人生充滿了意外和風(fēng)險(xiǎn)，使我們沒有辦法避免的，在風(fēng)險(xiǎn)來臨之前我們要做的就是提供自己最好的保障，所以出現(xiàn)了保險(xiǎn)。

　　有風(fēng)險(xiǎn)才有保險(xiǎn)，保險(xiǎn)可依三類風(fēng)險(xiǎn)來區(qū)分：

第一類是個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)，可能發(fā)生在你自己或家人身上。包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)，其中花費(fèi)最大的是健康保險(xiǎn)。如果人壽保險(xiǎn)帶有現(xiàn)金返還或投資等功能費(fèi)用將增加甚至超過健康保險(xiǎn)。

第二類是財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。指因意外、火災(zāi)或竊盜等引起的房屋、汽車或其他個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失。這一類保險(xiǎn)有汽車險(xiǎn)、房屋險(xiǎn)、以及個(gè)人貴重物品的附加險(xiǎn)。

第三類是傷害或損壞的風(fēng)險(xiǎn)?？梢?a href='http://www.027hiphop.com/' target='_blank' title='投保' >投保責(zé)任險(xiǎn)來保障自己的權(quán)益，包括汽車、房屋、疏失及意外責(zé)任險(xiǎn)，其中意外責(zé)任險(xiǎn)通常由被保人的雇主投保。實(shí)際上還有其他若干種類的保險(xiǎn)，在這里不一一詳述。

　　哪些保險(xiǎn)值得投資

究竟哪些保險(xiǎn)值得投資呢？應(yīng)根據(jù)個(gè)人的具體情況來決定。理論上任何風(fēng)險(xiǎn)都可以投保。但是太過瑣碎的小事、芝麻綠豆、雞毛蒜皮的風(fēng)險(xiǎn)，一般沒有人會(huì)去理會(huì)而投保。通常為大家關(guān)注的保險(xiǎn)，在理財(cái)上占重要性的包括物業(yè)火險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、意外導(dǎo)致喪失工作能力保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)遭盜竊或搶劫保險(xiǎn)等。

至于哪些應(yīng)該去投保，哪些不需投保則因人而異。

保險(xiǎn)是我們在生活中必不可少的一部分，而且我們應(yīng)該只和那些有可靠背景、口碑好的公司打交道。確保你明白保險(xiǎn)單中每一條精細(xì)的條款，使你自己能夠在生命終結(jié)時(shí)留給你的家人一筆保障費(fèi)。最好的保護(hù)措施是聘請財(cái)務(wù)顧問、保險(xiǎn)代理人或者經(jīng)紀(jì)人，他們應(yīng)該是你了解并值得信任的，使你可以放心地將所有保險(xiǎn)交予他們的手中。每年抽點(diǎn)時(shí)間坐下來和他們好好談一談，檢查一下你所有的保險(xiǎn)需求。現(xiàn)在是一個(gè)飛速變化的世界，也許今年適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)在12個(gè)月之后已經(jīng)完全不夠用了。

　　人生各階段理財(cái)?shù)慕ㄗh

生活中個(gè)人應(yīng)該養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，積累和保護(hù)賺來的財(cái)富。在人生各個(gè)不同階段，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)也是不盡相同的。

20-25歲：養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣

剛開始有收入時(shí)，年輕人往往會(huì)大把花錢不留余地。但為了將來，還應(yīng)及早學(xué)會(huì)控制開支，為自己的財(cái)務(wù)安排打算。例如，嘗試將一部分收入撥作定期儲(chǔ)蓄之用，使自己的晚年生活不至于沒有保障。

25-35歲：控制開支，考慮買保險(xiǎn)

在這段時(shí)間，多數(shù)人開始負(fù)起所有成人的責(zé)任，包括成立家庭，自置物業(yè)及生兒育女。面對各種不同的需要，有效控制開支變得格外重要。最重要的是懂得如何保護(hù)已經(jīng)擁有的財(cái)富。你可能需要購買一份人壽保險(xiǎn)。它可以保證在你遇上不幸時(shí)，你的家人免受債務(wù)的困擾，而且可以有足夠的資金，應(yīng)付將來的需要。

35-45歲：組合投資，回顧保險(xiǎn)

中年的你，經(jīng)濟(jì)環(huán)境比年輕時(shí)富裕的多，但清晰預(yù)算仍不可少，子女即將自立，卻也是養(yǎng)育他們花費(fèi)最多的一個(gè)階段。首先，你應(yīng)該好好運(yùn)用額外的收入，增加儲(chǔ)蓄。其次，建立一個(gè)多元化的投資組合。例如，組合之中可以包括房地產(chǎn)、股票、債券和基金，進(jìn)行定期的投資。

隨著收入的上升，需要回顧一下你的保險(xiǎn)需求：是否需要提高保險(xiǎn)的保障范圍，保額是否可應(yīng)付現(xiàn)實(shí)的要求，保險(xiǎn)是否適當(dāng)全面。因?yàn)橐院笤儋I保險(xiǎn)就太貴了。

45-55歲：繃緊投資理財(cái)?shù)南?/span>

現(xiàn)在，你的子女都應(yīng)該成人，并獨(dú)立生活，你的房屋貸款已可能還清。而且，退休前的日子可能是你收入最豐厚的時(shí)間，到了這個(gè)階段，你應(yīng)該十分清楚退休生活準(zhǔn)備變得十分重要。

