保險意識的增強，很多人群都在挑選自己最適合的保險，并以此來作為生活保障。降低生活中出現(xiàn)的風險。市民王先生目前在挑選保險時犯了難，由于自己沒有固定職業(yè)，收入也不穩(wěn)定，不知道到底什么樣的保險適合他？其實類似王先生這樣的自由職業(yè)者還有很多，到底怎樣用保險規(guī)避風險？

專家分析：

先辦社會保險是上策

對自由職業(yè)者來說，由于沒有社會保險，所面臨的生老病死等意外風險就得不到保障，因此參加社會保險是當務之急，之后還可以根據自身經濟能力和風險承受能力，購買適當數量的醫(yī)療保險、意外險和養(yǎng)老保險等。

自由職業(yè)者應該優(yōu)先考慮辦社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險

自由職業(yè)者如果沒有社會保險，所面臨的生老病死等意外風險就得不到最基本的保障，所以不應以“沒時間”、“沒有用”等借口忽視了社保的意義和功用。

然后補充商業(yè)保險。由于社會保險“保而不包”和“廣覆蓋、低保障”的性質，所以當私營企業(yè)主、自由職業(yè)者家庭中某一成員，尤其是家庭經濟支柱遭受重大風險時，是無法真正滿足減緩或減輕風險來臨時的經濟壓力的，所以必須用商業(yè)保險來作補充。

優(yōu)先考慮重疾險

重大疾病保險，根據各保險公司要求不同，一般年齡在6個月到60周歲以下，身體健康者都可以申請投保。

　　重疾險投保注意事項：

1、 年齡符合投保要求，不能超過或者低于保單上載明的投保年齡段。

2、 身體必須健康，如果身體不夠健康，或者曾經住院過，需要在保單的健康調查欄上進行說明，否則如果屬于投保前就有疾病而故意隱瞞，保險公司可以少賠、免賠甚至完全不退錢。

3、 50歲以上的人投保重大疾病保險基本都需要體檢，因此投保需要趁早，不能等到身體已經不行的時候才想起來。

4、 保額：根據身體情況、家族病史、工作性質有所不同。不過一般建議保額在10萬元－20萬元左右，條件好的可以增加保額，根據自身經濟條件確定。

　　意外險是必需品

意外保險是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險；意外傷害保險保障項目包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。

關于意外保險的投保也是需要掌握一些技巧的。現(xiàn)在意外保險種類繁多，雖然都是以人身傷害為主要保障責任，但是在具體條款上卻有很大的不同。選擇合適的產品，不但能讓保障更為充分，還能節(jié)省相當可觀的保費支出。

并且投保保額要切合實際。一般一個家庭要從被保險人去世帶來的財務沖擊中恢復過來，必須在頭10年維持原家庭收入水平，簡單的說就是被保險人目前年收入的10倍。同時，還應該加上貸(借)款總額的保額，以解決因意外發(fā)生不測給家人帶來的債務壓力。

保險產品要合理配備。自由職業(yè)者購買保險要切合實際、突出重點、分步實施。如在創(chuàng)業(yè)階段，就必須考慮到創(chuàng)業(yè)期間的高風險程度，首先應該投保高保障的保險產品，比如意外保險、醫(yī)療保險、重大疾病保險、壽險等，待運作正常、收入穩(wěn)定且提升后，再及時增加養(yǎng)老保險。

保費支出要量力而行。就人壽保險而言，保費的支出其實也是一門學問，太高了會影響日常生活和企業(yè)的正常運作，太低了無法滿足所需要的保障。建議人壽保險一般拿出家庭年收入的15-20%左右用于商業(yè)保險的支出是比較合理的。