一般人到45歲以后進(jìn)入個(gè)人一生的發(fā)病期，到60歲便進(jìn)入人生的生病高峰期。老齡化居高不下的患病率是導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用上漲的一個(gè)重要原因。同時(shí)，隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步，許多價(jià)格昂貴的醫(yī)療儀器、設(shè)備、檢查和治療手段的運(yùn)用，使醫(yī)療費(fèi)用上升更快，增加了醫(yī)療保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)。

而一般的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，雖然普及廣，但保障低，對(duì)于一些重大疾病的保障都是有限度的，一旦超出報(bào)銷比例，就會(huì)造成很大的個(gè)人和家庭負(fù)擔(dān)，一些人因?yàn)橹尾黄鸩《⒄`了治療。

對(duì)于中老年人的醫(yī)療保險(xiǎn)，可以以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)，有了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，再投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，等于給自己上了雙重保險(xiǎn)，不僅能在經(jīng)濟(jì)上減少不小壓力，而且獲得的保障也是雙份的。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)

該險(xiǎn)種負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)支出的醫(yī)療費(fèi)，不負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的門診醫(yī)療費(fèi)，既可以采用補(bǔ)償給付方式，也可以采用定額給付方式。

手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)

該險(xiǎn)種屬于單項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費(fèi)，不論是門診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)可以單獨(dú)承保，也可以作為意外保險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保。采用補(bǔ)償方式給付的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，只規(guī)定作為累計(jì)最高給付限額的保險(xiǎn)金額，定額給付的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只按被保險(xiǎn)人施行手術(shù)的種類定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。

特種疾病保險(xiǎn)

該險(xiǎn)種以被保險(xiǎn)人患特定疾病為保險(xiǎn)事故。當(dāng)被保險(xiǎn)人被確診為患某種特定疾病時(shí)，保險(xiǎn)人按約定的金額給付保險(xiǎn)金，以滿足被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)需要。一份特種疾病保險(xiǎn)的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病。可以單獨(dú)投保，也可以作為人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)投保，一般采用定額給付方式，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任即終止。

過60歲不保長(zhǎng)期壽險(xiǎn)

據(jù)調(diào)查，老人除日常消費(fèi)外，醫(yī)療保健是最大的支出，占每月支出的40％，其中看病吃藥約占這筆費(fèi)用的80.9％，他們很需要一種保險(xiǎn)產(chǎn)品來保障他們的晚年生活。保險(xiǎn)就成為老人晚年的重要保障。但長(zhǎng)期以來，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人年齡限制多在60歲以下，過60歲的老人，即使想投保且有足夠的支付能力，也會(huì)遭到保險(xiǎn)公司拒保。假如不到60歲，但只要過50歲，很多保險(xiǎn)公司要求投保人到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)體檢，若有一兩項(xiàng)檢查結(jié)果不能滿足保險(xiǎn)條款規(guī)定，要么要求加費(fèi)，要么就干脆拒保。

一位業(yè)內(nèi)人士稱，很多長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)并不是考慮一個(gè)人的特殊階段的風(fēng)險(xiǎn)，而是將人的一生都納入風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算體系中，老年人遭受疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)幾率高，是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體，曾有保險(xiǎn)公司試圖推出老年保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率高，加上保險(xiǎn)公司資金投資渠道窄，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)居高不下，讓老年人難以接受。