辦保險真正的目的和意義在于保障，辦保險，意外傷害險、住院醫(yī)療、重大疾病應(yīng)是首選。保險不是消費，而是一種強制儲蓄，辦理保險不是為了改變生活，而是為了防止生活被改變，有道是：“中病輸?shù)粢活^牛，大病賣掉一棟樓;辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前。”這樣的例子在現(xiàn)實生活中比比皆是。很多人在決定買保險時，都會發(fā)出疑問哪種保險好？那么，我們該買哪種保險呢？

人生五大階段 如何挑選保險？

嬰幼兒：少兒保險什么時候買合適呢？根據(jù)經(jīng)驗和大量案例，從小孩出生后30天就需要開始考慮購買保險，越早購買價格相對比較便宜，可以獲得相對較高的保險利益保障，同時由于投保早，交費的積累期長，資金增值會比較高。在出生60天之內(nèi)就應(yīng)該購買好所有的意外保險和健康醫(yī)療保險，畢竟兒童的天性是越來越活潑、越來越好動的，隨之帶來的是意外事故的概率以及醫(yī)療費用的高漲。

年輕人：年輕人消費觀念超前，在手機、電腦、汽車、MP3等個人“標準配備”上花錢毫不吝惜，但往往忽視更為重要的一項“配備”保險。他們大多認為自己身體好，風(fēng)險離自己很遙遠，因此沒有長遠規(guī)劃意識。殊不知，年輕人一旦罹患疾病，境況可能比中年、老年人更糟，因為不滿30歲的他們往往急于買房買車，身負兩類貸款，而且要為結(jié)婚等做準備，需要大量的資金，抗風(fēng)險能力較弱，萬一遇到意外，可能將面臨“傾家蕩產(chǎn)”的后果。而且，同樣的險種、同樣的保額，保費會隨被保險人年齡的增長而增加。等年齡較大、身體狀況惡化時再買保險，很有可能因年齡和健康原因而被拒保，即使通過了核保，也要支付較年輕時更多的保費。因此，年輕人很有必要未雨綢繆，為將來買一份保險。

準媽媽：懷孕是女人一生中最特別的生理時期，你會發(fā)現(xiàn)平時健康的體魄出現(xiàn)無數(shù)“癥狀”，醫(yī)院也成為十月懷胎中的一個固定地點。多數(shù)準媽媽都是確認懷孕很久了，才想起買保險這件事情。然而，由于女性妊娠期的風(fēng)險概率比正常人要高，因此，保險公司對妊娠期女性投保有嚴格規(guī)定，懷孕28周以內(nèi)需提供產(chǎn)前檢查報告或體檢，對意外險、住院津貼的最高保額也有限制，孕婦投保所需的保費也比普通人高。而懷孕第28周后，孕婦屬于“高危人群”，保險公司原則上不再受理醫(yī)療保險、重大疾病保險以及意外險。

目前不少公司都推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險，保障生育期間的風(fēng)險。因此，為了保障自己和未來寶寶的健康，應(yīng)該在制定計劃后及時去投保女性生育健康保險，以便保障期可涵蓋妊娠期，切勿等到懷孕以后再去“臨時抱佛腳”，可選擇的余地就少了。

中年人：人到中年，生活負擔明顯加重，不僅工作壓力大，同時贍養(yǎng)老人、撫育孩子的經(jīng)濟壓力也大。在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中，日漸呈現(xiàn)出“421”(即4個老人+一對夫婦+一個孩子)的趨勢。雖然父母大多有一份固定的退休工資，并享受著基本社會醫(yī)療保險，但醫(yī)療費用昂貴，疾病和意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用支出會不斷增加。另一份責任是子女的教育金。盼望子女成才，是每個父母的夢想，教育費用日益高漲，已成為家庭支出的一個重要部分。而隨著年歲的漸長，自己罹患疾病的風(fēng)險也在加大，比如動脈硬化開始形成，糖尿病開始顯現(xiàn)等，隨時需要應(yīng)付可能發(fā)生的大額開支。再過一二十年，還要面臨退休后收入銳減的現(xiàn)實。因此，作為中年人，若能樹立未雨綢繆的風(fēng)險意識，購買適合自身狀況的保險產(chǎn)品，不失為一種明智的做法。

