身體是革命的本錢。很多中年人由于年輕時(shí)候不注意自己的身體，現(xiàn)在已經(jīng)處于亞健康的狀態(tài)。對(duì)于這些長(zhǎng)期處于亞健康狀態(tài)的現(xiàn)代人來(lái)說(shuō)，及早投保一份健康險(xiǎn)不僅重要，而且必要。但在投保健康險(xiǎn)的時(shí)候，人們常常忽略了一些基礎(chǔ)值，比如什么是觀察期，什么是帶病投保等等，而這些問(wèn)題卻在理賠過(guò)程中有著重大意義。今天開心保為大家來(lái)介紹健康險(xiǎn)投保知識(shí)，讓您了解什么是健康保險(xiǎn)。

適合中年人的健康保險(xiǎn)怎么買？

健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)以及長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

醫(yī)療保險(xiǎn)，指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，也就是提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)(也就是我們常說(shuō)的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的險(xiǎn)種)。此類險(xiǎn)種保障的是病人為了治病在醫(yī)院里發(fā)生的各種費(fèi)用。

疾病保險(xiǎn)，指以發(fā)生疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)最常見(jiàn)的此類險(xiǎn)種就是重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)樗ｋU(xiǎn)的疾病往往會(huì)給被保險(xiǎn)人帶來(lái)高額的費(fèi)用支出，例如惡性腫瘤、心臟疾病等等，所以一般要求投保時(shí)的保障額度較高。疾病保險(xiǎn)的給付方式一般是在疾病確診之后立即一次性支付保險(xiǎn)金額。

收入保障保險(xiǎn)，指因疾病或意外傷害導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)主要目的是為被保險(xiǎn)人因喪失工作能力導(dǎo)致收入的喪失或減少提供經(jīng)濟(jì)上的保障，但是不承擔(dān)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。比如我們常見(jiàn)的住院津貼類的保險(xiǎn)。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。在健康保險(xiǎn)中此類保險(xiǎn)也是非常重要的一類保險(xiǎn)，因?yàn)樵趪?guó)內(nèi)剛剛起步，可能市場(chǎng)上見(jiàn)到的不是太多，但在國(guó)外比較流行的。

此外，一些保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)中加入了健康管理元素，即在投保后，為被保險(xiǎn)人提供一些必要的體檢、慢性病的管理、膳食改善計(jì)劃和運(yùn)動(dòng)保健常識(shí)。通過(guò)這些服務(wù)，使投保人、被保險(xiǎn)人享受到保險(xiǎn)的附加服務(wù)，同時(shí)，也為保險(xiǎn)公司提供了一種風(fēng)險(xiǎn)管理、防損的方式。

至于如何購(gòu)買健康保險(xiǎn)，專業(yè)人員有以下建議：一是不論年齡大小，首先要在保險(xiǎn)專業(yè)人員的協(xié)助下，了解清楚自己已經(jīng)擁有的健康保障狀況，分析出來(lái)自己健康風(fēng)險(xiǎn)的缺口；二是分析自己的財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)財(cái)務(wù)能力來(lái)選擇適當(dāng)?shù)慕】当ｋU(xiǎn)的保額；三是要注意健康保險(xiǎn)的實(shí)用性，而不要盲目追高保額。不同的人、不同的家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，財(cái)務(wù)狀況也不一樣，選擇健康保險(xiǎn)時(shí)也會(huì)有所不同。

中年人投保健康保險(xiǎn)注意觀察期

案例介紹

2008年11月，周女士在保險(xiǎn)公司為自己購(gòu)買了一份重大疾病保險(xiǎn)。2009年1月，不幸降臨到周女士身上，她被查出患有肺癌。周女士了解到，重大疾病保險(xiǎn)是及時(shí)給付型保險(xiǎn)，只要醫(yī)院確診疾病屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，就可以獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

周女士在收集齊理賠所需材料后，便向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。但出乎周女士意料是，保險(xiǎn)公司做出了拒賠的決定。保險(xiǎn)公司方面的理由是：周女士的保單還在觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

分析

保險(xiǎn)觀察期又稱保險(xiǎn)等待期，或免責(zé)期。指保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在這個(gè)時(shí)期發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不需承擔(dān)賠償責(zé)任。專家介紹，保險(xiǎn)觀察期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男袨椤?ldquo;觀察期”的設(shè)立，可以從源頭上防止帶病投保等騙保行為，避免產(chǎn)生逆選擇，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

雖然對(duì)保險(xiǎn)公司拒賠的決定表示不滿，但周女士仔細(xì)閱讀重疾險(xiǎn)條款后發(fā)現(xiàn)，條款中確實(shí)有寫著“保險(xiǎn)責(zé)任從觀察期結(jié)束之日起開始，如果保險(xiǎn)事故是在觀察期內(nèi)發(fā)生的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。”

筆者從保險(xiǎn)公司了解到，根據(jù)周女士的情況，雖然不能獲得補(bǔ)償，但可以得到之前所繳的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任也將同時(shí)終止。

