住院醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)可以在較大比例上轉(zhuǎn)移住院開(kāi)銷的風(fēng)險(xiǎn)，但為什么還是有很多消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)公司的住院保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任感覺(jué)到撲朔迷離，猶如霧里看花呢？為了避免這種情況的出現(xiàn)，建議市民在購(gòu)買(mǎi)住院醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意了解住院醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)。

首先，醫(yī)療保險(xiǎn)分為報(bào)銷型和補(bǔ)貼型。報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)一般是指被保險(xiǎn)人住院后，保險(xiǎn)公司對(duì)床位費(fèi)、藥費(fèi)、治療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、特殊檢查治療費(fèi)、救護(hù)車(chē)費(fèi)等費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品。報(bào)銷時(shí)消費(fèi)者需提供發(fā)票及其它相關(guān)單證給保險(xiǎn)公司。補(bǔ)貼型在報(bào)銷時(shí)無(wú)需發(fā)票，保險(xiǎn)公司按照住院的天數(shù)在相關(guān)規(guī)定下按照購(gòu)買(mǎi)的額度進(jìn)行補(bǔ)貼，部分保險(xiǎn)公司稱此類產(chǎn)品為住院收入保障保險(xiǎn)。市面上熱銷的重大疾病保險(xiǎn)也是屬于補(bǔ)貼型，按照保額賠付，無(wú)需發(fā)票。

第二、報(bào)銷型住院醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)采用補(bǔ)償性原則。若被保險(xiǎn)人已從其它途徑（包括社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、公費(fèi)醫(yī)療、農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、任何商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等）取得補(bǔ)償，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)只能報(bào)銷剩余的部分。被保險(xiǎn)人從各種途徑取得的合計(jì)理賠金不得超過(guò)實(shí)際花銷的總和。目前部分保險(xiǎn)公司已推出專門(mén)針對(duì)已經(jīng)擁有社會(huì)保險(xiǎn)的人群而設(shè)計(jì)的報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)。而補(bǔ)貼型醫(yī)療保險(xiǎn)則沒(méi)有相關(guān)限制。

第三、等待期。初次購(gòu)買(mǎi)住院醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)或者中斷后再次投保時(shí)，會(huì)有一定的等待期，等待期內(nèi)因疾病發(fā)生的住院費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不予報(bào)銷。各家保險(xiǎn)公司設(shè)定的等待期不盡相同，大致為30天、90天等。因意外原因而發(fā)生的住院費(fèi)用支出一般不設(shè)等待期，合同生效即可。

第四、責(zé)任免除。除開(kāi)一般壽險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定的故意行為和違法犯罪行為導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用不能理賠外，如先天性疾病，未告知的既往癥、不孕不育治療、人工受精、懷孕、分娩（含難產(chǎn)）、非意外事故所致整容手術(shù)；椎間盤(pán)突出癥等，一般都屬于責(zé)任免除的范圍。

第五、猶豫期和保證續(xù)保。投保后10天內(nèi)，一般享有全額退保的權(quán)利，也有部分保險(xiǎn)公司規(guī)定一年期消費(fèi)型保險(xiǎn)不設(shè)猶豫期的。商業(yè)住院醫(yī)療保險(xiǎn)一般屬于消費(fèi)型，多以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，保障期間一般為一年，續(xù)保會(huì)有60天的寬限期，寬限期內(nèi)保險(xiǎn)公司仍然承擔(dān)責(zé)任。合同生效后，保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)定保證續(xù)保周期和最高續(xù)保年齡。

第六、費(fèi)率的變化。醫(yī)療保險(xiǎn)在0-3歲期間一般費(fèi)用較高，以后幾年費(fèi)率呈遞減趨勢(shì)，10-19歲之間費(fèi)用相對(duì)低廉。20周歲以后，以10年為一周期，保費(fèi)將隨著年齡增加而遞增。保險(xiǎn)公司也會(huì)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行費(fèi)率的調(diào)整。

第七、理賠。在投保時(shí)注意如實(shí)告知、親筆簽名，住院時(shí)選擇保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院并及時(shí)報(bào)案，并要求代理人一次性將所需資料列出清單并根據(jù)需要進(jìn)行保留。其它事情委托保險(xiǎn)代理人去協(xié)助完成。值得注意的是，報(bào)銷型住院醫(yī)療保險(xiǎn)除了按照一定比例 （大致為75%、80%等）賠付外，還采用按照購(gòu)買(mǎi)份數(shù)限額賠付的方式，其中各家公司采用的限額方式不一樣，有的采用分項(xiàng)限額，即各項(xiàng)費(fèi)用報(bào)銷皆有最高限制；有的采用總費(fèi)用按照購(gòu)買(mǎi)份數(shù)限額報(bào)銷的方式。而對(duì)于手術(shù)部分，則分為一般手術(shù)和器官移植手術(shù)兩種，各自設(shè)定最高限額。

住院 商業(yè)保險(xiǎn)——相關(guān)鏈接

住院醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)簡(jiǎn)介以及案例分析

案例：?jiǎn)膛吭谀潮ｋU(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)《個(gè)人住院費(fèi)用保險(xiǎn)》2份及《個(gè)人收入保障保險(xiǎn)》5份，2008年12月因橋本式甲狀腺炎住院7天，共計(jì)賬單金額為4992.4元。保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)責(zé)任理賠明細(xì)如下：藥品費(fèi)中自費(fèi)藥合計(jì)533.82元；檢驗(yàn)費(fèi)中免賠金額為294.04元；特殊檢查治療費(fèi)中免賠金額為24元。由于該公司采用住院費(fèi)用總額報(bào)銷限額制度，住院費(fèi)用報(bào)銷比例為80%，合計(jì)理賠3312.43元；加上住院收入保障每天50元，喬女士本次住院共計(jì)獲得理賠金3662.43元。

若被保險(xiǎn)人已從其它途徑（包括社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、公費(fèi)醫(yī)療、農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、任何商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等）取得補(bǔ)償，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)只能報(bào)銷剩余的部分。被保險(xiǎn)人從各種途徑取得的合計(jì)理賠金不得超過(guò)實(shí)際花銷的總和。目前部分保險(xiǎn)公司已推出專門(mén)針對(duì)已經(jīng)擁有社會(huì)保險(xiǎn)的人群而設(shè)計(jì)的報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)。而補(bǔ)貼型醫(yī)療保險(xiǎn)則沒(méi)有相關(guān)限制。

購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)保時(shí)最好先投住院醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)

現(xiàn)在社會(huì)中，沒(méi)有人一生都沒(méi)有生病的，社會(huì)醫(yī)保的保障范圍有限，報(bào)銷率較低，消費(fèi)者對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求越來(lái)越高，保險(xiǎn)專家建議消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)最好優(yōu)先投保住院醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)。重慶保險(xiǎn)專家說(shuō)，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)主要是門(mén)診醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，其中最主要的是住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，因此消費(fèi)者應(yīng)優(yōu)先投保住院醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)。住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年，一年結(jié)束后要重新投保。但是，目前市場(chǎng)上多數(shù)住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品不保證續(xù)保，即投保人在年輕、健康時(shí)每年續(xù)保沒(méi)有問(wèn)題，一旦發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司就可能要求額外加收保費(fèi)，甚至拒保。因此，在購(gòu)買(mǎi)住院醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者最好選擇具有保證續(xù)保功能的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而使自己在續(xù)保時(shí)處于主動(dòng)地位。