近年來，醫(yī)保政策在改革過程中逐步增加了覆蓋范圍，不少地區(qū)都將少兒納入了基本醫(yī)保范圍，但社會醫(yī)保“低保障、廣覆蓋”的原則決定了其保障限制多、用藥種類覆蓋少的特點，尤其是各種新式診療手段、新型特效藥物，不僅非常昂貴，而且均屬于自費范疇。

更令人擔(dān)憂的是我國醫(yī)療資源分配不均，醫(yī)療水平高的城市醫(yī)院往往出現(xiàn)“一床難求”的窘境，惡劣的住院環(huán)境、繁雜的就診及報銷手續(xù)，都令人在就醫(yī)時心力交瘁。

另一方面，孩子的免疫系統(tǒng)尚未強固、抵抗力低，相比成年人，更容易收到病菌的感染；并且兒童的器官機能尚未發(fā)育健全、適應(yīng)能力差，正是疾病的高發(fā)階段。特別是0--6歲的幼兒，容易患一些小毛小病，如感冒、咳嗽、肺炎、支氣管炎等，住院風(fēng)險也較高。

此外，孩子天性喜歡探索世界，殊不知意外往往就這樣發(fā)生，有時盡管小傷小碰，但由于兒童抵抗力較低，產(chǎn)生交叉感染或者誘發(fā)他癥的情況也較多，住院和治療費用也不菲。

針對這些情況，為了彌補社保缺點，加強孩子的醫(yī)療保障水平，家長是很有必要給孩子增加必要的少兒醫(yī)療保險，保證孩子的健康成長的。[

好動是孩子的天性。某人壽保險的理賠數(shù)據(jù)顯示，在0-18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比超過70%。目前市場上的普通商業(yè)醫(yī)療險主要有報銷型和補貼型兩種。前者針對因意外而就診所產(chǎn)生的自負(fù)醫(yī)療費用賠償，包括門診及住院；后者主要針對住院費用給予補貼。這兩種保險保費非常低廉，能對孩子的醫(yī)療費用起到四兩撥千斤的減負(fù)作用。

張女士的兒子在課間意外骨折，一共進(jìn)了兩次醫(yī)院，第一次是動手術(shù)，上石膏等，共花了4萬多元，這其中包括門診、住院、手術(shù)費、石膏、植入的骨頭、鋼釘?shù)鹊取５诙尾疳斪?，又花?000元左右，也就是說總共花了45000元左右，其中張女士自掏腰包的錢有3萬多元。

如果張女士補充了商業(yè)意外醫(yī)療險，那么5000余元的自負(fù)費用，就可以輕松得到保險補償。以中德安聯(lián)聯(lián)眾安順少兒意外傷害保險附加安康守護意外傷害醫(yī)療保險為例，每年付209.8元保費，可以讓她10歲的兒子擁有50,000元的人身意外保障，以及因意外受傷的醫(yī)療費用每次不高于5000元，全年累計不超過15,000元的保險保障。也就是說，張女士5000元的自負(fù)費用基本都能得到報銷，而且還能一年多次理賠。

與孩子骨折、燙傷之類治療給家庭財務(wù)狀況捅的小窟窿相比，罹患重大疾病無疑將是家庭財務(wù)支出的大窟窿。少兒住院互助基金雖然可以提供一部分的大病費用支持，但對自費藥品和器材仍然無能為力。因此我建議有一定條件的家庭，可以考慮為孩子提早買一份重大疾病保險。這種產(chǎn)品的優(yōu)勢在于，只要確診合同規(guī)定的重大疾病即可賠付，不受自費/自負(fù)范圍的限制，一筆高額的現(xiàn)金可以直接用于孩子的疾病治療。

給寶寶選擇少兒險，最好先完善寶寶的少兒醫(yī)保，然后再考慮給寶寶買商業(yè)險補充。應(yīng)考計劃慮孩子的意外、醫(yī)療保障，再考慮計劃重大疾病險，最后再考慮計劃孩子的教育金儲備問題。為孩子購買兒童保險時，最好選擇帶有豁免條款的險種，即使投保人身故或全殘，將豁免其寶寶今后的所有保費，保單持續(xù)有效。