因此，你也應(yīng)該在這個(gè)時(shí)候重視自己對生活品質(zhì)的需求。重新研究所持有的保險(xiǎn)合同，有效地安排你的財(cái)產(chǎn)。

55歲以后：坐享其成

退休后的生活是你的黃金歲月，在這個(gè)階段，你的財(cái)務(wù)安排重點(diǎn)應(yīng)有所改變。你的收入會(huì)變得十分有限，所以有效的管理開支變得十分重要。你可以開始運(yùn)用你積累的資金，因?yàn)檫@之前你曾經(jīng)精心選擇了保險(xiǎn)計(jì)劃，你的需要和過世后家人的需要已妥善安排。如果你55歲之前一直有良好的理財(cái)習(xí)慣的話，現(xiàn)在是你享受豐碩成果的時(shí)候了。

　　專家教您巧購保險(xiǎn)：

意外險(xiǎn)排首位

生活中“意外”經(jīng)常發(fā)生。因此，為了避免意外帶來的傷害和損失，購買意外險(xiǎn)應(yīng)放在首位。可是，常常有人說，小的意外自己能承受得了，大的意外呢，自己會(huì)多加小心?？墒怯械囊馔馐鹿什粫?huì)因倍加小心就能避免。

據(jù)筆者了解，汶川大地震后，保險(xiǎn)理賠只有50億元，與8451億元的經(jīng)濟(jì)損失相比實(shí)在是微不足道。當(dāng)?shù)厝瞬⒎菦]有保險(xiǎn)意識，只是投的大多偏好于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，當(dāng)面對眼前的意外事故時(shí)，只能望“險(xiǎn)”興嘆。

保險(xiǎn)專家指出，在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，對意外風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)是第一位的，隨后再考慮養(yǎng)老等規(guī)劃，切不可本末倒置。

健康險(xiǎn)要打組合拳

健康保險(xiǎn)是保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況密切相關(guān)，因?yàn)槟挲g不同、健康狀況各異的人發(fā)病幾率有所差別。老年人比年輕人發(fā)病率高，亞健康人比健康人發(fā)病率高，發(fā)病率高的人群，需繳納的保費(fèi)明顯要多，因此購買健康險(xiǎn)要及時(shí)。

有的人總認(rèn)為日常生病吃點(diǎn)藥就好了，何必去買保險(xiǎn)，有可能買保險(xiǎn)的錢買藥都用不完。健康專家指出，防患于未然除了需要注意飲食衛(wèi)生、生活習(xí)慣、鍛煉身體外，也要積極預(yù)防，因?yàn)橐坏┗加兄夭∮袝r(shí)會(huì)令人措手不及。另據(jù)醫(yī)護(hù)人員介紹，在醫(yī)院經(jīng)常遇到患者患重病無錢治療的情況。保險(xiǎn)專家建議，為了避免因病致貧，購買重疾險(xiǎn)應(yīng)該排在意外險(xiǎn)之后考慮。

重疾險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定的重大疾病時(shí)，一旦確診，保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般人一生中罹患重大疾病的概率高達(dá)72.18％。治療重大疾病往往需要手術(shù)、化療、放療相結(jié)合的綜合療法，相應(yīng)需要支付高額的醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)用，平均計(jì)算需高達(dá)50萬元。

由于重疾險(xiǎn)不包括住院醫(yī)療費(fèi)等，因此投保人在購重疾險(xiǎn)時(shí)，最好附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)等報(bào)銷型和津貼型保險(xiǎn)。

專家指出，各家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)承保的疾病范圍不盡相同，投保人在簽約時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀重疾保障的范圍。同時(shí)，在購買重疾險(xiǎn)時(shí)也要考慮自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，將重疾險(xiǎn)附加在養(yǎng)老險(xiǎn)之后是不錯(cuò)的選擇，不過保費(fèi)較高。如果經(jīng)濟(jì)條件不允許，可以購買一年一繳的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，相對便宜一些。

巧買投資型保險(xiǎn)

投資型保險(xiǎn)指客戶的保單利益與保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用直接掛鉤的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，通常由分紅險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)以及投資連結(jié)保險(xiǎn)三類組成。三類投資型保險(xiǎn)在保障的基礎(chǔ)上又各具特色，萬能險(xiǎn)有保底收益，分紅險(xiǎn)可依“險(xiǎn)企”經(jīng)營狀況分得紅利，投連險(xiǎn)保單的賬戶價(jià)值與多個(gè)投資賬戶相連可靈活調(diào)整投資方向。

專家指出，分紅險(xiǎn)的功能單一，靈活性比較差；萬能險(xiǎn)在未來一年受利率和金融環(huán)境影響，很可能由5％左右的高回報(bào)降至3％左右；投連險(xiǎn)在過去一年里損失慘重，股票型、混合偏股型、靈活配置型賬戶平均年收益率分別為-41.19％、-29.86％、-18.25％，不過，遠(yuǎn)好于上證指數(shù)61.59％的跌幅，而且混合偏債型、債券型、貨幣型賬戶總體來說收益穩(wěn)定。有炒股偏好的人，購買投連險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。

監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，面對不確定的收益，很容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)。投保人要學(xué)會(huì)拒絕“高收益”的誘惑。據(jù)了解，很多銀行客戶辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)常對銀保營銷員講的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的高收益有所動(dòng)心，而后出現(xiàn)大量的退保事件。專業(yè)人士提醒投保人，首先要問自己是否有了足夠的保障，是否有較為優(yōu)越的經(jīng)濟(jì)條件，是否對這一產(chǎn)品有足夠的了解。