近日，在上海大寧召開的“經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中商業(yè)保險如何為養(yǎng)老保障體制服務”研討會上，就“個人稅收遞延型養(yǎng)老保險”問題進行了討論。中國人的養(yǎng)老成本不斷攀升，越來越多的消費者都希望投保養(yǎng)老保險進行養(yǎng)老。

所謂個人稅收遞延型養(yǎng)老保險，是指投保人所繳納的保險費，可按投保人目前收入的一定稅率，在個人所得稅中扣除，將來退休后從個人賬戶支取商業(yè)養(yǎng)老金時，再按當時的起征點及稅率進行繳納。如目前月收入為10000元，如果每月購買700元稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險，根據(jù)其對應的20%稅率計算，投保人延后繳納的個人所得稅為每月140元。部分代表認為，這種保險形式能刺激企業(yè)安排企業(yè)年金購買保險或者個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險，有助于提高整個社會的養(yǎng)老保障水平，也有助于減少家庭預防型儲蓄，增加當前消費。

　　問：是否有錢人就不用就不需要考慮了嗎？

答：現(xiàn)在有充足的資金，足夠以后養(yǎng)老了，即使罹患大病也有足夠的醫(yī)療費了，難道就不需要商業(yè)保險了嗎？有錢人一樣需要保險，生意的經(jīng)營是有風險的，很難保證永遠都是盈利的。有錢人可以通過保險來分散投資，讓資產(chǎn)保值、增值、合理避稅，同時讓自己和家人擁有了保障。正是因為有錢，才需要參加養(yǎng)老保險，也有能力參加養(yǎng)老保險啊。參加養(yǎng)老保險與有錢沒有錢并不矛盾。有錢了，做一些養(yǎng)老保險，再加上自己的銀行儲備，養(yǎng)老生活更加優(yōu)裕，有保障。保險的好處就是可以做到與生命等長，活到什么時候領到什么時候，如果領不完還可以給孩子留下一筆遺產(chǎn)，憑智慧賠錢，憑保險保住錢。人生的大智慧，在于以一顆純真之心對待自己心智模式之外的東西，用欣喜的眼光發(fā)現(xiàn)生存的意義，肯付出，不計回報。生活才更有意義。比錢更有意義。

越是有錢才越需要保險，因為要考慮的太多了，避稅避債，養(yǎng)老醫(yī)療，家人的責任，最重要的是通貨膨脹，只有錢生錢才有意義，如果因為有錢放在家里那就會越來越不值錢，更何況未來是不確定的，我們都沒法想象以后會是怎么樣的。

　　問：有社保，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險嗎？

答：在經(jīng)濟條件允許的前提下，社保和商業(yè)保險一個都不能少，簡單說，社保管有吃有穿，商業(yè)保險管吃好穿暖；社保只管我們自己不挨餓受凍，商業(yè)保險在我們無能為力時，保障我們所愛的家人不挨餓受凍。有社保了固然很好，但如果能有商業(yè)保險作為補充，那才能有一個金色的晚年！

首先社保必須要交足15年，到退休年齡也只能領最低生活標準的養(yǎng)老金；而且每年的交費都根據(jù)當年的消費指數(shù)來決定，客戶本人根本就不知道以后每年到底要交多少錢，心里沒底。而商業(yè)養(yǎng)老交費是固定的，讓客戶可以有計劃的儲備養(yǎng)老金。第二，社保沒有人身保障，萬一客戶沒有領取養(yǎng)老金就身故的話，最多就能拿回自己的本錢，而且每個省市的社保規(guī)定都不一樣，也許有的連自己的本錢都拿不回來；而商業(yè)養(yǎng)老險，只要投保之后都會有人身保障，不論哪個年齡身故，自己的本金和利息都能拿回來。所以就算有了社保，能再補充一點商業(yè)養(yǎng)老保險，那才是最完美的。

　　問：社保的養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險有什么區(qū)別??？是不是只需要社保就可以了？該如何互補？

答：社保的養(yǎng)老是社會的基本福利保障是男女到指定的退休年齡每個月享受退休金（按當時社會最低平均生活水平來衡量）！可以一直享受到終老。是非常不錯的養(yǎng)老金，不過要是活不到一定的退休年齡這個養(yǎng)老計劃也就隨之沒了，每個家庭的消費水平不一樣所以社保的養(yǎng)老金是否夠用還是個問題。

商業(yè)養(yǎng)老保險會在社保養(yǎng)老保險基礎上更靈活！就是被保人不在世上了他的養(yǎng)老金由他的受益人領取到指定的年限！因此光有社會保險是不足的。用商業(yè)保險養(yǎng)老在很大層面上為家庭錦上添花！

