越來越多的家庭已經(jīng)意識(shí)到了商業(yè)保險(xiǎn)在生活中的保障作用，我們知道，保險(xiǎn)的特征包括商品性和經(jīng)濟(jì)性，保險(xiǎn)產(chǎn)品一定程度上也可看做是商品，那么在夫妻雙方婚后財(cái)產(chǎn)的分配上，保險(xiǎn)產(chǎn)品是如何判定所有權(quán)的呢？

據(jù)了解，保險(xiǎn)合同所涉及的個(gè)人資產(chǎn)主要包括保險(xiǎn)費(fèi)、保單紅利、退?，F(xiàn)金價(jià)值、養(yǎng)老金、保險(xiǎn)賠款等項(xiàng)目。然而，這些保險(xiǎn)合同相關(guān)個(gè)人財(cái)產(chǎn)是否歸入婚后共有財(cái)產(chǎn)，還需要視具體情況而定。除非保險(xiǎn)合同或者夫妻雙方有特別約定，絕大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)費(fèi)、保單收益、現(xiàn)金價(jià)值、養(yǎng)老金都屬于婚后共有財(cái)產(chǎn)。

關(guān)于夫妻共有財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定已經(jīng)延伸到保險(xiǎn)領(lǐng)域。那么婚姻關(guān)系續(xù)存期間，夫妻雙方購買的保險(xiǎn)、獲得的賠款，究竟是否屬于共有財(cái)產(chǎn)范疇呢?

保險(xiǎn)案件專業(yè)律師認(rèn)為，保單已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，所有權(quán)屬于投保人。在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，投保人可以隨時(shí)要求退保，并且獲得保險(xiǎn)公司退還的保險(xiǎn)費(fèi)。如果保險(xiǎn)繳費(fèi)不在婚姻關(guān)系續(xù)存期間，那么保單退保的所有費(fèi)用屬于投保人個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不應(yīng)予以分割。

也就是說，即便在婚姻關(guān)系續(xù)存期間，夫妻中任何一方選擇將婚前購買的保險(xiǎn)退保，那么所獲得的退保金，應(yīng)該按照 《婚姻法》個(gè)人財(cái)產(chǎn)有關(guān)規(guī)定予以分配。

相比之下，各類保險(xiǎn)金的歸屬不確定性更大。根據(jù)最高人民法院相關(guān)司法解釋：婚姻關(guān)系存續(xù)期間，一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資取得的收益;雙方實(shí)際取得的住房補(bǔ)貼、住房公積金;雙方實(shí)際或者應(yīng)當(dāng)取得的養(yǎng)老保險(xiǎn)金、破產(chǎn)安置補(bǔ)償費(fèi)，都應(yīng)當(dāng)歸入婚后夫妻共同所有的財(cái)產(chǎn)。

如果養(yǎng)老保險(xiǎn)金和醫(yī)療保險(xiǎn)金是婚后取得，那么在無特殊的產(chǎn)權(quán)歸屬約定情況下，應(yīng)當(dāng)視為夫妻共有財(cái)產(chǎn)。

很多情況下，保險(xiǎn)關(guān)系中并不存在夫妻關(guān)系，也不存在婚前婚后問題，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金不能作為財(cái)產(chǎn)來分割，它屬于受益人。如夫妻一方作為指定受益人獲取的死亡、傷殘保險(xiǎn)金，不屬于夫妻共有財(cái)產(chǎn)。

保險(xiǎn)公司法律法規(guī)部相關(guān)人士表示，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人有3個(gè)：投保人、被保險(xiǎn)人、受益人。從財(cái)產(chǎn)分配角度來看，如果保險(xiǎn)合同的受益人是誰，保險(xiǎn)金就應(yīng)該屬于誰，如果保險(xiǎn)的受益人已經(jīng)過世，那么保險(xiǎn)金將由受益人的近親屬繼承。就拿終身壽險(xiǎn)來說，死亡受益人是誰，那么死亡保險(xiǎn)金就是誰的財(cái)產(chǎn)。