每個(gè)人都在規(guī)劃著自己的未來，未來的事沒有人能夠預(yù)測，生病住院，隨之而來的高額醫(yī)療費(fèi)用更是讓人們無法承受。人們不得不提前做好準(zhǔn)備，購買一份安全保障。為了是這份保障更加永久，終身醫(yī)療保險(xiǎn)成了很多人選擇的對(duì)象，那么怎樣挑選更合適的終身醫(yī)療險(xiǎn)呢？

一項(xiàng)調(diào)查顯示，76%的城市居民在未來會(huì)最先購買的保險(xiǎn)中選擇醫(yī)療險(xiǎn)，其中長期健康保險(xiǎn)成為市民最需要的保險(xiǎn)種類，短期健康保險(xiǎn)則是年輕人的首選。

　　與短期險(xiǎn)種不同的是，所謂“終身”是指只要投保后每年按時(shí)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就不得以任何理由拒絕續(xù)保，保障期限延續(xù)到終身。無疑這解決了消費(fèi)者續(xù)保時(shí)加費(fèi)和被拒的擔(dān)憂。

　　加大了65歲后的醫(yī)療保障

2005年醫(yī)療健康險(xiǎn)發(fā)生的變化之一：65歲以上老人的門診、住院均可得到保障。

近期，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的改變已經(jīng)給編輯藍(lán)雅虹很大的沖擊；同樣嚴(yán)重的是，目前只有公費(fèi)醫(yī)療而無社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌保險(xiǎn)的她若不到法定退休年齡就想“退休”，那么，公費(fèi)醫(yī)療保障既已失去，社保又沒有參加，年紀(jì)大了，大病小病的醫(yī)療費(fèi)用也是一個(gè)很大的問題。她的很多朋友都有提早“退休”的打算。這種人群，恐怕是日益增長的大群體。

2005年以前，保險(xiǎn)公司開發(fā)的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品絕大多數(shù)是保障期限為一年的純消費(fèi)型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，投保者需要每年續(xù)保。交了保險(xiǎn)金，如果一年內(nèi)沒生病、住院，就不獲賠付，好多老百姓因此會(huì)覺得這些錢就算白交了，不劃算。

對(duì)于四五十歲的中年人來說，醫(yī)療費(fèi)用的支出隨著年齡增長而逐年猛漲，高額的醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為很多老百姓的心頭大患，在很大程度上對(duì)家庭的財(cái)務(wù)收支平衡造成了沖擊。

　　但是新的終身醫(yī)療保險(xiǎn)都會(huì)設(shè)置一個(gè)累計(jì)賠償上限（一般指保額），一旦理賠金額達(dá)到這一上限，保險(xiǎn)合同就告終止。這一設(shè)計(jì)，是新舊終身醫(yī)療保險(xiǎn)最大差異之處，它使保險(xiǎn)公司得以有效控制風(fēng)險(xiǎn)，避免過高的賠付率，也為大批終身醫(yī)療險(xiǎn)重新進(jìn)入市場打開了閘門。

　　對(duì)于投保人來說，可以把上限設(shè)置理解為給自己建立一個(gè)終身醫(yī)療賬戶。投保人從年輕的時(shí)候起，每年儲(chǔ)蓄一定的金錢進(jìn)入該賬戶，同時(shí)，可以從該賬戶中提取醫(yī)療補(bǔ)貼金。為了避免在年輕時(shí)把賬戶里的錢全部用完，到老年的時(shí)候沒有保障，保險(xiǎn)公司會(huì)特別提醒你每年最多從中領(lǐng)取幾次補(bǔ)貼金。若身故時(shí)，賬戶中的錢還沒有全部用完，可以還給你的家人。

這些終身醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的一大變化就是加大了對(duì)保戶65歲之后的醫(yī)療保障。

此外，在保險(xiǎn)費(fèi)維持不變的前提下，從第2個(gè)保險(xiǎn)單年度起，當(dāng)年度保險(xiǎn)金額將每年遞增投保時(shí)保險(xiǎn)金額的2.5%，直至當(dāng)年度保險(xiǎn)金額達(dá)到投保時(shí)保險(xiǎn)金額的150%為止；保險(xiǎn)公司并承諾保證續(xù)保。

　　65歲之前的保障也不能忽視

“終身醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”在65歲前的醫(yī)療保障基本屬于津貼型，只有住院補(bǔ)貼而不能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用。所以，65歲之前的磕磕碰碰、大病小病的還是要購買意外醫(yī)療險(xiǎn)等作為補(bǔ)充。而且，意外醫(yī)療險(xiǎn)一般是一年一購買，隨時(shí)可以中止，65歲后不能再投保。這樣也不會(huì)和終身醫(yī)療險(xiǎn)出現(xiàn)重復(fù)投保的問題。

　　終身醫(yī)療險(xiǎn)宜“搭配”重大疾病險(xiǎn)

40歲以后就進(jìn)入疾病高發(fā)期，除了需要保障一般的疾病，重大疾病也不能忽視。一般重大疾病險(xiǎn)累積繳費(fèi)20年，都可以保障到80-88歲，其間出險(xiǎn)可以獲得全額保險(xiǎn)金；如果沒有出險(xiǎn)，到期后也可以全額領(lǐng)取保險(xiǎn)金。所以，普通的醫(yī)療費(fèi)用可以由終身醫(yī)療險(xiǎn)來保障，而重大疾病則可以依靠重大疾病險(xiǎn)，保障更加全面。

　　終身醫(yī)療險(xiǎn)不能代替養(yǎng)老型保險(xiǎn)

終身醫(yī)療險(xiǎn)雖然從第2個(gè)保險(xiǎn)單年度起，當(dāng)年度保險(xiǎn)金額將每年遞增投保時(shí)保險(xiǎn)金額的2.5%，直至當(dāng)年度保險(xiǎn)金額達(dá)到投保時(shí)保險(xiǎn)金額的150%為止。但是對(duì)于被保險(xiǎn)人來講，這筆保險(xiǎn)金除了以醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的形式獲得外，其余部分只能等到身故以后才能一次性領(lǐng)取。而養(yǎng)老型保險(xiǎn)則可以自己規(guī)劃領(lǐng)取時(shí)間、額度。

　　越早購買不一定越劃算

終身醫(yī)療險(xiǎn)投保年齡一般還是限制在18周歲到50周歲之間。年紀(jì)越輕，保費(fèi)越少，但享受的保障卻是一樣的。想要“老有依靠”，是需要早做打算，但不意味著越年輕買就越好。如果繳費(fèi)和享受保險(xiǎn)保障之間間隔時(shí)間過長，且不說幾十年間變數(shù)太大，單就資金的長期積壓不能隨意支取就是一種風(fēng)險(xiǎn)。若再計(jì)算其中的利息累積以及通貨膨脹等因素，過早購買是否合算真的要仔細(xì)考量一下。