社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險費控制在年收入的10%左右。依據(jù)自己的賺錢能力和對未來的養(yǎng)老生活的品質(zhì)要求來進行填補，以60歲退休（或以自己規(guī)劃的退休年齡為準）到80歲期間可能的花費的成本來計算一下您需要的養(yǎng)老金數(shù)量，以此為保障額度就可以了。

　　問：什么時候買養(yǎng)老保險最合適？（今年才20歲，現(xiàn)在買養(yǎng)老保險會不會太早了？

答：保險是越早規(guī)劃越好，不過如果是剛出來工作，經(jīng)濟還不穩(wěn)定的情況下，現(xiàn)在還不適合買，你可以在公司里買最基本的五險一金，條件允許的話再補充商業(yè)保險，如意外與醫(yī)療，這種純保障型的保險相對來說是最便宜的，用最少的錢獲得最大的保障。

越早投資，自己就能越早擁有保障；其實是年齡越小，費率越低。也就是意味著，兩個年齡不同的人，擁有相同的保障，年齡小的，所交的保費就會比較低。無論是養(yǎng)老保障也好，醫(yī)療保障保險也罷，其實越早越早買越好，因為隨著年齡的增長，工作能力的提升，風險的增高，購買保險的風險及費用也隨之水漲船高，另外時間越久為養(yǎng)老儲備的金額也會隨著時間的年限越累越多。

　　問：50歲以上的老人還需要購買養(yǎng)老保險嗎？該如何規(guī)劃？

答：當然需要，但商業(yè)保險的養(yǎng)老險保費比較貴了，如果沒有購買社保養(yǎng)老險可以考慮購買社保去社保局辦理就可以了。在經(jīng)濟允許的情況下可以考慮購買商業(yè)保險的養(yǎng)老險，固定返還加分紅能令年老的生活更美滿。

50歲開始購買養(yǎng)老險，首先需要考慮60歲退休每個月或者每年領取多少生活費夠用，其次考慮健康保健費，因為身體的健康狀況會隨著年齡慢慢變差，可能看病買藥的機會比年輕的時候多。最后，如果有旅游計劃也要考慮花費。

總之養(yǎng)老險是越早買越好，越早規(guī)劃越輕松。按照常理，50歲接近退休的年齡，購買養(yǎng)老險費用高，可能絕大多數(shù)人包括保險代理人在內(nèi)都會認為買保險不合算，不會選擇保險了。但是個體是有差別的，有的人家族長壽的人較多，假定能活到100歲，50歲才過了人生的一半，而現(xiàn)在有保險公司的產(chǎn)品，是可以保到100歲，如果客戶活到100歲，50歲買保險還算年輕的。為什么不選擇購買呢，再說可以選擇較短繳費期，而且可以選擇65歲以后領取，也是可以的，人的身體狀況如果好，愿意多工作幾年，晚點領取保險金，這樣也是合算的。

　　問：如何規(guī)劃養(yǎng)老保險？（如果我要購買養(yǎng)老保險，一般如何規(guī)劃比較好？跟年齡、收入、職業(yè)和家庭情況等有什么關系？）

答：養(yǎng)老保險購買之時和年齡收入職業(yè)和家庭收入密切相關。

年齡：年齡越小該買養(yǎng)老保險時費率就越低，領取時利益就越高。

收入：不同的收入所能承擔的保費就不同還有收入的穩(wěn)定性等都會對保險規(guī)劃產(chǎn)生影響。

職業(yè)：在保險規(guī)劃中尤其是養(yǎng)老保險規(guī)劃中受到職業(yè)影響很大。不同的職業(yè)退休年齡不同，收入穩(wěn)定性不同。增長率不同必然會造成整體保險計劃的不同。

家庭：家庭原因主要在于家庭的收入穩(wěn)定性，家庭成員結(jié)構(gòu)，家庭未來大規(guī)模支出，家庭成員整體身體狀況健康度。等方面每一張保單都不僅是針對某個人的，因為每個人都是家庭的重要分子。每一張保單都會對家庭的整體安全性穩(wěn)定性產(chǎn)生影響

規(guī)劃養(yǎng)老保險建議：第一，年齡越小交費越少，而享受養(yǎng)老金的利益卻越大；第二，根據(jù)自己的家庭情況和收入來決定購買額度，收入高那當然為老年生活準備的養(yǎng)老金也要相應的高一點，這叫量體裁衣；第三，交費年限要注意的是，如果投保時年齡較小，可以選擇交費較長一點的養(yǎng)老險，如果年齡偏大，就要選擇交費年限短一點的險種；而且養(yǎng)老險最好不要選擇包含許多保險責任的險種（如即保養(yǎng)老、重疾等）這樣的險種，以后養(yǎng)老金的領取就會相應要少些。

