目前，在房價(jià)高企的背景下，許多年輕人都買不起房，只能做裸婚一族。對于沒有任何保障的裸婚族來說，學(xué)會理財(cái)很重要。如何做好理財(cái)保險(xiǎn)規(guī)劃，保障家庭幸福生活，怎樣選擇適合裸婚一族的保險(xiǎn)？

　　案例

小徐是公務(wù)員，今年26歲；妻子25歲，為個體戶經(jīng)營戶，夫妻倆是典型的“裸婚”族。結(jié)婚一年，與父母同住。夫妻倆年收入約12萬元，年主要生活支出5萬元，目前有一年期定存10萬元，即將到期。小徐購有保險(xiǎn)，妻子尚未購買。夫妻倆希望三年后購買一套總價(jià)約95萬元的房子；兩年內(nèi)購置私家車；第四年生寶寶，為寶寶準(zhǔn)備教育基金和為妻子購買商業(yè)險(xiǎn)。

　　理財(cái)方案

一、 財(cái)務(wù)分析

徐先生家庭目前年結(jié)余7萬元，月均結(jié)余5850元，即將到期的一年期定存十萬元，月剩余和儲蓄較高，沒固定資產(chǎn)和成長性資產(chǎn)，也沒有負(fù)債，理財(cái)規(guī)劃空間比較大，屬保守型家庭。

該家庭目前沒有負(fù)債，財(cái)務(wù)穩(wěn)健，可增加成長性資產(chǎn)的投資，適當(dāng)利用財(cái)務(wù)杠桿來加速凈資產(chǎn)成長。徐太太尚未購買任何保險(xiǎn)，生活保障方面不夠充分，另外，其屬于個體經(jīng)營戶，在合理理財(cái)規(guī)劃時(shí)，除了要考慮家庭備用金，還要為生意上的資金流動性作準(zhǔn)備，以防不時(shí)之需。

二、 理財(cái)建議

現(xiàn)金規(guī)劃

徐先生家庭目前應(yīng)先建立一個合理的緊急備用金，建議預(yù)留家庭月支出費(fèi)用的3-6倍，約12500-25000元。徐先生屬于優(yōu)質(zhì)單位公務(wù)員，收入較穩(wěn)定，可考慮辦理一張銀行信用卡作為家庭應(yīng)急備用金的部分來源。

消費(fèi)規(guī)劃

首先是買房，根據(jù)徐先生家庭的目標(biāo)和現(xiàn)在財(cái)務(wù)的狀況推斷，三年后購買約95萬的房產(chǎn)，所需首付款大概30萬元左右。目前有生息資產(chǎn)10萬元，夫妻倆年剩余7萬元，工作收入穩(wěn)定，具備按揭償還能力。在房產(chǎn)貸款上，徐先生是公務(wù)員，建議充分利用公積金貸款的利率優(yōu)惠政策來購房，同時(shí)注意還款方式和期限的選擇。

其次是買車，徐先生家庭目前雖然沒有負(fù)債，財(cái)務(wù)也穩(wěn)健，考慮到現(xiàn)在還沒有固定資產(chǎn)，如果現(xiàn)在動用生息資產(chǎn)購車，會影響到三年后購房的計(jì)劃，若選擇分期供款購車，對于該“裸婚”家庭而言，較高的月供車款是相對不合理的。還會影響未來的子女教育規(guī)劃，按照先完成需要的目標(biāo)，后制訂想要的目標(biāo)的理財(cái)思路，建議推遲該理財(cái)目標(biāo)。

第三是教育規(guī)劃，子女教育規(guī)劃是剛性需求，應(yīng)盡早規(guī)劃，制定合理目標(biāo)。子女教育最大的支出屬于18歲后讀大學(xué)、置業(yè)或創(chuàng)業(yè)方面。提前準(zhǔn)備做規(guī)劃，不但可以得到時(shí)間長期帶來的復(fù)利回報(bào)，還可避免市場波動帶來的風(fēng)險(xiǎn)，建議采用定期定額，基金定投的方式去準(zhǔn)備教育基金。

最后是保險(xiǎn)規(guī)劃，在每個家庭的理財(cái)規(guī)劃中，保險(xiǎn)是必不可少的一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，商業(yè)保險(xiǎn)里的醫(yī)療、重大疾病以及養(yǎng)老保險(xiǎn)是主要購買品種。建議徐太太根據(jù)自己的收入作標(biāo)準(zhǔn)來制定保費(fèi)和保額的規(guī)劃，參考“雙十”原則進(jìn)行合理配置。

壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的規(guī)劃

對于裸婚族來說，需要購買壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)嗎？保險(xiǎn)專家表示，裸婚族也需要購買壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。其實(shí)，不管家庭成員人數(shù)多少、經(jīng)濟(jì)實(shí)力如何，只要組建家庭，就需要考慮家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的問題，而保險(xiǎn)則是家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的最重要的手段和途徑。

如何進(jìn)行規(guī)劃呢？專家表示，家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的一個重點(diǎn)就是在意外事故發(fā)生后，盡可能減少損失或者能及時(shí)獲得補(bǔ)償。因此，對風(fēng)險(xiǎn)事故帶來的損失進(jìn)行預(yù)測和評估是十分重要的。例如，家庭主要創(chuàng)收成員的身故和疾病可能會使家庭失去經(jīng)濟(jì)支柱，因此在壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的安排上，家庭保障的重點(diǎn)是夫妻，而非子女。

在壽險(xiǎn)的選擇上，有定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等。對于經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的“裸婚”家庭，定期壽險(xiǎn)因其“低保費(fèi)、高保障”的特點(diǎn)而應(yīng)成為其首選。

在意外險(xiǎn)的選擇上，要根據(jù)夫妻雙方的行為習(xí)慣而定。如果家庭成員經(jīng)常出差，可以考慮投保交通工具綜合意外險(xiǎn)，涵蓋乘坐飛機(jī)、火車、輪船、公共汽車及出租車等多種交通工具的額外保障；如果是喜歡旅游的年輕夫妻，就要特別關(guān)注旅游意外險(xiǎn)。
 
　  保險(xiǎn)防范家庭風(fēng)險(xiǎn)作用不可忽視。保險(xiǎn)的作用在于為家庭構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)，對于工薪族家庭來說，保險(xiǎn)更為必要。要知道，突如其來的風(fēng)險(xiǎn)，有可能讓一個家庭陷入窘境，而如果配置了保險(xiǎn)，完全可以由保險(xiǎn)公司來買單，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的“自由化”。具體到險(xiǎn)種來說，意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)是每個家庭不可或缺的險(xiǎn)種。除此之外，有經(jīng)濟(jì)條件的家庭，還可以逐步配置重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，為未來退休后的高品質(zhì)生活打好基礎(chǔ)。