隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，各種保險公司如雨后春筍般現(xiàn)身市場，其中既有國有保險公司，又有股份制保險公司和外資保險公司，使得投保人有了很大的選擇余地，但同時也面臨著更多的困惑，應(yīng)該怎樣選擇保險公司呢？消費(fèi)者不妨從以下幾方面來衡量：

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)好。在保險業(yè)，能否上市或者能否整體上市是評價一家保險公司整體資產(chǎn)是否優(yōu)良的標(biāo)志之一。所謂整體上市是指以公司的全部資產(chǎn)為基礎(chǔ)上市，如果某家保險公司實(shí)現(xiàn)了整體上市，就證明該公司整體結(jié)構(gòu)良好。目前，內(nèi)地不少保險公司已經(jīng)上市或者具備了上市條件。

償付能力強(qiáng)。保險公司的償付能力對保險消費(fèi)者來說至關(guān)重要。2003年3月起施行的《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)規(guī)定》對保險公司的償付能力額度作出了明確的規(guī)定，保險公司應(yīng)于每年4月30日前將注冊會計師審計的上一會計年度的償付能力額度送達(dá)保險監(jiān)督管理委員會，應(yīng)根據(jù)保險監(jiān)督管理委員會的規(guī)定，對償付能力額度進(jìn)行披露。

信用等級優(yōu)。國際上有不少專門對銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)信用等級進(jìn)行評估的機(jī)構(gòu)，如美國的穆迪公司、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司等，它們對保險公司的評級可以作為評價保險公司信用等級的一個參考。

管理效率高。保險公司管理效率的高與低，決定著該公司的興衰存亡。管理效率可從公司產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場競爭能力、市場號召能力、公司盈利能力、公司決策能力、公司應(yīng)變能力、公司凝聚能力等方面衡量。

服務(wù)質(zhì)量好。保險與其他商品不同，不是一次性消費(fèi)，保險合同生效的幾十年間，保戶經(jīng)常就多方面的事情需要保險公司提供服務(wù)，如繳費(fèi)、生存金領(lǐng)取、地址變更、理賠等。保險客戶能否成為保險公司的上帝，享受上帝待遇，開開心心接受保險的關(guān)懷，保險公司的服務(wù)質(zhì)量是關(guān)鍵。上海證券報張旭平

張愛玲說過：“出名要趁早。”如今，人比以往活得更實(shí)際了，出不出名無所謂，家庭幸福平安才是最現(xiàn)實(shí)的。有了保險的堅(jiān)實(shí)保障，才有全家幸福安康，也才能騰得出智慧和力量在其他領(lǐng)域取得豐碩的成果。因此，投保要趁早。

嬰幼兒：少兒保險什么時候買合適呢？根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和大量案例，從小孩出生后30天就需要開始考慮購買保險，越早購買價格相對比較便宜，可以獲得相對較高的保險利益保障，同時由于投保早，交費(fèi)的積累期長，資金增值會比較高。在出生60天之內(nèi)就應(yīng)該購買好所有的意外保險和健康醫(yī)療保險，畢竟兒童的天性是越來越活潑、越來越好動的，隨之帶來的是意外事故的概率以及醫(yī)療費(fèi)用的高漲。

年輕人：年輕人消費(fèi)觀念超前，在手機(jī)、電腦、汽車、MP3等個人“標(biāo)準(zhǔn)配備”上花錢毫不吝惜，但往往忽視更為重要的一項(xiàng)“配備”保險。他們大多認(rèn)為自己身體好，風(fēng)險離自己很遙遠(yuǎn)，因此沒有長遠(yuǎn)規(guī)劃意識。殊不知，年輕人一旦罹患疾病，境況可能比中年、老年人更糟，因?yàn)椴粷M30歲的他們往往急于買房買車，身負(fù)兩類貸款，而且要為結(jié)婚等做準(zhǔn)備，需要大量的資金，抗風(fēng)險能力較弱，萬一遇到意外，可能將面臨“傾家蕩產(chǎn)”的后果。而且，同樣的險種、同樣的保額，保費(fèi)會隨被保險人年齡的增長而增加。等年齡較大、身體狀況惡化時再買保險，很有可能因年齡和健康原因而被拒保，即使通過了核保，也要支付較年輕時更多的保費(fèi)。因此，年輕人很有必要未雨綢繆，為將來買一份保險。

