目前國內(nèi)的重大疾病保險(xiǎn)(簡稱“重疾險(xiǎn)”)產(chǎn)品可謂琳瑯滿目，基本上每一家保險(xiǎn)公司都推出了不少的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。這對于消費(fèi)者而言，既是好事也是難事，好處在于有多種可能供選擇，難處在于無法清晰作出產(chǎn)品比較。那么，重疾險(xiǎn)是不是保障范圍越廣越好？其實(shí)不然。投保人在搞清重疾險(xiǎn)理賠原理的基礎(chǔ)之上，可以綜合考慮年齡、期限、險(xiǎn)種組合等因素，選擇最適合被保險(xiǎn)人的產(chǎn)品。

重疾險(xiǎn)是醫(yī)保的必要補(bǔ)充

“我有醫(yī)保，還有沒必要再買重疾險(xiǎn)了？”生活中很多人都有這樣的疑問。對此，保險(xiǎn)專家介紹，答案是肯定的。對沒有醫(yī)保的人來說，重疾險(xiǎn)尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說，重大疾病險(xiǎn)可作為一種必要補(bǔ)充。因?yàn)椋鐣?huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。

如果曾購買過重疾險(xiǎn)，只要確診的疾病是符合保險(xiǎn)條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的給付，不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用，更重要的是減輕了個(gè)人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。而且，醫(yī)保的藥品是按甲、乙兩類分別對待的，藥品的實(shí)際個(gè)人分擔(dān)額較大，有些病人因經(jīng)濟(jì)困難就少用乙類藥，若能獲得保險(xiǎn)賠付，則在治病用藥方面也會(huì)有更大的自由度，提高醫(yī)療質(zhì)量。

重疾險(xiǎn)并非保障范圍越廣越好

值得注意的是，重疾險(xiǎn)并非保障范圍越廣越好。很多人或許會(huì)覺得，既然購買重疾險(xiǎn)是為了避免將來患重大疾病時(shí)經(jīng)濟(jì)方面出現(xiàn)“捉襟見肘”的窘境，那么應(yīng)當(dāng)選擇保障范圍越廣的產(chǎn)品越好，甚至有些人購買的產(chǎn)品涵蓋的疾病種類多到自己都數(shù)不清。殊不知有些病種可謂“華而不實(shí)”，一生患病的概率可以忽略不計(jì)，但保費(fèi)卻已經(jīng)計(jì)算在內(nèi)，也就是說投保人無形中在為一些與他們“絕緣”的病種買單。

也有細(xì)心的投保人發(fā)現(xiàn)重疾險(xiǎn)中的不同疾病的保險(xiǎn)金額設(shè)置也不盡相同，有的病種賠付的比例較高，有的病種賠付比例低，實(shí)際上這些都在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)就已經(jīng)由保險(xiǎn)精算師計(jì)算好，因此投保時(shí)要遵從“適合自己的才是最好的”原則，擦亮雙眼，用心選擇。

重疾險(xiǎn)理賠注意事項(xiàng)

一般來說，投保人在重疾險(xiǎn)的理賠過程中可能會(huì)遇到以下幾點(diǎn)問題。

其一，多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都是一經(jīng)確診即可獲得全額理賠，但市場上也不乏一些產(chǎn)品并非一經(jīng)確診就可得到全額理賠。據(jù)了解，有少數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在確診后只會(huì)給付一部分保額，剩余部分要在被保險(xiǎn)人身故后再給付，這樣的理賠方式可能會(huì)影響被保險(xiǎn)人的后續(xù)治療，因此，投保前應(yīng)詢問好該款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠方式。

其二，對重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任不清晰，可能導(dǎo)致理賠被拒。每一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對于其所包含的疾病種類都有清晰的列示，投保人不要按照自己的認(rèn)知去推測重疾險(xiǎn)的保障范圍，更不要聽信“只要患重大疾病都能獲得理賠”的銷售誤導(dǎo)。

其三，重疾險(xiǎn)對于被保險(xiǎn)人的身體情況有嚴(yán)格的要求，帶病投保更是絕對不允許的，一些投保人懷有僥幸心理，在投保時(shí)隱瞞病情，這樣做最終無疑會(huì)遭到保險(xiǎn)公司拒賠，讓自己白白受到保費(fèi)損失。

最后，少數(shù)投保人還會(huì)遇到等待期出險(xiǎn)的問題，一部分保險(xiǎn)公司規(guī)定等待期出險(xiǎn)退還全額保費(fèi)，還有一部分保險(xiǎn)公司規(guī)定只退回現(xiàn)金價(jià)值，對此，投保人可以在投保之前了解清楚。