當(dāng)前我國(guó)的出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)，保費(fèi)規(guī)模還很小，與目前我國(guó)大力發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)不相匹配;針對(duì)美國(guó)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)的變化，順應(yīng)我國(guó)對(duì)外貿(mào)易不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)，以及對(duì)出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)不斷增長(zhǎng)的需求，我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)適應(yīng)變化，及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，從承保風(fēng)險(xiǎn)控制、核保隊(duì)伍建設(shè)、理賠服務(wù)上，遵循循序漸進(jìn)原則，培育和發(fā)展我國(guó)的出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)。

一、出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的特點(diǎn)及其在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人制造或出售的有缺陷產(chǎn)品，在消費(fèi)或使用過(guò)程中發(fā)生事故，對(duì)消費(fèi)者或使用者造成的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

(一)出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的特點(diǎn)

1.“長(zhǎng)尾巴”責(zé)任

通常，采用事故發(fā)生為基礎(chǔ)的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)保單，屬于“長(zhǎng)尾巴”的責(zé)任。30年前簽發(fā)的保單，包括許多由于石棉或其他有害物質(zhì)造成潛在傷害的“長(zhǎng)尾巴”索賠至今還在發(fā)生。

“長(zhǎng)尾巴”責(zé)任困擾保險(xiǎn)人的是無(wú)法精確預(yù)測(cè)最終的賠償金額，從而影響保險(xiǎn)定價(jià)的準(zhǔn)確性。由于保險(xiǎn)人無(wú)法預(yù)見(jiàn)被保險(xiǎn)人的產(chǎn)品可能造成的潛在傷害，而這些無(wú)法預(yù)見(jiàn)的索賠可能幾年甚至幾十年后才提出，到那時(shí)，法律環(huán)境的變遷和通貨膨脹都可能導(dǎo)致賠償金額的提高，從而可能導(dǎo)致當(dāng)初制定的保費(fèi)不能滿足現(xiàn)在的賠償，因此容易對(duì)經(jīng)營(yíng)造成不利影響。

2.嚴(yán)格責(zé)任

被保險(xiǎn)人在銷售、生產(chǎn)和分發(fā)的產(chǎn)品中，如存在違反保證、疏忽、侵權(quán)和欺詐行為，都可能導(dǎo)致產(chǎn)品責(zé)任。

而當(dāng)今，大多數(shù)產(chǎn)品責(zé)任訴訟都以嚴(yán)格侵權(quán)責(zé)任為基礎(chǔ)，因此加大了被保險(xiǎn)人的責(zé)任。嚴(yán)格責(zé)任關(guān)注的是產(chǎn)品本身以及產(chǎn)品是否存在不合理的危險(xiǎn)，舉證責(zé)任在被告方。即使是廠家在生產(chǎn)時(shí)已克盡謹(jǐn)慎之責(zé)，但是，如果產(chǎn)品存在不，合理的危險(xiǎn)，法庭仍將判廠家承擔(dān)責(zé)任。

3.賠付以各國(guó)法律為依據(jù)，賠付差異較大

產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的賠償處理以各國(guó)的法律制度為依據(jù)，不同地區(qū)的產(chǎn)品責(zé)任事故損害賠償法律制度和消費(fèi)者的索賠意識(shí)不同，決定了不同地區(qū)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的賠付情況也各異。當(dāng)前，從賠付的案件和數(shù)量上看，最大的是美國(guó)、其次是西歐國(guó)家和日本。在美國(guó)，20世紀(jì)80年代有200多家保險(xiǎn)公司由于該險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)不善而倒閉;90年代末，由于石棉而引發(fā)的責(zé)任索賠，使全球承保美國(guó)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司遭到標(biāo)準(zhǔn)普爾等評(píng)級(jí)公司的普遍降級(jí)。

(二)我國(guó)出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前我國(guó)的出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)，保費(fèi)規(guī)模還很小，與目前我國(guó)大力發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)不相匹配;不少中資保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)展該險(xiǎn)種持謹(jǐn)慎態(tài)度。究其原因，主要有：熟悉該險(xiǎn)種的專業(yè)核保人才匱乏、對(duì)境外的法律制度不熟悉、在處理消費(fèi)者索賠案件時(shí)渠道不順暢和不及時(shí)等。

二、培育和發(fā)展我國(guó)出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策建議

(一)承保風(fēng)險(xiǎn)控制方面

1.在保單選擇上，主要以索賠提出為基礎(chǔ)，或在事故發(fā)生為基礎(chǔ)的保單上增加“日落條款”，以控制“長(zhǎng)尾巴”責(zé)任，從而確保較好的承保記錄。

2.在承保產(chǎn)品的選擇上，可從低風(fēng)險(xiǎn)、低案均賠付的產(chǎn)品向高風(fēng)險(xiǎn)、高案均賠付的產(chǎn)品逐步推進(jìn)，現(xiàn)階段可先承保日用消費(fèi)晶等類的產(chǎn)品，將來(lái)再逐步過(guò)渡到承保農(nóng)產(chǎn)品、交通工具等。

(二)核保隊(duì)伍建設(shè)方面

鑒于產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的技術(shù)含量較高，因此建立一支高素質(zhì)的核保隊(duì)伍是十分必要的。一個(gè)合格的核保人員，應(yīng)具備以下素質(zhì)：.能夠?qū)Τ斜．a(chǎn)品銷售前的各個(gè)環(huán)節(jié)作有效的分析和指導(dǎo)，即對(duì)產(chǎn)品的銷售材料與廣告的陳述、產(chǎn)品使用測(cè)試、原材料和供貨商、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、可靠性分析、包裝和包裝上的描述、操作指南與警告、產(chǎn)品保證和使用指南、分派和銷售的指示、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、生產(chǎn)程序、質(zhì)量控制程序等進(jìn)行有效的分析與指導(dǎo)。