有人花錢炒股，有人花錢買車，有人花錢鼓搗房子，有沒有人花錢給自己的家庭財產(chǎn)買個保障？相對于其他險種，家財險顯得不那么突出，但卻能為家庭提供最大程度的保障。

近來，朋友老欒遇到了麻煩，他家因為水表壞了，導致嚴重跑水，不僅自家損失慘重，還連累了樓下3戶人家。

本以為自來水公司會幫忙解決賠償問題，可是沒想到，自來水公司表示，水表保質(zhì)期只有一年，現(xiàn)在已過保質(zhì)期，不負責賠償。而且，就算還在保質(zhì)期，水表出現(xiàn)問題，也只負責維修或更換水表，不承擔因此而造成的損失。

如果老欒投保過家庭財產(chǎn)保險，那么，保險公司就可以承擔給鄰居們造成的部分損失了，同時，自己財物損失也有保險公司來賠償?，F(xiàn)在，他除了要承擔自己的損失，還要與樓下3戶鄰居商量賠償事宜。

可見，家庭財產(chǎn)保險在我們的日常生活中不可或缺。

三類家財險任你挑

目前市場上的家財險產(chǎn)品可謂是琳瑯滿目、花樣別出。根據(jù)保險產(chǎn)品的側(cè)重功能不同，目前市場上的家財險主要分為保障型、兩全型和投資型3種。

保障型產(chǎn)品是單純的具有經(jīng)濟損失補償性質(zhì)的險種，期限為1年，保險期滿后，需要重新續(xù)保。主要保障因火災、爆炸、自然災害、意外事故等造成的家庭財產(chǎn)損失。保障型家財險又可以分為普通的家財險產(chǎn)品與組合型家財險產(chǎn)品。組合型家財險產(chǎn)品在普通家財險的基礎(chǔ)上，將附加條款、家庭成員意外傷害和居家責任、家庭雇傭責任等進行任意組合，保障范圍更廣，也更加靈活，便于居民根據(jù)需要進行選擇。這類家財險的優(yōu)點是保費一般較低，不會占用太多的家庭資金；缺點是只有在發(fā)生保險損失時，才能得到保險公司的賠償，沒有投資收益。

儲金型，也被稱為兩全險，是指居民通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障，保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費，在保險期滿時，仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人。投保家庭財產(chǎn)兩全保險，在被保險人的財產(chǎn)遭受自然災害或意外事故造成損失時，既能得到及時的經(jīng)濟補償，而且在保險期滿時，不論損失賠償與否，都能足額領(lǐng)回原來交付的保險儲金。但應當注意，相對于銀行儲蓄來講，兩全保險到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多。所以，千萬不可把它當作銀行儲蓄，為拿利息而購買該產(chǎn)品。

投資型產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟補償和到期還本性質(zhì)的險種，保險期限一般在2-5年之間(也有一年的短期產(chǎn)品)。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財險的保障功能，而且還兼顧投資的功效。投保此類險種，除擁有相應的保障責任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計息，無論是否發(fā)生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。投資型家財險的優(yōu)點是投保人可以達到轉(zhuǎn)移風險和投資理財的雙重保障；缺點是一次性交納費用較高，資金流動性不強，投保時，家庭應當確保有一定數(shù)量的閑置資金，且在保險期限內(nèi)不急用，否則一旦退保，會造成一定的經(jīng)濟損失。

　　小心賠償陷阱

在家財險中，房屋建筑及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修在保險賠償時，采用的是按比例賠償方式。比如房屋價值10萬元，如果不足額投保5萬元，那么損失時就要按1/2的比例來賠償，投保10萬元才可以得到全額賠償。

所以，要想得到充分的保險保障，就需要按重新建造或重新購置價值投保。其它財產(chǎn)，如家用電器、床上用品、服裝、家具等則按第一危險賠償方式賠償，即無論是否足額投保，在保險金額范圍內(nèi)，按出險時的實際損失得到賠償。

此外，專家告訴我們，家庭財產(chǎn)保險是分項承保、分項理賠的。保戶在投保時還應注意，各類財產(chǎn)都有自己的保額：房屋的保額是房屋的實際價值；家具、家電的保額是其對應的實際價值。在發(fā)生保險事故后，各類財產(chǎn)的損失賠償要以其自身的保額為限。

與此同時，投保人一定要履行如實告知的義務。保險公司是經(jīng)營風險的特殊企業(yè)，保險公司只能根據(jù)投保人的陳述和提供的資料判斷風險的大小，因此在所有的保險產(chǎn)品條款中，都有一條相同的規(guī)定，那就是投保人的如實告知義務，不遺漏、不隱瞞、不欺詐。在家庭財產(chǎn)保險中也不例外，若因投保人違反如實告知義務，以致影響保險公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險公司有權(quán)不承擔賠償責任，或者解除保險合同。

　　家財險知多少

家財險是從國外傳來的“舶來品”，即家庭財產(chǎn)保險，財產(chǎn)保險的一種。指面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場所的物質(zhì)財產(chǎn)為保險對象的保險，強調(diào)保險標的的實體性和保險地址的固定性。

家財險除承保火災責任外，還提供其他保障。如保障爆炸、雷擊、暴雨造成的損失，甚至包括家中水管爆裂造成裝修和家具損壞。還有附加險，如第三者責任險，因意外事故造成的財產(chǎn)損失。另外，客戶還可以根據(jù)自己的需要選擇盜竊險等附加險。

投保家財險后，并不是萬事大吉了，因為在保險合同的有效期內(nèi)，居民還應當履行必要的義務，否則有可能會在家庭財產(chǎn)發(fā)生保險損失時得不到賠償。

