面對(duì)眾多的年金保險(xiǎn)，如何選擇一款適合自己的的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，咋樣合理規(guī)劃手頭的資金讓自己的老年生活怡然自得？理財(cái)專(zhuān)家?guī)湍馕鲋械拈T(mén)道。

養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是至被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)公司按合同的約定的金額、方式、期限、有規(guī)則并且定期向保戶給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)，是一種具有儲(chǔ)蓄功能的的人壽保險(xiǎn)。投保人定期向保險(xiǎn)公司交納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，等到退休或自約定時(shí)間開(kāi)始，再?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司按月或按年領(lǐng)取保險(xiǎn)金，以彌補(bǔ)由于退休工資減少帶來(lái)的生活品質(zhì)下降的缺陷。

由于與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，年金保險(xiǎn)從購(gòu)買(mǎi)到領(lǐng)取，時(shí)間跨度可能相隔10年、20年乃至更長(zhǎng)的時(shí)間，因此消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)應(yīng)首先考慮帶有分紅功能的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。而保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，除了要選帶有分紅性質(zhì)的險(xiǎn)種外，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)時(shí)還應(yīng)注意一些問(wèn)題。

首先，慎選即繳即領(lǐng)型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，年金保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間比較靈活，其起始領(lǐng)取時(shí)間一般集中在被保險(xiǎn)人50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個(gè)年齡段。但是，即繳即領(lǐng)型年金保險(xiǎn)因?yàn)槿狈Y金積累時(shí)間，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值較低，通常很長(zhǎng)時(shí)間才返本。

其次，年金保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人生存為給付條件的一種保險(xiǎn)，為避免被保險(xiǎn)人壽命過(guò)短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險(xiǎn)都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人。保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，一些側(cè)重于養(yǎng)老功能的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年領(lǐng)取金額較多，也有保證領(lǐng)取年限，重養(yǎng)老應(yīng)增加領(lǐng)取金額。

最后，年金保險(xiǎn)有定額、定時(shí)及一次性躉領(lǐng)三種領(lǐng)取方式。躉領(lǐng)是被保險(xiǎn)人在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式，定額領(lǐng)取的方式則是在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢，定時(shí)則是被保險(xiǎn)人在約定領(lǐng)取時(shí)間，根據(jù)保險(xiǎn)金的總量確定領(lǐng)取額度。因此年金保險(xiǎn)的領(lǐng)取方式可“量身定制”。

由于年金保險(xiǎn)是在規(guī)定時(shí)間后定期獲得保險(xiǎn)金，因此從某種意義上說(shuō)，年金保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的作用正好相反。人壽保險(xiǎn)是為被保險(xiǎn)人因過(guò)早死亡而喪失的收入提供經(jīng)濟(jì)保障。而年金保險(xiǎn)則是預(yù)防被保險(xiǎn)人因壽命過(guò)長(zhǎng)而可能喪失收入的來(lái)源或耗盡積蓄而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)蓄。如果一個(gè)人的壽命與他的預(yù)期壽命相等，那沒(méi)他參加年金保險(xiǎn)即為獲益也未損失；如果他的壽命超過(guò)了預(yù)期壽命，那沒(méi)他就獲得了額外支付。所以年金保險(xiǎn)有利于長(zhǎng)壽者。

編者注： 高齡化社會(huì)的來(lái)臨，使得現(xiàn)代人愈來(lái)愈重視老年生活的品質(zhì)的提升。年金保險(xiǎn)作為規(guī)劃退休后經(jīng)濟(jì)生活的一種方式，逐漸受到社會(huì)大眾的重視。由于這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富多樣，同時(shí)具有獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)，近年來(lái)發(fā)展速度較快，成為保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)之一。