隨著生活水平的提高，市民越來越注重自身和家庭安全的保障。很多人在選擇醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)選擇了補(bǔ)償性的保險(xiǎn)，不過，很多人對(duì)此類型保險(xiǎn)了解甚少，消費(fèi)者在挑選醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，還有一些問題需要注意。

近期，有消費(fèi)者向北京保監(jiān)局反映，在保險(xiǎn)公司購買了多份醫(yī)療保險(xiǎn)，出險(xiǎn)申請(qǐng)理賠時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，多份保單的賠款總額以被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額為限。消費(fèi)者對(duì)于“購買了多份保險(xiǎn)，但并未得到多份保險(xiǎn)保障”表示疑惑。

保險(xiǎn)的本質(zhì)就是為人的身體、健康、財(cái)產(chǎn)等提供保障，然而保險(xiǎn)也并非全部都是買得越多賠得越多。對(duì)于近期保險(xiǎn)消費(fèi)者所反映的購買多份醫(yī)療險(xiǎn)而沒有按約定金額獲得賠付的問題，北京保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)屬于報(bào)銷類補(bǔ)償，并不是買得越多賠得越多。

據(jù)了解，醫(yī)療保險(xiǎn)分為定額給付型和費(fèi)用補(bǔ)償型。定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司按照事先約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)，與消費(fèi)者從其他渠道獲得的補(bǔ)償無關(guān)。如保險(xiǎn)消費(fèi)者投保意外險(xiǎn)、大病險(xiǎn)，無論購買幾份，只要發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，通常而言均可獲得保險(xiǎn)公司賠付。不過，有的會(huì)設(shè)定上限的，如兒童投保意外險(xiǎn)的最高保額被設(shè)定為10萬元。

與意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的賠償所不同的是，費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療過程中所花費(fèi)的診療費(fèi)和醫(yī)藥費(fèi)的總額來進(jìn)行賠付，即賠償總額不能超過開銷。以損失補(bǔ)償為原則，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金是以被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為限，通常而言需要憑發(fā)票報(bào)銷，累計(jì)給付不超過保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。

基于費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)規(guī)定要求保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)須區(qū)分被保險(xiǎn)人是否擁有公費(fèi)醫(yī)療、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)等不同情況，在保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及賠付金額等方面予以區(qū)別對(duì)待。

而無論是費(fèi)用補(bǔ)償型還是定額津貼型，醫(yī)療險(xiǎn)通常都要遵循補(bǔ)償原則，即如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)通過社會(huì)保險(xiǎn)等其他途徑獲得了診療費(fèi)用補(bǔ)償，這部分不得重復(fù)補(bǔ)償。T保險(xiǎn)公司的一款附加住院補(bǔ)償醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)此是這樣規(guī)定的：“對(duì)于年滿18周歲的被保險(xiǎn)人，若未以社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)且未以公費(fèi)醫(yī)療身份住院，則在扣除可依法律及政府的規(guī)定得到的補(bǔ)償或可從其他福利計(jì)劃或任何醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃中得到的補(bǔ)償后，本公司給付剩余部分的70%。”“若被保險(xiǎn)人未年滿18周歲或者以社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療身份住院，……本公司給付剩余部分的90%。”
醫(yī)療險(xiǎn)的購買注意事項(xiàng)

細(xì)讀保險(xiǎn)責(zé)任條款

消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，一定要仔細(xì)弄清險(xiǎn)種的責(zé)任范圍，因?yàn)橹挥性诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司才會(huì)履行賠付義務(wù)。例如，保險(xiǎn)公司對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)都規(guī)定了一個(gè)觀望期，觀望期一般是在自合同生效日90天或180天內(nèi)，在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠付。

如實(shí)陳述身體狀況

在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，要把自己目前的身體健康狀況及以往病史如實(shí)向保險(xiǎn)公司陳述，以便保險(xiǎn)公司判斷是否接受承?；蚴且允裁礃拥臈l件承保。若投保人故意隱瞞疾病事實(shí)，不履行忠實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任，也不退還保費(fèi)，最后受損失的是被保險(xiǎn)人。

文件齊備才能簽字

收到保單時(shí)應(yīng)查驗(yàn)是否附有下列文件：保單正本；保險(xiǎn)條款；保險(xiǎn)費(fèi)正式收據(jù)；變更申請(qǐng)書；現(xiàn)金價(jià)值表。上述文件齊備，才可在保單送達(dá)書上簽字并填寫收單日期。

猶豫期規(guī)定要清楚

為了充分保障投保人的利益，各家保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中都有"猶豫期"的規(guī)定。一般來說，客戶收到保單后10日內(nèi)為“猶豫期”時(shí)間，保戶可以充分利用這一段時(shí)間對(duì)自己所投的險(xiǎn)種做進(jìn)一步的深入考慮或作出重新選擇。在"猶豫期"內(nèi)，保戶有向保險(xiǎn)公司提出撤銷保險(xiǎn)合同的權(quán)利，而且在“猶豫期”內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)無條件退還保戶所繳納的全部保費(fèi)。

注意免賠條款內(nèi)容

作為附加險(xiǎn)的住院醫(yī)療險(xiǎn)，屬于一種補(bǔ)償性保險(xiǎn)。補(bǔ)償性保險(xiǎn)的特點(diǎn)，是根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際支出進(jìn)行補(bǔ)償，但又不可能超過實(shí)際花費(fèi)的費(fèi)用，因此，各家保險(xiǎn)公司都規(guī)定了一個(gè)免賠額。如果你的醫(yī)療費(fèi)低于免賠額，則不能獲得賠償。當(dāng)你的醫(yī)療費(fèi)超過免賠額后，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的賠付也是劃分檔次的。