隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多人選擇在節(jié)假日背包出行游玩，既放松心情，也陶冶情操，對(duì)身心都大有益處。不少朋友在計(jì)劃出行的同時(shí)，還會(huì)為自己投保一份個(gè)人旅游意外險(xiǎn)，市場(chǎng)上一時(shí)也掀起了旅游類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保熱潮。

許多市民認(rèn)為，既然出去旅游，就只能買(mǎi)“旅游意外險(xiǎn)”。其實(shí)，這是一種誤解，有很多類(lèi)險(xiǎn)種其實(shí)都可以提供相關(guān)保障。它們無(wú)所謂優(yōu)劣之分，只是適用于不同的需要。一般而言，需要支出的保費(fèi)與能夠享受的保障是成正比的。

在旅游市場(chǎng)上，最常出現(xiàn)的是三個(gè)險(xiǎn)種：個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)與旅游責(zé)任險(xiǎn)。

先看個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)。責(zé)任險(xiǎn)顧名思義，是對(duì)被保險(xiǎn)人需要承擔(dān)一定責(zé)任時(shí)所發(fā)生的保險(xiǎn)事故。游客在境外旅游時(shí)購(gòu)買(mǎi)的個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)一般是用來(lái)賠償在境外因個(gè)人原因造成的第三方人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失。

其次是旅游責(zé)任險(xiǎn)。按照國(guó)家旅游局發(fā)布的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》的要求，旅行社必須投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的范圍一般包括：因其過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的旅游者人身傷亡及救治費(fèi)用，旅游者行李物品的丟失、損壞或被盜所引起的賠償責(zé)任，以及由于旅行社責(zé)任爭(zhēng)議引起的訴訟費(fèi)用。只有在有特別約定的情況下，旅行社未能盡到提示義務(wù)導(dǎo)致顧客因不了解情況而犯下過(guò)錯(cuò)、從而被要求承擔(dān)賠償金錢(qián)時(shí)，保險(xiǎn)公司才予賠償。

與旅游責(zé)任險(xiǎn)相仿的是旅游意外險(xiǎn)。很多國(guó)家在簽證時(shí)需要游客事先購(gòu)買(mǎi)旅游意外險(xiǎn)，用來(lái)防范游客在海外發(fā)生意外等情況需要緊急入院治療時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。旅游意外險(xiǎn)與旅游責(zé)任險(xiǎn)是完全不同的險(xiǎn)種。這也是為關(guān)鍵的險(xiǎn)種，是旅游必備險(xiǎn)種。在旅行全程，旅游意外險(xiǎn)都可發(fā)揮保護(hù)傘的作用，保費(fèi)一般在20元到100多元。

個(gè)人旅游意外保險(xiǎn)需要注意的幾個(gè)細(xì)節(jié)

第一，我們必須清楚為什么要購(gòu)買(mǎi)個(gè)人旅游意外險(xiǎn)？

比如，自助游風(fēng)行，很多驢友花幾千元外出旅行，卻常常忘了花幾十元購(gòu)買(mǎi)旅行意外

“在家千日好，出門(mén)萬(wàn)事難。”旅行時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)比平日大得多，尤其當(dāng)涉及長(zhǎng)途公交、跋山涉水時(shí)。

但用以一定程度上轉(zhuǎn)化旅行風(fēng)險(xiǎn)的旅行意外險(xiǎn)卻往往被驢友們忽視。實(shí)際上，它是不應(yīng)節(jié)省的必需開(kāi)支。拋開(kāi)僥幸心理，做好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化的工作，這是一個(gè)成熟驢友必須要做的：對(duì)自己負(fù)責(zé)，也對(duì)家人負(fù)責(zé)！

第二，個(gè)人旅游意外險(xiǎn)不同于旅行社責(zé)任險(xiǎn)

有很多人將旅行意外險(xiǎn)和旅行社責(zé)任險(xiǎn)混為一談，認(rèn)為旅行社都給游客買(mǎi)了保險(xiǎn)，個(gè)人不必再買(mǎi)旅行意外險(xiǎn)。這里特別提醒大家，旅行社責(zé)任險(xiǎn)當(dāng)然也會(huì)因?yàn)橐恍╋L(fēng)險(xiǎn)而給游客以賠付，但前提是發(fā)生游客因旅行社的失責(zé)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失，它化解的是旅行社的風(fēng)險(xiǎn)；而旅行意外險(xiǎn)則主要提供旅行者個(gè)人因意外導(dǎo)致身故、傷殘、住院治療方面的保險(xiǎn)保障--這兩者并不像很多人理解的那樣可以相互替代！

第三，旅游過(guò)程中的財(cái)物損失，過(guò)敏，非中毒性腹瀉等，不在賠償之列。

旅游過(guò)程中財(cái)物損失是不在旅游意外險(xiǎn)賠償之列的，但如果能證明是旅行社責(zé)任所致，則可以向旅行社索賠。因游客個(gè)人體質(zhì)原因?qū)е碌倪^(guò)敏反應(yīng)和非中毒性腹瀉等情況，也得不到賠償。而若是食物中毒，則應(yīng)得到所在地衛(wèi)生防疫部門(mén)的認(rèn)定或醫(yī)院的明確診斷，方可獲得醫(yī)療費(fèi)用賠償。

第四，危險(xiǎn)程度高的旅游項(xiàng)目屬于除外責(zé)任。

攀巖、潛水、登山、騎馬等危險(xiǎn)程度高的旅游項(xiàng)目基本不在旅游意外險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)，如果游客想在此類(lèi)項(xiàng)目中獲得保障，可另行購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。