旅游責(zé)任險(xiǎn)自出臺(tái)到入市兩年多來(lái)，一直有著不同的聲音，有些旅行社企業(yè)認(rèn)為：保險(xiǎn)公司服務(wù)不到位，投保時(shí)說(shuō)的非常好，承諾的也非常干脆，但一旦出了事，理賠起來(lái)很難，找很多理由來(lái)這個(gè)不賠，那個(gè)不賠。旅行社責(zé)任險(xiǎn)核心焦點(diǎn)在"責(zé)任"二字，出了問(wèn)題，先論責(zé)任，后賠付，這樣就多了一個(gè)互相扯皮的過(guò)程。特別是旅行社提供的一種中介服務(wù)，涉及吃、住、行、游、購(gòu)、娛方方面面，全程中又包括酒店、餐飲、景區(qū)、航空、鐵路、汽車(chē)、游船等多個(gè)服務(wù)提供商，而實(shí)際由旅行社承擔(dān)直接服務(wù)的很少，但出了事，游客是必然要找旅行社的，最終確定到底是誰(shuí)的責(zé)任要費(fèi)很大周折，所以不少旅行社感覺(jué)責(zé)任險(xiǎn)不好用，保險(xiǎn)公司也覺(jué)得麻煩。這種投保容易理賠難的困境，讓人不禁想問(wèn)，旅游責(zé)任險(xiǎn)到底怎么了？

　　旅游責(zé)任險(xiǎn)面臨的問(wèn)題

責(zé)任險(xiǎn)理賠范疇不清楚，認(rèn)為保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款在責(zé)任范圍認(rèn)定方面不清楚，責(zé)任范圍和免責(zé)范圍劃分上還存在交叉或重疊現(xiàn)象，導(dǎo)致互相矛盾、理解上常常存在分歧，實(shí)際中出現(xiàn)旅行社風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出來(lái)的問(wèn)題，也使得保險(xiǎn)人容易逃避保險(xiǎn)責(zé)任，拒絕理賠，比如說(shuō)在某保險(xiǎn)公司提供的《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)保單》中規(guī)定了旅行社應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，但同時(shí)又列明"被保險(xiǎn)人的旅游服務(wù)質(zhì)量未達(dá)到國(guó)家、行業(yè)或合同規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)的"，保險(xiǎn)人不承擔(dān)理賠責(zé)任。旅行社服務(wù)中更多的是在提供服務(wù)中，因疏忽或過(guò)失造成未達(dá)到國(guó)家、行業(yè)或合同標(biāo)準(zhǔn)，造成游客損害，這種情況應(yīng)屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。而如果旅行社提供服務(wù)質(zhì)量都達(dá)到國(guó)家、行業(yè)或合同標(biāo)準(zhǔn)了，旅行社也就不存在什么責(zé)任了。由此，就有了這樣一種說(shuō)法，旅行社買(mǎi)的責(zé)任險(xiǎn)是零，花的是冤枉錢(qián)。 

責(zé)任保險(xiǎn)賠償范圍狹窄，旅行社投保責(zé)任險(xiǎn)后，由于旅行社責(zé)任險(xiǎn)有很多除外責(zé)任，不是旅行社責(zé)任的事故得不到賠償，為解決這個(gè)問(wèn)題，旅行社只有動(dòng)員游客購(gòu)買(mǎi)人身意外險(xiǎn)，或者由旅行社贈(zèng)送人身意外險(xiǎn)，特別是一些高風(fēng)險(xiǎn)的旅游項(xiàng)目，旅行社只能為游客再購(gòu)買(mǎi)一份人身意外險(xiǎn)，這樣就增加了旅游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，旅行社責(zé)任險(xiǎn)沒(méi)有完全解決旅游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁問(wèn)題。

