我們在做每一件事情之前一定要保證對自己人生安全負責。旅游是為了輕松愉悅，但若出境游意外摔傷造成骨折，你會怎么辦？暑假剛結(jié)束，“十一”長假來臨，境外旅游高溫不斷。在發(fā)生意外時，一份保障充分的境外游學保險就顯得尤為重要了。保險專家建議，保險計劃應該能保障在國外學習或旅行中的一些主要風險點，如意外傷害及突發(fā)急性病醫(yī)療保障、旅行延誤等。另外，因為留學及國際旅行的特殊性，尤其是去一些經(jīng)濟不太發(fā)達地區(qū)旅行，最好選擇有緊急救援利益的產(chǎn)品。同時，也需要關(guān)注保險公司的國際救援實力和網(wǎng)絡能力，以便于出現(xiàn)緊急情況時能得到及時的救援。   

　　目前正值旅游市場快速升溫時期，而出境游更成為不少市民的熱門之選。因此，在出行前，購買一份合適的境外旅游保險已成為旅客對自身利益的一種有效保護手段。很多人都知道，前往歐美等“申根”國家旅行，除了必要的財力證明等資料外，還需要提交一份境外旅游險保單，即證明擁有境外旅行醫(yī)療保障才能順利獲得簽證。譬如，德國領(lǐng)事館辦理簽證時，明確要求游客所購買的醫(yī)療保險必須包含門急診費用。

有保險公司專業(yè)人士則提醒，出境游與境內(nèi)游有很大不同，由于語言不通、人地生疏等因素，一旦出現(xiàn)意外，選擇帶有全球緊急援助服務的境外旅行保險至關(guān)重要。無論是罹患急性病，還是遺失物品，甚至是深陷困境都可以通過致電24小時救援熱線獲得及時救助。

此外，在境外突發(fā)疾病或意外，需要大筆醫(yī)療費用支出時，人性化的醫(yī)療墊付功能也顯得尤為重要。以平安產(chǎn)險與東航聯(lián)合推出的“平安萬里行”境外旅行保險為例，一旦被保險人在境外旅游突發(fā)疾病，可以通過撥打救援電話，通過救援公司安排提前墊付醫(yī)療費用，使救治可以妥帖及時地進行。

專家也同時提醒，很多保險公司將一些風險較大的項目都列入了免責條款，比如攀巖、探險、滑雪、跳傘、潛水等高風險運動是不賠的。因此，在旅途中愛好此類高風險的人士，最好選擇購買戶外運動保險，可擴展承保高風險運動，且有24小時緊急救援服務，同時提供行李證件損失等保障。選購保險最好帶有緊急援助功能

境外旅游險不等于旅行社責任險

今年4月，臺灣阿里山小火車發(fā)生翻覆意外，造成5名大陸游客死亡、百余人受傷；同月，臺灣著名景點日月潭發(fā)生兩艘游艇追撞的意外，造成4名大陸游客受傷。境外旅游出現(xiàn)的這一系列意外事件，使得境外出行如何更好地保障自身和家人的安全，成為游客需要提前考慮的問題。

“一般市民在出游之前，旅行社都會幫助購買責任險，但是這與旅客單獨購買的境外旅游險有著根本的不同。”國際注冊理財規(guī)劃師、太平人壽高級經(jīng)理江雨宏告訴記者，旅行社為旅客投保的旅游責任險，主要保障在旅游活動中，由于旅行社組織不力等原因?qū)е掠慰桶l(fā)生意外傷害或財物丟失，旅行社需要承擔責任時，由其投保的責任險支付相應的賠償。

值得強調(diào)的是，旅游責任險對于旅行社的操作要求比較高，旅行社出現(xiàn)轉(zhuǎn)接團或不符合相關(guān)規(guī)定操作等情況都可不賠，對于出現(xiàn)概率最高的客戶因風、霜、雨、雪導致的傷害情況也是不賠償?shù)摹?/span>

　　江雨宏表示，旅游責任險只為旅行社因疏忽或過失所需承擔的經(jīng)濟責任埋單，而游客本人發(fā)生的意外事故則不在承保范圍內(nèi)，顯然旅游責任險對于游客保障來說是非常不全面的。換句話說，旅游責任險保障的對象是旅行社，而商業(yè)意外險保障的對象才是游客本人。“如果市民想尋求較全面的保障，一定要在出游前配置商業(yè)意外險和醫(yī)療險。”

　　據(jù)了解，目前大多數(shù)保險公司都開發(fā)了為出國留學或者旅游量身打造的保險產(chǎn)品。

　　如平安產(chǎn)險攜手歐樂救援公司聯(lián)合推出的“平安暢行天下保險計劃”滿足各國使館簽證要求，承擔由于意外或突發(fā)疾病導致的門診、住院醫(yī)療費用的擔?；驂|付，醫(yī)療費用保險保障最高達50萬元。在出現(xiàn)緊急情況時，歐樂救援公司將提供專業(yè)的醫(yī)療救援服務（轉(zhuǎn)運、運送、送返），確保被保險人在緊急情況下得到及時和充分的救助和治療。