根據(jù)保險合同要求，投保人應遵守消防、安全等方面的規(guī)定，采取合理的預防措施，防止保險事故的發(fā)生。如果發(fā)生盜竊，應立即通知當?shù)毓簿?。如果被保險人不履行這些義務，保險公司有權(quán)拒絕賠償，或解除保險合同。

　　按角色買保險

以往，一家只有一套房，自己的房子自己住，所以財產(chǎn)險相對簡單。但是伴隨社會進步，買房出租，或者不買房租房住的也越來越多，傳統(tǒng)的財產(chǎn)險就有些跟不上要求了。因此不少保險公司在傳統(tǒng)的自己房子自己住的財產(chǎn)險以外，還推出了針對租客和房屋出租人的對應財產(chǎn)險。

先說針對房屋出租人的財產(chǎn)險，除了普通的財產(chǎn)險種類外，還可選出租房屋租金損失險和房屋出租人責任險。前者指的是因為房屋出現(xiàn)損害無法繼續(xù)出租而造成的租金損失，后者指的是因為火災、爆炸、電器線路、煤氣、結(jié)構(gòu)破壞等原因造成的租客人身傷害損害。

至于針對租客的財產(chǎn)險，則包括因為家用電器用電安全造成的損失，以及租房人在房屋內(nèi)發(fā)生人身意外造成的損失和醫(yī)療費用。

在發(fā)達國家，簽訂租房合同前先投保，幾乎成為了租賃雙方的共識。在這方面，讀者的自我保障意識也需要逐步加強，以免造成無謂的損失和糾紛。

　　另類財險多份保障

除了常見的幾類財產(chǎn)險外，不少保險公司銳意進取，針對一些以往財險不保障的領(lǐng)域推出了新型財險，如果投資者有對應的需求，不妨可以額外多買一份，多一個放心。

■ 寵物險?，F(xiàn)在養(yǎng)寵物的家庭越來越多，如果家里的寵物傷了人，那么主人就理應對此支付賠償。華泰保險曾推出過一款附加寵物險，如果投保了此類險種，那么一旦出現(xiàn)上述情況，保險公司就會根據(jù)條款進行賠償。

■ 家政人員險。伴隨生活水平提高，越來越多的家庭請了家政人員料理家務。當然，家政人員良莠不齊，難免會出現(xiàn)一些意外引發(fā)財產(chǎn)損失。這樣的損失是傳統(tǒng)財產(chǎn)保險不保障的，而大地財險推出的附加家政服務人員忠誠保證保險，對由被保險人雇傭的家政服務人員，在從事被保險人指定的家政服務時，實施欺騙、盜竊、搶劫、惡意破壞行為，導致被保險人的財產(chǎn)遭受損失進行賠償。

■ 搬家險。搬家公司敲碎了玻璃，摔壞了電器雖然不多見，但也難以避免。要搬家公司承擔全部損失，幾乎不可能。而投保了搬家險，那么就可以按照條款獲得對應的損失，規(guī)避了搬家時的風險。

　　買套餐還是DIY

因為財產(chǎn)險種類繁多，所以不同保險公司在銷售時會采取不同的策略。

有的公司采用套餐制，根據(jù)不同的需求將不同類型的財險打包成一個個套餐，讀者只需要按照需求購買對應的套餐就好。比如大地財險的360度大地無憂家庭組合保險就包含了八款套餐，保費從66元到360元不等，針對不同的情況給予不同的保障。

而有的公司則采用了自助搭配制，投保者可以針對每一項具體的品種選擇對應的投保額，比如人保財險的自助式組合保險，可以選擇某些險種是否投保，十分靈活。

那么究竟是買現(xiàn)成的套餐好，還是DIY自助搭配好呢？這個自然因人而異，對于懶人而言，套餐自然省心省力。但是如果你比較有鉆研精神，或者要求比較特殊，那么還是自助保險比較靈活。比如讀者家里家具和家居用品不多，但是電器方面比較貴重，那么顯然前者不用投保太多金額，而后者就要加重投保了，這時顯然自助類保險更為合適，而套餐型保險則要么其他方面多買了，要么需要的部分買不足。

　　純保障還是兼顧投資

目前不少保險公司推出了保障投資兼顧的新型財險產(chǎn)品。對于有投保財產(chǎn)險需求的讀者而言，究竟是買純保障型的還是購買保障投資兩相宜的產(chǎn)品呢？

就投資部分而言，目前推出的一些投資型財險相當不錯，一般提供浮動收益，可以對沖利率上調(diào)的風險，是傳統(tǒng)銀行存款的有力競爭者。但是單論保障部分，投資型財險略有欠缺。一方面，投資型財險中包含的財險保障是固定額度和比例的，投保者不能根據(jù)需求調(diào)整保障內(nèi)容和金額；另一方面，如果投保金額總和超過了保險價值，那么超過部分無效，這意味著財險買多了就是浪費。

當然，如果你覺得市面上的投資型財險產(chǎn)品投資部分相當吸引人，不妨將其當作純投資類產(chǎn)品購買，而財險就當作錦上添花，無需過分看重?！　?/span>

　　購買后需注意兩點

一是關(guān)注保險條款中的“除外責任”。雖然保險營銷人員有義務在客戶投保時提醒或明確說明除外責任的具體內(nèi)容，但是客戶也應當引起關(guān)注。

二是注意自身義務。一旦事故發(fā)生后，投保人應及時報案。在保險公司出具保險后應及時核對，如有差錯，應盡快通知保險公司進行更正，保護自己的利益。