　　旅游社與保險(xiǎn)公司對(duì)旅游責(zé)任險(xiǎn)的看法

旅游責(zé)任保險(xiǎn)中存在很多責(zé)任禁區(qū)。”上周末，趙小姐參加旅行社組團(tuán)登山活動(dòng)，買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，卻被保險(xiǎn)公司告知，目前的責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都將“被保險(xiǎn)人從事滑翔、登山、攀巖、狩獵、蹦極、搏擊、潛水等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)”作為責(zé)任免除條款。趙小姐告訴記者，她和同事對(duì)此都覺(jué)得非常困惑，這些責(zé)任免除條款涉及的項(xiàng)目，正是目前最受歡迎的游玩項(xiàng)目，也是他們所希望得到保障的地方。

　　旅行社：寧可多買(mǎi)意外險(xiǎn)

“旅行社沒(méi)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不賠；有責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不一定賠。”在采訪中記者了解到，福州不少大旅行社多贈(zèng)送意外險(xiǎn)，這不僅是吸引游客的條件，更是對(duì)旅行社自身的保障，以防萬(wàn)一發(fā)生事故。          

福州一國(guó)際旅行社老總告訴記者，他們?nèi)ツ杲M織一個(gè)香港旅游團(tuán)，導(dǎo)游曾提醒游客小心在酒店內(nèi)滑倒，不料一游客就在洗澡時(shí)滑倒受傷了。該游客沒(méi)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)，希望能通過(guò)旅行社責(zé)任險(xiǎn)來(lái)獲得一定賠償。保險(xiǎn)公司卻說(shuō)，由旅行社過(guò)失造成的損失，保險(xiǎn)公司可以賠償，而該游客在導(dǎo)游提醒后自己造成了損失，不在賠付之列。         

這位老總無(wú)奈地說(shuō)，旅行社是一種中介服務(wù)，涉及吃、住、行、游、購(gòu)、娛方方面面，全程中又包括酒店、餐飲、景區(qū)、航空、鐵路、汽車(chē)、游船等多個(gè)服務(wù)提供商，實(shí)際由旅行社承擔(dān)直接服務(wù)的很少，但出了事，游客必然要找旅行社，最終確定到底是誰(shuí)的責(zé)任要費(fèi)很大周折，在旅行社責(zé)任險(xiǎn)實(shí)行4年多的時(shí)間里，旅行社發(fā)生責(zé)任事故，能夠順利得到理賠的僅有30%。         

“必須是旅行社的過(guò)失過(guò)錯(cuò)才行，如果是故意過(guò)錯(cuò)、第三人責(zé)任、游客過(guò)錯(cuò)的話，保險(xiǎn)公司都不賠。到底保險(xiǎn)公司是鼓勵(lì)旅行社正當(dāng)經(jīng)營(yíng)，還是違規(guī)經(jīng)營(yíng)呢？”作為福州市旅行社協(xié)會(huì)律師，省旅游干校教師鄧小紅認(rèn)為，如今的旅行社責(zé)任險(xiǎn)理賠范疇不清楚，責(zé)任范圍和免責(zé)范圍劃分上存在交叉或重疊現(xiàn)象。

　　保險(xiǎn)公司：責(zé)任險(xiǎn)不能“小馬拉大車(chē)”         

目前，福州各保險(xiǎn)公司多采取將意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)捆綁銷(xiāo)售的方式，面對(duì)不少旅行社提出“責(zé)任險(xiǎn)不保險(xiǎn)”的說(shuō)法，一位保險(xiǎn)公司人士表示，旅游涉及面廣，需要各種各樣的旅游保險(xiǎn)來(lái)保障，但旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏，旅行社責(zé)任險(xiǎn)只是其中一個(gè)最基礎(chǔ)的險(xiǎn)種，對(duì)游客和旅行社也只是一個(gè)最基礎(chǔ)的保障，將旅游的所有風(fēng)險(xiǎn)都期望由旅行社責(zé)任險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)，它必然是小馬拉大車(chē)，不堪重負(fù)。面對(duì)旅行社責(zé)任險(xiǎn)暴露的諸多問(wèn)題，采訪中，一些資深人士說(shuō)，當(dāng)前游客的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)已推出諸如飯店公共責(zé)任險(xiǎn)、特種旅游保險(xiǎn)、漂流安全保險(xiǎn)、旅行綜合險(xiǎn)等眾多險(xiǎn)種，但被接受度非常小。一名成熟的旅游消費(fèi)者，應(yīng)該從自身安全保障的角度，購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)險(xiǎn)種。

