買保險(xiǎn)可以理財(cái)嗎？理財(cái)包括保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄和投資。所謂的理財(cái)就是三者要進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置。從以人為本的角度去看，保險(xiǎn)是最基礎(chǔ)的，它是人和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備基金。從這個(gè)意義上來說，買保險(xiǎn)就是理財(cái)?shù)囊环N方式。但是，有點(diǎn)人會(huì)把理財(cái)當(dāng)做投資，如果想從買保險(xiǎn)中獲取收益的話，恐怕就只有買把保險(xiǎn)和投資相結(jié)合的保險(xiǎn)種類了，這樣的保險(xiǎn)有三種：分紅型，萬能型和投連型。

買保險(xiǎn)可以理財(cái)嗎？

對(duì)于不同收入層次的家庭支柱，保險(xiǎn)的功能及重點(diǎn)也有所不同。超高收入者，主要是利用保險(xiǎn)分散投資風(fēng)險(xiǎn)、增加投資組合、減少遺產(chǎn)損失。中高收入者，保險(xiǎn)重點(diǎn)應(yīng)考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、投連與分紅保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

對(duì)于一般收入者，保險(xiǎn)重點(diǎn)應(yīng)體現(xiàn)在緩解燃眉之急、保障基本生活。主要考慮定期保障型保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。總而言之，理財(cái)猶如開車，沒有保險(xiǎn)理財(cái)的保護(hù)，隨時(shí)都會(huì)有翻車的危險(xiǎn)，任何人都不該為了短期的消費(fèi)目標(biāo)，而損失了長期的保險(xiǎn)利益！

投資功能保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹

投連險(xiǎn)即投資連結(jié)保險(xiǎn)，它是人壽保險(xiǎn)和投資的結(jié)合，在一般情況下，該產(chǎn)品保障功能相對(duì)較弱，投資功能相對(duì)較強(qiáng)。投資方面可以分設(shè)賬戶來投資，有的賬戶風(fēng)險(xiǎn)大，有的賬戶可能風(fēng)險(xiǎn)小，投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力在賬戶之間來選擇資金的比例。比如風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)、對(duì)收益比較看中的客戶可選擇積極成長型的賬戶，以股票、基金投資為主要對(duì)象，謀求賬戶資產(chǎn)的長期增值；如中等偏好的投資者可以選擇平衡配置型賬戶，實(shí)現(xiàn)權(quán)益、固定收益等資產(chǎn)的均衡配置，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，保持賬戶平穩(wěn)增值；而風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的客戶可選擇穩(wěn)健收益型賬戶，以債券市場(chǎng)投資收益為基礎(chǔ)，以獲取超額收益。

分紅保險(xiǎn)是一個(gè)保障加儲(chǔ)蓄的組合，客戶在購買分紅險(xiǎn)后，獲得了一份保險(xiǎn)保障和一份保單固定收益，與此同時(shí)，客戶還可每年享受保險(xiǎn)公司專業(yè)理財(cái)帶來的一筆可變年度紅利，紅利的多少有賴于壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營表現(xiàn)。該份保險(xiǎn)既可以作為養(yǎng)老之用，也可以為子女積累教育費(fèi)，最壞的打算也是身故后為家人提供必須的生活保障，它既是一個(gè)長期的家庭財(cái)務(wù)安排也是對(duì)家人一份愛心與責(zé)任的體現(xiàn)。

萬能險(xiǎn)有點(diǎn)類似投連險(xiǎn)，但它有最低保底收益，保險(xiǎn)公司每月要向保單持有人公布一個(gè)結(jié)算利率，透明度較高，投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于投連來說相對(duì)穩(wěn)健，只要長期持有，同時(shí)考慮復(fù)利和免征利息稅等綜合因素，它的投資價(jià)值也能較好地體現(xiàn)。目前，各家壽險(xiǎn)公司個(gè)人萬能險(xiǎn)年化結(jié)算利率基本處于4%-6%之間。

購買理財(cái)類保險(xiǎn)需要注意什么？

各類保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)各異，保障功能各不相同，對(duì)資本市場(chǎng)變化反應(yīng)程度也迥異，消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先要先弄清楚自己更需要保障還是更青睞投資。買保險(xiǎn)前先問自己三個(gè)問題，我為什么要買保險(xiǎn)？我買保險(xiǎn)希望得到什么？我現(xiàn)在最需要那方面的保障？如果單單是為了投資，那不太建議選擇保險(xiǎn)，保險(xiǎn)注重的還是保障。在有保障的前提下，再考慮投資。

盡管高收益理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越多地出現(xiàn)，并已經(jīng)持續(xù)火爆了一段時(shí)間，不過，對(duì)消費(fèi)者來說，必須明確知曉這些產(chǎn)品并不一定能實(shí)現(xiàn)預(yù)期的高收益，絕大部分產(chǎn)品的保底利率只有2.5%。“投資理財(cái)保險(xiǎn)包括分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)依次遞增。”保險(xiǎn)分析師黃帆指出，其中萬能險(xiǎn)有保底收益，通常為1.7%至2.5%，但保底之上的收益為預(yù)期收益，并不確定，且結(jié)算利率都以當(dāng)月為準(zhǔn)，未來能否持續(xù)，還是個(gè)未知數(shù)，建議市民對(duì)預(yù)期高收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品持謹(jǐn)慎態(tài)度。

而從數(shù)據(jù)來看，據(jù)保監(jiān)會(huì)最新披露，截至9月末，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用收益率為3.82%。從上市公司三季報(bào)可以看出，中國太保是4家上市公司中年化投資收益率最高的，為5%。中國人壽為4.96%；中國平安為4.8%；新華保險(xiǎn)為4.3%。顯然，無論是上市險(xiǎn)企還是行業(yè)水平，都遠(yuǎn)低于目前在淘寶網(wǎng)店上叫賣產(chǎn)品的收益水平。因此，專家建議市民，保險(xiǎn)的基本功能是保障，應(yīng)將其作為人們?nèi)粘Ｉ钪幸?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具，過于看重收益率并不理性。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不能單獨(dú)看某個(gè)產(chǎn)品本身的保險(xiǎn)內(nèi)容，而是要結(jié)合家庭的資產(chǎn)情況、現(xiàn)金流情況和已有的保障及理財(cái)習(xí)慣來綜合考慮，最后選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。