　　問：22歲，月收入一千二，每年用2000元買養(yǎng)老保險，哪種合適？

答：保險的一般規(guī)劃順序：先保障，后儲蓄，再投資。具體怎樣規(guī)劃還要根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)以及家庭財務狀況，以及本人對以后生活的規(guī)劃。

22歲如此年輕，有足夠的時間去準備自己的養(yǎng)老生活，也就是您可以經(jīng)得起時間的考驗。因為年輕，您可以拿時間去換取更高的收益，而有些年齡大的人就做不到了，因為可能明天就退休了，就要有出無進了。所以，如果用保險產(chǎn)品來規(guī)劃自己的退休金，完全在這么長的時間里用一個效率更高的產(chǎn)品來規(guī)劃，那就是投資連接保險，即擁有一定的身故保障，還可以去長期投資，并可以在時間的長河里用附加險去規(guī)劃自己的健康保障。

一般來說，買保險首選健康險。但我認為根據(jù)你的薪金收入和年領，即使現(xiàn)在考慮養(yǎng)老也是可以的，但要有良好的風險和投資意識?，F(xiàn)在的保險產(chǎn)品那么多，適合不同需要的人群，總有一款適合你現(xiàn)在的需要。因為你沒有社保，首先如果單位可以交的話最好是先辦理一份社保，然后再考慮商業(yè)保險，作為一個22歲的人來說，一份商業(yè)的住院險一年也就是300元左右，重疾險是你其次的選擇，至于養(yǎng)老方面以后可以有所考慮。

　　問：如何買合適的商業(yè)養(yǎng)老壽險（男，34周歲，身體健康收入穩(wěn)定；希望能在60周歲后按月、按季度或按年度返還，返款的金額有保障，現(xiàn)在的保費一年不超過12000元）

答：養(yǎng)老金必須是：專款專用、固定的、持續(xù)的、取之不盡、源源不斷的、逐年增值的、與生命等長的月領現(xiàn)金流。買養(yǎng)老金，如果今年買好，明年就可以領取的，或則不領取可以累積生息到60歲可以領取的。還有接下來就是另外的60歲以后每年以后領取的養(yǎng)老金。

可供選擇的每年或者每月領取“養(yǎng)老保險金”。若選擇年領方式，從約定“養(yǎng)老保險金”領取年齡的保單周年日開始，每年到達保單周年日被保險人仍生存，領取1次“養(yǎng)老保險金”，至被保險人年滿100周歲的保單周年日所在的保單年度結(jié)束，并保證領取20年。首年領取的“養(yǎng)老保險金”按保險金額的10%確定，每領取3次遞增保險金額的0.6%。

若選擇月領方式，從約定“養(yǎng)老保險金”領取年齡的保單周年日開始，每月到達保單生效日在該月對應日被保險人仍生存，領取1次“養(yǎng)老保險金”，至被保險人年滿100周歲的保單周年日所在的保單年度結(jié)束，并保證領取20年。每月領取的“養(yǎng)老保險金”按該保單年度年領“養(yǎng)老保險金”的9%確定。

在保證領取期內(nèi)，被保險人身故，一次性領取20年保證領取期內(nèi)保證領取的“養(yǎng)老保險金”總額與已領取金額兩者的差額，主險合同終止。

最后專家提醒：商業(yè)保險規(guī)劃應遵循四大原則：

原則一：購買保險一定要以保障為出發(fā)點
如果規(guī)劃多份保單，首先以重大疾病的保障、身故的保障為目標，其次考慮教育金的準備和養(yǎng)老金的準備，最后才考慮選擇投資型的保險。

原則二：養(yǎng)老險應趁早規(guī)劃
直到現(xiàn)在，還有不少人認為，保險是需要的時候才購買。這種觀念是錯誤的，老人險越早買越劃算，等上了年紀再買，購買保險付出的成本就更高了。

原則三：購買順序先大人后小孩
在進行保險規(guī)劃時，壽險要考慮家庭支柱，誰是家庭支柱就先讓這個人獲得保障，這樣，萬一經(jīng)濟支柱倒下了，其他人的生活才不會受影響。購買保險時要先大人后小孩，也就是父母先購買了保險，再考慮給孩子購買。

原則四：保費占比為家庭年收入的10%-20%
關于購買保險的資金比例，一般以家庭年收入的10%左右用于購買保險為宜。但這不是絕對的，高收入者可以適當提高比例，較低收入者，可以調(diào)低比例。如果您未選擇“養(yǎng)老保險金”領取方式，則以年領方式辦理。