準(zhǔn)媽媽：懷孕是女人一生中最特別的生理時期，你會發(fā)現(xiàn)平時健康的體魄出現(xiàn)無數(shù)“癥狀”，醫(yī)院也成為十月懷胎中的一個固定地點(diǎn)。多數(shù)準(zhǔn)媽媽都是確認(rèn)懷孕很久了，才想起買保險這件事情。然而，由于女性妊娠期的風(fēng)險概率比正常人要高，因此，保險公司對妊娠期女性投保有嚴(yán)格規(guī)定，懷孕28周以內(nèi)需提供產(chǎn)前檢查報告或體檢，對意外險、住院津貼的最高保額也有限制，孕婦投保所需的保費(fèi)也比普通人高。而懷孕第28周后，孕婦屬于“高危人群”，保險公司原則上不再受理醫(yī)療保險、重大疾病保險以及意外險。

目前不少公司都推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險，保障生育期間的風(fēng)險。因此，為了保障自己和未來寶寶的健康，應(yīng)該在制定計劃后及時去投保女性生育健康保險，以便保障期可涵蓋妊娠期，切勿等到懷孕以后再去“臨時抱佛腳”，可選擇的余地就少了。

中年人：人到中年，生活負(fù)擔(dān)明顯加重，不僅工作壓力大，同時贍養(yǎng)老人、撫育孩子的經(jīng)濟(jì)壓力也大。在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中，日漸呈現(xiàn)出“421”（即4個老人+一對夫婦+一個孩子）的趨勢。雖然父母大多有一份固定的退休工資，并享受著基本社會醫(yī)療保險，但醫(yī)療費(fèi)用昂貴，疾病和意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出會不斷增加。另一份責(zé)任是子女的教育金。盼望子女成才，是每個父母的夢想，教育費(fèi)用日益高漲，已成為家庭支出的一個重要部分。而隨著年歲的漸長，自己罹患疾病的風(fēng)險也在加大，比如動脈硬化開始形成，糖尿病開始顯現(xiàn)等，隨時需要應(yīng)付可能發(fā)生的大額開支。再過一二十年，還要面臨退休后收入銳減的現(xiàn)實(shí)。因此，作為中年人，若能樹立未雨綢繆的風(fēng)險意識，購買適合自身狀況的保險產(chǎn)品，不失為一種明智的做法。

需要警惕的是，目前市場上不少重疾險只保到65歲，這意味著保戶在65歲以后罹患疾病將沒有保險保障，而如果這時才去補(bǔ)買終身型重疾險，往往為時晚矣。因?yàn)楹芏啾ｋU公司不為65歲以上的老人保險，而且即使這時有適合自己的產(chǎn)品，也會直接面對高額的保費(fèi)。因此，中年人越早買保險對自己和家庭越有利。建議中年人盡量購買保障期長的保險，最好是終身保障型保險。

老年人：對于一部分沒有醫(yī)療保險的老人來說，看病花費(fèi)大，想購買保險的愿望很迫切。然而，保險公司專門為老年人設(shè)計的保險產(chǎn)品少之又少，即使有些可以投保，保險條款規(guī)定也相當(dāng)嚴(yán)格。首先是年齡限制。目前，保險公司推出的意外傷害保險一般都把投保年齡限制在65歲以下，養(yǎng)老保險、重大疾病保險多數(shù)限制在60周歲，最低僅為55歲；其次是保費(fèi)高。投保人年紀(jì)越大，保費(fèi)就越高。一般來說，現(xiàn)在不少壽險產(chǎn)品都將50歲作為價格分水嶺，消費(fèi)者最好在此之前投保。此外，大多數(shù)保險公司都要求對超過50歲的投保人進(jìn)行體檢，體檢不合格很可能被拒保。因此，老年人投保更須及早。