據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)所有的健康險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有保險(xiǎn)觀察期。重大疾病保險(xiǎn)的觀察期通常為180天，如人保健康的關(guān)愛(ài)專家定期重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)，太保的萬(wàn)全安康重大疾病保險(xiǎn)等。而普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)的觀察期分別為30、60、90天不等，如永誠(chéng)的永保一生醫(yī)保計(jì)劃觀察期為30天，泰康的億順無(wú)憂呵護(hù)綜合保障計(jì)劃的觀察期為60天，人保健康的關(guān)愛(ài)專家短期重疾（推廣版）團(tuán)體疾病保險(xiǎn)的觀察期定為90天。

“帶病投保”不易蒙混過(guò)關(guān)

針對(duì)新《保險(xiǎn)法》中新增的“不可抗辯”條款，多家壽險(xiǎn)公司表示，將提高體檢抽查率，將風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)向一線推移。也就是說(shuō)，“帶病投保”的可能性將變得非常小。

據(jù)了解，各家壽險(xiǎn)公司在投保人購(gòu)買健康險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)年齡和保額來(lái)規(guī)定必須體檢的標(biāo)準(zhǔn)，除了必須體檢的情況外，大部分保險(xiǎn)公司一般只對(duì)投保人進(jìn)行抽檢，以節(jié)約成本。一家壽險(xiǎn)公司表示，為了防止投保人惡意騙保，可能會(huì)對(duì)投保人直系親屬的身體狀況或病史也進(jìn)行了解。

中年人帶病投保健康保險(xiǎn) 哪些情況不拒賠？

第一種情況是，業(yè)務(wù)員明知被保險(xiǎn)人帶病，但出于其自身利益考慮仍促成保險(xiǎn)合同成立。

王先生于2006年11月7日因患肝病住院治療。在此之前，某人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員謝某多次向其推銷保險(xiǎn)，住院后不久，謝某推銷保險(xiǎn)時(shí)王先生購(gòu)買了長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限20年。一年后王先生因肝病去世。

保險(xiǎn)公司以王先生故意不履行告知義務(wù)為由，拒絕理賠。后訴至法院，經(jīng)審理查明，投保單簽字日期是2006年11月20日，且謝某在業(yè)務(wù)員報(bào)告書中“是否見(jiàn)過(guò)被保險(xiǎn)人”一欄填了“是”，這說(shuō)明投保時(shí)謝某明知王先生患病，但未將此情況向保險(xiǎn)公司如實(shí)反映，從而使保險(xiǎn)公司通過(guò)核保。

謝某在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的行為是一種職務(wù)行為，代表了保險(xiǎn)公司，合同順利簽訂應(yīng)視為保險(xiǎn)公司接受了王先生的投保申請(qǐng)，法院判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠付責(zé)任。

第二種情況是，保險(xiǎn)公司指定醫(yī)院對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行了體檢，但未查出投保人有病。

李某于2000年12月為女兒琦琦購(gòu)買了一份重大疾病保險(xiǎn)，2001年3月琦琦因先天性心臟病發(fā)作搶救無(wú)效身亡。保險(xiǎn)公司認(rèn)為李某的女兒在投保時(shí)患有先天性心臟病，李某事先一定知道此事，卻未如實(shí)告知，因而拒賠。李某則認(rèn)為，在正式簽訂保險(xiǎn)合同之前，保險(xiǎn)公司的核保人員將女兒帶到了定點(diǎn)醫(yī)院進(jìn)行體檢，整個(gè)過(guò)程都是按保險(xiǎn)公司規(guī)定程序進(jìn)行的，并不存在欺詐和作弊的可能。而且，女兒生前也沒(méi)有什么病態(tài)反應(yīng)，自己根本不知道她患有先天性心臟病，保險(xiǎn)公司稱未履行如實(shí)告知義務(wù)并無(wú)道理。

法院認(rèn)定，保險(xiǎn)公司主張李某知道女兒患病，應(yīng)提供證據(jù)，但保險(xiǎn)公司未能提供。從醫(yī)學(xué)理論上說(shuō)，幼兒患有先天性心臟病未必都有明顯癥狀，被保險(xiǎn)人投保前在保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院按照規(guī)定程序進(jìn)行了體檢，因體檢偏差導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

第三種情況是，所謂的“病”并未列示在“投保單”所詢問(wèn)事項(xiàng)中。

2005年8月，持有壽險(xiǎn)保單的周某因病住院經(jīng)搶救無(wú)效而身亡。其女趙某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以周某沒(méi)有履行告知義務(wù)為由拒絕賠償，因?yàn)橹苣扯嗄昵凹椿加凶陨砻庖咝匀苎载氀Ｚw某稱其母親在投保時(shí)，已經(jīng)履行了如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)投保單上列明的告知事項(xiàng)均進(jìn)行了填寫。法院最終認(rèn)定，雖然周某投保前已患病，但該病不屬于投保單上告知事項(xiàng)列明的病因，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

健康保險(xiǎn)對(duì)于現(xiàn)代人來(lái)說(shuō)，是除了社保之外很重要的一款商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在這個(gè)忙碌的社會(huì)，在追求物質(zhì)享受和自我實(shí)現(xiàn)價(jià)值的同時(shí)，也不要忘記關(guān)愛(ài)自身，為自己的健康負(fù)責(zé)。