需要警惕的是，目前市場上不少重疾險只保到65歲，這意味著保戶在65歲以后罹患疾病將沒有保險保障，而如果這時才去補買終身型重疾險，往往為時晚矣。因為很多保險公司不為65歲以上的老人保險，而且即使這時有適合自己的產(chǎn)品，也會直接面對高額的保費。因此，中年人越早買保險對自己和家庭越有利。建議中年人盡量購買保障期長的保險，最好是終身保障型保險。

老年人：對于一部分沒有醫(yī)療保險的老人來說，看病花費大，想購買保險的愿望很迫切。然而，保險公司專門為老年人設(shè)計的保險產(chǎn)品少之又少，即使有些可以投保，保險條款規(guī)定也相當嚴格。首先是年齡限制。目前，保險公司推出的意外傷害保險一般都把投保年齡限制在65歲以下，養(yǎng)老保險、重大疾病保險多數(shù)限制在60周歲，最低僅為55歲；其次是保費高。投保人年紀越大，保費就越高。一般來說，現(xiàn)在不少壽險產(chǎn)品都將50歲作為價格分水嶺，消費者最好在此之前投保。此外，大多數(shù)保險公司都要求對超過50歲的投保人進行體檢，體檢不合格很可能被拒保。因此，老年人投保更須及早。

如何選擇保險公司？

1.公司實力、規(guī)模。運營能力：這關(guān)系到保險公司資金的運營、投資和理賠能力。

2.品牌知名度、公眾認可度：身邊的人對你所要選擇的公司是否認可也是一個應(yīng)該考慮的因素，尤其是接受過理賠的朋友，他們的建議具有重要的參考價值。

3.服務(wù)質(zhì)量：因為人壽保單絕大部分是較長期的，所以我們的利益與保險公司的服務(wù)質(zhì)量息息相關(guān)，能讓我們感受到公司的服務(wù)水平一流這一點是很重要的。4.公司性質(zhì)：公司的性質(zhì)在一定程度上會影響公司的財務(wù)狀況、運營模式及相應(yīng)的管理經(jīng)驗，它會間接影響到客戶的利益。

5.投資能力：在購買分紅、萬能和投連險的時候，要著重參考公司投資能力的指標，比如資產(chǎn)托管的數(shù)目、公司管理中心的排名、專家的數(shù)量等。

選擇保險時要遵循以下原則：

1、量力而行：購買保險的投入必須與家庭的經(jīng)濟狀況相適應(yīng)。要根據(jù)家庭現(xiàn)在的收入水平，預(yù)估未來的收入能力，并計算收支結(jié)余。這樣，才能確保您的保險不會出現(xiàn)無力支付而遭受損失，也不會出現(xiàn)保險投資比率不足的情況。

2、按需選擇：根據(jù)家庭所面臨的風(fēng)險種類選擇相應(yīng)險種?，F(xiàn)在針對家庭與個人的商業(yè)險種非常之多，并不適應(yīng)每個客戶。例如，家庭中男主人是主要收入者，且從事危險程度較高的工作，如高空作業(yè)，則此家庭的首要保險可能就是男主人的生命和身體的保險。

3、優(yōu)先有序：重視高額損失，自留低額損失。確定保險需求的首要考慮是風(fēng)險損害程度，其次是發(fā)生頻率。損害大、頻率高的損害優(yōu)先考慮保險。對一些較小的損失，家庭能承受得了的，一般不用投保。實際上保險一般都有一個免賠額，低于免賠額的損失保險公司是不會賠償?shù)?，所以，需放棄低于免賠額的保險。

4、合理組合：把保險項目進行合理組合，并注意利用附加險。許多保種除了主險外，都帶了各種附加險。當您購買了主險后，如果有需要，可順便購買其附加險。這樣的好處是：其一，避免重復(fù)購買多項保險；其二，附加險的保費相對單獨保險的保費一般較低，可節(jié)省保費。所以綜合考慮各保險項目的合理組合，既可得到全面保障，又可有效利用資金。