適合家庭購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可分為消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型兩種。消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品不具有現(xiàn)金價(jià)值，不論在保險(xiǎn)期限內(nèi)是否出險(xiǎn)，也不論是否到期，保險(xiǎn)公司都不會(huì)返還本金。由于近兩年來(lái)股市的火爆、央行連續(xù)加息等原因，帶來(lái)了股票、基金和定期儲(chǔ)蓄等理財(cái)產(chǎn)品的收益率提高，而相比之下，儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率并未有明顯提高，不少人對(duì)此感到困惑，甚至抱怨保險(xiǎn)公司。其實(shí)，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，拿保險(xiǎn)產(chǎn)品與基金、股票等比較收益高低，既然如此，那應(yīng)該如何正確看待儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

一、具有強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄功能

與消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有儲(chǔ)蓄功能；與所有的家庭理財(cái)產(chǎn)品相比，儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能最強(qiáng)。其表現(xiàn)是：

首先在繳費(fèi)時(shí)間上最為靈活。既可以選擇一次性繳費(fèi)，也可選擇年繳、季繳和月繳。選擇月繳費(fèi)的也可以一次繳齊幾個(gè)月，還可以推后幾個(gè)繳費(fèi)；選擇年繳費(fèi)的也可以滯后幾個(gè)月繳。保單因未能按要求在寬限期內(nèi)繳費(fèi)而失效，如果在規(guī)定期限內(nèi)補(bǔ)繳上，保單仍然可恢復(fù)效力。如此靈活的繳費(fèi)方式，為投保人籌集資金提供了極大的方便，因而也就容易積累資金。

其次是中途退保將面臨著極大的損失。儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值有一個(gè)積累過程，如果在未到期之前退保，保險(xiǎn)公司要扣除一定比例的費(fèi)用，與銀行存款的提前支取相比，損失較大。這就迫使投保人堅(jiān)持下去，從而達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的。

再次，與股票的賣出、基金的贖回、銀行存款的支取相比，由于退保手續(xù)的復(fù)雜性，也會(huì)讓投保人望而怯步，最終選擇堅(jiān)持下去。

二、收益率低屬于正常

儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率不可能高過股票、基金。原因有三：

一是保險(xiǎn)資金的投資以穩(wěn)健為主，監(jiān)管部門要求必須分散風(fēng)險(xiǎn)、組合投資，直接和間接進(jìn)入股市的資金受到比例限制。目前，我國(guó)保險(xiǎn)資金的主要投資渠道還是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的協(xié)議存款、債券、（封閉型）基金、經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的國(guó)家大型建設(shè)項(xiàng)目等。故而，收益率不可能高過股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

二是保險(xiǎn)公司投資盈利后，還要按規(guī)定扣除一定數(shù)額的費(fèi)用后，才能將一部分收益反還給投保人。如：分紅保險(xiǎn)可將投資盈利的不低70%的部分按紅利返還給投保人。

三是保險(xiǎn)公司不可能用全部而只能用部分保費(fèi)進(jìn)行投資運(yùn)作。以投資連接保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)公司收到投保人繳來(lái)的保費(fèi)后，為維持公司的正常運(yùn)營(yíng)，首先要扣掉初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等，余下的資金才能用于投資，這就攤薄了投資收益。因此，對(duì)保險(xiǎn)投資的收益率不能有過高的期望。

值得注意的是，部分保險(xiǎn)代理人和部分保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)印制的宣傳單，在宣傳保險(xiǎn)投資回報(bào)率時(shí)，一是忽略了時(shí)間因素，二是混淆了單利和復(fù)利，三是假設(shè)投資人全部沒有出險(xiǎn)，四是假定所有的投資均為零風(fēng)險(xiǎn)，從而“得出”高收益來(lái)誘使客戶，這種片面宣傳無(wú)疑抬高了投保人的期望值。對(duì)人們正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品起到了誤導(dǎo)作用，故而不足以為憑。通過以上分析可以看出，過分看重儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品投資功能，只能給投保人帶來(lái)失望。

三、莫忘了保障功能

投保人判斷儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品“好壞”的原則應(yīng)該是“保險(xiǎn)第一、收益第二”。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的意義就在于將不確定的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)換成固定的支出，亦即通過日常少量支出來(lái)?yè)Q取未來(lái)不可預(yù)測(cè)的、巨大的損失。它在個(gè)人及家庭面臨危機(jī)時(shí)發(fā)揮的作用，是其它任何投資理財(cái)手段無(wú)法企及和替代的。當(dāng)有人上門向您推銷某種保險(xiǎn)時(shí)，您首先考慮的理當(dāng)是該種保險(xiǎn)的保障功能和賠付能力，如果您的家庭收入在中、高之上，且家庭負(fù)擔(dān)不太重，可以考慮購(gòu)買一定量的帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性質(zhì)的能帶來(lái)投資回報(bào)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。至于推銷人員的宣傳和許諾，您最好先打個(gè)問號(hào)，不必看重他的“口才”。