隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的進(jìn)一步增強(qiáng)，很多人開始慢慢的關(guān)注起了理財(cái)型保險(xiǎn)。通過保險(xiǎn)對家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行規(guī)劃的保險(xiǎn)理財(cái)觀念正在被越來越多的人所認(rèn)識(shí)和接受，但是保險(xiǎn)專家建議，投資保險(xiǎn)理財(cái)同樣存在風(fēng)險(xiǎn)，投保人在投保之前應(yīng)清楚了解保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)缺點(diǎn)。

保險(xiǎn)理財(cái)有兩層意思，第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保障功能，參加保險(xiǎn)可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生后取得一定的賠償，并大于支付的保險(xiǎn)費(fèi)。第二，保險(xiǎn)本身附帶的理財(cái)功能，近年來保險(xiǎn)產(chǎn)品還設(shè)計(jì)出很多新產(chǎn)品，在保障功能的基礎(chǔ)上，更實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的增值。相對于其他的金融產(chǎn)品，因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)很低，所以收益總體上比不上基金股票，但非常穩(wěn)定。

其實(shí)，人們購買理財(cái)型保險(xiǎn)，并非只賺不賠，理財(cái)型保險(xiǎn)也是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。因此，人們?nèi)绻徺I理財(cái)型保險(xiǎn)，不僅需要更多地去了解理財(cái)型保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，更應(yīng)該懂得其中的一些“訣竅”，同時(shí)避免走入投資誤區(qū)。只有保持理智而清醒的頭腦，巧妙地購買理財(cái)型保險(xiǎn)，才能得到最佳“利益”。

目前市場上主要的分紅方式有美式分紅和英式分紅兩種。

美式分紅：即現(xiàn)金紅利法這個(gè)很好理解。

英式分紅：也叫保額分紅，是指除了把可分配盈余的70%作為年度紅利分給客戶以外，也把未分配盈余的70%作為終了紅利分給客戶。英式分紅是指每年分得的紅利不是現(xiàn)金而是保額，每年都根據(jù)上一年的保額按照當(dāng)年的年度分紅率（分紅業(yè)績報(bào)告里有）進(jìn)行分紅，分得的紅利保額（當(dāng)然有對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值）再加到上一年的保額上，這時(shí)的保額作為下一年分紅的基礎(chǔ)，且不需要核保。這是真正的利滾利，也就是復(fù)利，在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導(dǎo)致的“保障貶值”。

●美式分紅的優(yōu)點(diǎn)：1、較為簡單，容易理解。2、客戶馬上可以見到現(xiàn)金。3、領(lǐng)取形式靈活。

●美式分紅缺點(diǎn)：1、以現(xiàn)金價(jià)值為分紅基礎(chǔ)，特別是在投保初期現(xiàn)金紅利很小。2、現(xiàn)金紅利派送費(fèi)用較高，且客戶承擔(dān)再投資風(fēng)險(xiǎn)。3、現(xiàn)金紅利派送需要較高流動(dòng)性，制約了投資收益的空間。4、繳清增額實(shí)際上是現(xiàn)金分紅一次性購買不分紅的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)。5、儲(chǔ)蓄生息實(shí)際上是另外設(shè)立儲(chǔ)蓄賬戶對現(xiàn)金紅利的滾存。

●英式分紅的優(yōu)點(diǎn)：1、以保額為分紅的基礎(chǔ)，前期年度紅利可觀，保障高。2、年度紅利復(fù)利積累，充分發(fā)揮復(fù)利威力。3、終了紅利：在平滑年度紅利回報(bào)的同時(shí)，為提高投資回報(bào)預(yù)留了更大空間。雙重分紅保障客戶利益最大化，對客戶最公平。4、不作現(xiàn)金派送，減少了派送和管理費(fèi)用，提高資金利用率（個(gè)別有提前生存金領(lǐng)取的，也可抵繳保費(fèi)），實(shí)現(xiàn)客戶利益最大化。

●英式分紅的缺點(diǎn)：1、較復(fù)雜，客戶不易理解；2、客戶不能馬上將分紅提出使用，必須通過減保的方式才可獲得現(xiàn)金。

簡單來講，英式分紅就是壽險(xiǎn)保障隨著時(shí)間和交費(fèi)年期在不停增長；美式分紅就是經(jīng)過累積，分紅的現(xiàn)金您可以隨時(shí)拿出來。美式分紅可滿足客戶能隨意領(lǐng)錢的心理，而英式分紅可以實(shí)客戶戶利益最大化。

從理論上來講，一切外界因素一定，諸如投資時(shí)間、前期投入、分紅利率相同時(shí)，英式分紅的投資收益和保障收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于美式分紅。

購買和選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)最好還是遵循一些原則和“訣竅”

貨比三家

盡管各家保險(xiǎn)公司的條款和費(fèi)率都是經(jīng)過中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)或備案的，但比較一下卻也有所不同。如領(lǐng)取生存養(yǎng)老金，有的是月月領(lǐng)取，有的是定額領(lǐng)??；大病醫(yī)療保險(xiǎn)，有的是包括幾十種大病，有的只有幾種，這些一定要看清楚，問明白，針對個(gè)人情況，自己拿主意。同時(shí)要多比較各不同公司同類保險(xiǎn)產(chǎn)品中的條款，重點(diǎn)要看保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等關(guān)鍵性條款。

要親自研究條款，不要光聽介紹

保險(xiǎn)不是無所不保。對于投保人來說，應(yīng)該先研究條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除這兩部分，以明確這些保單能提供什么樣的保障，再和自己的保險(xiǎn)需求相對照，要嚴(yán)防個(gè)別營銷員的誤導(dǎo)。

在選擇健康保險(xiǎn)的時(shí)候，重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)該是每個(gè)家庭的首選

重大疾病保險(xiǎn)的給付都是一次性的。比如客戶投保了保額10萬元的重大疾病保險(xiǎn)，一旦發(fā)生了合同中的重大疾病，保險(xiǎn)公司就會(huì)給客戶10萬元保險(xiǎn)金。其次要考慮的是，應(yīng)該拿出多少錢來投保。一般的原則是，每年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)是年收入的7%，如果沒有社會(huì)醫(yī)療保障的話，這個(gè)比例可以適當(dāng)?shù)靥岣咭恍?。比較理想的險(xiǎn)種搭配是：有社會(huì)醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險(xiǎn)＋住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)；沒有社會(huì)醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險(xiǎn)＋住院費(fèi)用保險(xiǎn)。

盡量選擇年交而不是一次性交費(fèi)

年交是按照10年期、20年期等每年交納一定保險(xiǎn)費(fèi)，躉交是指一次性交費(fèi)。專家建議，投保重疾保險(xiǎn)等健康險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇交費(fèi)期長的交費(fèi)方式。一是因?yàn)榻毁M(fèi)期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。二是因?yàn)椴簧俦ｋU(xiǎn)公司規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在交費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險(xiǎn)人交費(fèi)第二年身染重疾，選擇10年繳，實(shí)際保費(fèi)只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費(fèi)。

靈活使用保單借款功能

有些保戶因臨時(shí)用錢，而不得不退掉保險(xiǎn)，損失相當(dāng)高的手續(xù)費(fèi)。其實(shí)，目前很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單質(zhì)押，根據(jù)保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值70%的比例向保險(xiǎn)公司進(jìn)行貸款。這樣既能解決燃眉之急，又避免了退保時(shí)帶來的不必要的損失。