　　舍棄旅游責(zé)任險(xiǎn)，誰(shuí)最痛苦？

"我們將旅行社責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)制性取消了，看保險(xiǎn)公司著急不著急！"業(yè)內(nèi)有些旅行社有這樣的建議。我們也曾想過(guò)，但要理智地分析一下，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，舍棄責(zé)任險(xiǎn)，最痛苦的是保險(xiǎn)公司嗎？不是！恰恰是我們的旅行社，是我們的游客，是我們的旅游業(yè)。大家都知道，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還很不成熟，保險(xiǎn)公司還是以國(guó)有為主，僅有的幾家外資保險(xiǎn)公司，也主宰不了整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，如果說(shuō)蛋糕是現(xiàn)成的，大家會(huì)蜂擁而至，爭(zhēng)奪這塊蛋糕，但要是這塊蛋糕從市場(chǎng)上徹底消失，卻不會(huì)有人為之惋惜的！為什么呢？因?yàn)槿绻袌?chǎng)上已有的蛋糕沒(méi)搶到，或者蛋糕占的少了，各個(gè)保險(xiǎn)公司會(huì)覺(jué)得那是自己的工作沒(méi)到位，但是，要是蛋糕徹底沒(méi)了，各個(gè)保險(xiǎn)公司會(huì)很理直氣壯地說(shuō)：這不是我的問(wèn)題！我很努力了！2001年國(guó)家旅游局在頒布《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》的同時(shí)，取消了對(duì)旅游人身意外保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，原有的近幾十個(gè)億的旅游意外保險(xiǎn)市場(chǎng)一下子就無(wú)人問(wèn)津了，國(guó)家旅游局要求旅行社在組團(tuán)過(guò)程中主動(dòng)推薦游客購(gòu)買(mǎi)旅游意外險(xiǎn)，但是卻沒(méi)有保險(xiǎn)公司給保，各保險(xiǎn)公司推說(shuō)旅游意外險(xiǎn)只對(duì)團(tuán)體，不對(duì)個(gè)人。就這樣，幾十個(gè)億的旅游意外險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)縮小到很可憐的地步了。

同樣的道理，取消責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)制性，保險(xiǎn)公司并不心疼，因?yàn)楣绢I(lǐng)導(dǎo)不會(huì)去責(zé)怪直接辦事人員，現(xiàn)在大家各顯神通，全力爭(zhēng)取旅行社責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)占有份額的原因就在于那是自我工作成績(jī)的表現(xiàn)，是向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)的材料，但現(xiàn)在責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制性取消了，保險(xiǎn)公司就會(huì)像當(dāng)年對(duì)待旅游意外險(xiǎn)一樣，根本就不會(huì)去關(guān)心這一市場(chǎng)的丟失，同樣的回答，丟市場(chǎng)不是我的原因！ 

但沒(méi)有了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，我們的旅行社，我們的游客連這一點(diǎn)點(diǎn)保險(xiǎn)都沒(méi)了，風(fēng)險(xiǎn)如何去規(guī)避、利益如何去保護(hù)？旅行社苦苦經(jīng)營(yíng)了多少積累的一點(diǎn)家當(dāng)，可能因?yàn)橐患鹿?，就蕩然無(wú)存了，甚而終生不得翻身。游客開(kāi)開(kāi)心心地去旅游，享受途中遭劫難，一時(shí)又得不到經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，是誰(shuí)也不愿意看到的情形！所以說(shuō)，旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)本來(lái)發(fā)展就比較滯后，如果連旅行社責(zé)任險(xiǎn)也沒(méi)了，最痛苦的自然是我們的旅行社、游客，甚而可以說(shuō)是我們的旅游業(yè)！