　　高效救援網(wǎng)絡很重要

　　由于境外旅游險包括緊急救援、急診、牙科、未成年子女住院陪同等多項服務都是在境外發(fā)生的,因此，保險公司是否擁有強大的全球救援網(wǎng)絡，能否提供優(yōu)質(zhì)高效的貼心服務，對游客來說顯得至關(guān)重要。

　　目前，國內(nèi)大多數(shù)保險公司都是與國外的全球救援機構(gòu)合作，提供相應境外救援服務，只有少數(shù)合資保險公司受益于外資股東的全球經(jīng)營實力，可以與集團旗下的專業(yè)救援公司緊密對接。

　　特別是近年來全球政治局勢日益復雜，暴動及自然災害風險陡升，一份優(yōu)質(zhì)的境外旅游險極有可能充當客戶的“守護神”。

　　2010年8月，美亞保險所屬Chartis保險集團的專業(yè)旅行救援團隊就曾在菲律賓人質(zhì)事件中第一時間到達現(xiàn)場，為客戶提供緊急救援服務。去年2月下旬，利比亞局勢惡化，應中國客戶請求，美亞保險多方協(xié)調(diào)，調(diào)配專用飛機至利比亞首都黎波里機場，于當?shù)貢r間2月26日清晨成功將53名受困同胞解救至約旦。

　　注意保障期限的變更

　　通常，消費者在購買境外旅游險時，會將出境日作為保障的起始日期，返程入境日作為保障結(jié)束日期，這樣的保險生效期限最經(jīng)濟。但境外出游的變數(shù)較多，最常見的是由于簽證辦理不順利延誤出行時間，甚至被迫取消出行計劃，所以有些人會購買較長的保險期限，希望以防萬一。

　　對此，保險專家建議，只要是保險尚未生效，都可以親自到保險公司，或以快遞資料的方式進行保障期限的變更。如果消費者是在網(wǎng)上購買的保險，有些公司已經(jīng)提供自助變更保險期限的功能，則最為省時便捷。

　　境外受傷享國際旅行險

前年9月，張女士在法國游玩時摔傷，隨后被緊急送往巴黎當?shù)氐尼t(yī)院接受治療。經(jīng)診斷，張女士左腿嚴重骨折。在當?shù)刂委熈藘蓚€星期，治療期間保險公司與醫(yī)院實現(xiàn)直付，無需張女士墊付高達40多萬元的醫(yī)療費用。

今年5月，范先生參加泰國游時在坐船項目中由于船只顛簸，導致其第四節(jié)脊椎骨錯開，被送往芭堤雅國際醫(yī)院接受治療。

保險公司收到范先生的出險報案后，一方面與其當?shù)睾献鞯木仍畽C構(gòu)通過當?shù)胤种C構(gòu)和醫(yī)院取得直接聯(lián)系，獲取第一手的醫(yī)療情況進行病人的飛行要求評估。另一方面，救援小組與在當?shù)蒯t(yī)院的陪同人員取得聯(lián)系，了解客戶的詳情及回國的意愿。最后，范先生在救援機構(gòu)護送護士的陪同下安全回到廣州。

關(guān)注不同國家醫(yī)療險保額

游客在出境前購買多少金額的境外旅游醫(yī)療保險合適呢？

保險專家指出，選擇境外旅游險，首先要關(guān)注不同國家地區(qū)醫(yī)療險的保額。如果出游選擇的是奧地利、比利時、丹麥、芬蘭、法國、德國等國家，要根據(jù)這些國家的簽證要求，所有的短期簽證申請者都必須在遞交簽證申請材料時購買境外醫(yī)療保險，證明可承擔國外住院費用及遣返費用，醫(yī)療保險金額不得低于30萬元人民幣（約3萬歐元），保險期限不得少于一個月。

據(jù)了解，以某款境外旅游險為例，出游10天，所需保費約為220元；出游30天，所需保費約為460元，隨著保障期間的拉長，保費支付也將相應增加。

在境外遭遇意外狀況時的處理辦法

個人錢財或旅行證件丟失

如在異國他鄉(xiāng)不幸被搶被盜，須于24小時內(nèi)報警。報案證明上還需寫明損失情況（現(xiàn)金金額和證件等），回國后配合保險公司要求的票據(jù)進行理賠。

旅行個人第三者責任

如果在境外因意外事故造成第三者身故或人身損害、財產(chǎn)損失或損害，且依事故發(fā)生地法律應有被保險人承擔賠償責任，建議應先知會保險公司介入處理。這對于被保險人的理賠會有極大幫助。

意外受傷或突發(fā)疾病

對于輕微受傷或身體不適，且不影響行程的情況，建議可自行處理，保留好診療報告和費用單據(jù)回國后申請賠付。如果是重大疾病或傷害急需入院，且產(chǎn)生高額醫(yī)療費用，可先致電保險公司，由保險公司實現(xiàn)與醫(yī)療機構(gòu)直接支付費用。

行李/航班延誤

被保險人可以與航空公司聯(lián)系，索取能清楚表明行李原應到達與實際到達時間的證明文件，回國后再向保險公司索賠。航班延誤也是類似的處理方法。由航空公司出具的延誤證明是理賠的關(guān)鍵。