā)生意外之后才后悔莫及。