意外身故保險是指在約定的保險期內(nèi)，因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致被保險人死亡，保險公司按照雙方的約定，向被保險人或受益人支付一定量的保險金的一種保險。所謂意外死亡是指猛烈的、意外的、可以看得見的受傷原因造成被保險人死亡。意外身故如何界定？購買意外身故保險有必要嗎？萬一出險，如何理賠？

意外身故的界定

（1）非本意的，不是由被保險人的故意行為造成的，被保險人事先不能預(yù)見，客觀上不能采取措施避免的；

（2）外來的，指由于被保險人身體外部原因造成的事故，如車禍、被歹徒襲擊、溺水、食物中毒等；

（3）突發(fā)的，指瞬間造成的事故，沒有較長過程，如落水、觸電、跌落等，而如慢性勞損、骨質(zhì)增生等漸進型損害則不屬于突發(fā)范疇；

（4）非疾病的，疾病所致傷害，雖不是本人事先所能預(yù)料的，但它是人體自身產(chǎn)生的結(jié)果，不屬于意外事故。

人身意外死亡保險的特點

第一，它具有靈活的特點。保險金額是當(dāng)事人雙方在簽訂協(xié)議書時經(jīng)過協(xié)商決定的，保險責(zé)任范圍靈活，投保的手續(xù)也很簡單。第二，保費低廉。人身意外死亡保險不具有儲蓄的功能，保險期終止（一般保到65歲）未發(fā)生死亡事故的保險公司是不退還保險費的。第三，投保簡單。被保險人只需提供簡單的個人信息，付款方式，受益人情況等，就可以投保了。

車禍無情，意外身故保險“雪中送炭”

家庭若突遭意外，一份保險或?qū)⒏淖冋麄€家庭的命運。九龍坡的孫先生與妻子張女士于去年上半年在我市一家銀行貸款23萬元買了一套住房。在辦理貸款時，銀行的客戶經(jīng)理向?qū)O先生推薦了一款意外傷害保險，保額等同于貸款額度。孫先生認為一年460元的保費并不高，于是投保了一份。天有不測風(fēng)云，7月，孫先生就因遇車禍，不幸去世。

作為家庭經(jīng)濟支柱，孫先生的突然離世，讓妻子陷入悲痛的同時，經(jīng)濟壓力陡增。張女士一個人既要償還房貸，又要撫養(yǎng)剛出生的孩子，生活壓力非常大。如果無法如期償還貸款，還將面臨房產(chǎn)被拍賣的危險。這時，孫先生當(dāng)時投保的意外險如約賠付，張女士如數(shù)償還了貸款。孫先生所交的一年460元的保費，為孤兒寡母留住了棲息之所，盡可能減少了事故對這個家庭的持續(xù)傷害。

談到孫先生的情況，保險行業(yè)資深人士表示，市民對保險的認識一直存在偏頗，孫先生的案例恰恰說明，未雨綢繆才能為家庭帶來“不幸中的萬幸”，而“雪中送炭，正是保險的真諦。”

意外身故保險理賠所需資料

意外身故保險由受益人作為申請人填寫保險金給付申請書，并憑下列證明、資料通過投保人向保險人申請給付保險金：

• 保險單和其他保險憑證；
• 受益人戶籍證明或身份證明；
• 保險人是投保人單位職員或團體會員的證明；
• 公安部門或保險人認可的醫(yī)療機構(gòu)出具的被保險人死亡證明書；
• 如意外險被保險人為宣告死亡，受益人須提供人民法院出具的宣告死亡證明文件；
• 被保險人戶籍注銷證明。