不同住院醫(yī)療保險的選擇可能會導致在后期理賠過程中不同的困擾，帶來不同的結果。因此選擇合適的住院醫(yī)療保險對于投保人來說至關重要。本文主要介紹了如何選擇住院醫(yī)療保險，有哪些竅門，哪些需遵循的原則以及怎么賣才能更加的安全更加的有保障等問題，對于人們選擇合適的住院醫(yī)療保險有較大幫助。

市民經(jīng)常會遇到生病出院后，在向保險公司申請理賠時，往往會因為資料不全等情況，遲遲拿不到理賠款。對此，泰康壽險專家提醒，市民在投保時，只要掌握好一些竅門，可以大大提高理賠速度，同時選擇定額給付型的醫(yī)療保險，該類保險理賠款最快當天就可以到客戶手中。

據(jù)了解，市場上的住院醫(yī)療險分為費用型和定額給付型，費用型醫(yī)療保險的保險金賠付主要依據(jù)發(fā)票，賠付金額一般要低于實際花費；而定額給付型醫(yī)療保險是按照事前約定的保險金額進行賠付，因此保險公司的理賠金額可能高于或低于實際支出，這樣客戶可以把高出部分用于支付營養(yǎng)費、誤工費、車船費、陪伴費和護理費，而且定額給付型醫(yī)療保險的理賠一般不需要提供發(fā)票原件，手續(xù)簡單，不容易產(chǎn)生理賠糾紛。

壽險專家介紹，目前， 保險公司的定額給付型醫(yī)療保險以住院天數(shù)為條件，定額給付住院津貼。在保險責任明確的前提下不需要發(fā)票原件，不涉及復雜的費用理算。比如，客戶因病住院13天，在扣除3天免賠額后，按每天100元的津貼計算共需要給付理賠款1000元。只要客戶在住院后，第一時間撥打保險公司客服熱線報案。理賠人員會立即前往醫(yī)院進行探視，并向其發(fā)放理賠服務專用袋，指導客戶準備理賠資料。這樣，只要住院期間按指導程序準備好全部資料，等出院后一次性交給保險公司申請理賠，只要資料齊全，保險公司當天就可以將理賠款打到客戶的賬戶上。免去收集資料的反復奔波。

另外，壽險專家提醒客戶，目前市場上的醫(yī)療保險產(chǎn)品大多沒有保證續(xù)保的功能。一般住院醫(yī)療保險的保險期限為一年，第二年在投保時，保險公司會對投保人的健康狀況進行確認。一旦投保人發(fā)生過賠付，保險公司很可能會加收保費，或者拒保。因此，客戶在選擇醫(yī)療保險產(chǎn)品時，最好選擇具有保證續(xù)保的功能。

　　住院醫(yī)療險單獨買保障更全 

51歲的黃女士日前在購買住院醫(yī)療險時猶豫不決，究竟是購買一份單獨的卡折住院醫(yī)療險，還是在原來主險的基礎上購買一份附加住院醫(yī)療保險。單獨購買和附加形式的醫(yī)療險相比，哪個性價比更高？是否都能自動續(xù)保？

對此，保險專家彭咨恒表示，住院醫(yī)療保險全稱是住院費用補償醫(yī)療保險，就是報銷住院費用醫(yī)療支出的保險。目前市場上有兩種類型，一是必須和主險一起購買的附加住院醫(yī)療保險，二是可以單獨購買的卡折住院保險。

彭咨恒認為，卡折類住院險，其保障更全面。“從性價比的角度來說，組合式卡折類住院醫(yī)療保險是比較有優(yōu)勢的，保障方面更全面，市場上可以單獨購買的住院醫(yī)療保險大多涵蓋了意外門診、意外住院、疾病住院、住院補貼、手術補貼、意外殘疾、意外燒傷和意外身故保障。而且可以單獨購買，一年幾百塊錢就能買到。”

以某公司個人住院保險為例，黃女士一年只要繳費563元，便能獲得如下保險利益：一般住院津貼50元/天，一年最高365天；重疾住院津貼：100元/天，一年最高180天；住院手術津貼分1056種手術，最高一年6000元。重大器官移植津貼按不同器官給付，最高10萬元。由此可見，單獨購買住院醫(yī)療險，保障的范圍較為寬泛，價格也不高，非常實惠。

雖然附加的住院醫(yī)療保險的保費相對更低些，但保障比較單一，而且不能單獨投保，而是需要和主險一起購買，因此，總體費用相對高一些。

　　住院醫(yī)療保險的選擇原則

1、 首先看是否是主險（是作為主角，單獨銷售還是作為配角要搭配銷售的附加險）

主險是什么呢？主險就是可以單獨選擇的險種。附加險則必須在選擇主險之后才能選擇。

醫(yī)療險只能作為壽險的附加險來選擇，讓不少只想選擇醫(yī)療保障的朋友望而卻步。想必選擇過保險的朋友都有體會，壽險就是價格比較貴，用的比較少的那種。

2、 看除外責任

除外責任條款：在保險條款中，記載保險保險公司不承擔保險責任范圍的條款。即在保險中，排除特定危險與保障范圍之外的條款。

例如：被保險人拘捕、兩年內(nèi)自殺、酒后駕車無證駕車引起的人身風險等。據(jù)了解不同的保險公司除外責任有不同規(guī)定，例如大部分保險公司除外責任中沒有自然災害（例如：地震、洪水、臺風等），意外產(chǎn)生的整容費用等。但是有些保險公司視為除外責任，選擇保險時可要看好了。想選擇醫(yī)療險，必須睜大眼睛，仔細觀察再下手不遲。

3、 看是否保證續(xù)保

所謂“保證續(xù)保”，是指當客戶續(xù)保時，保險公司不能因個人健康發(fā)生變化而拒絕客戶續(xù)保，（或提高保費、增加除外責任，也不能延期承保，更不能拒絕續(xù)保）即只要按時交納保費，被保險人患病后仍能繼續(xù)享受健康（醫(yī)療）保險至最高保障年齡，并且必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定承保。

4、 看最高續(xù)保年齡

最高續(xù)保年齡是指保險公司承包的本險種最高年齡，不管是否發(fā)生理賠，超過年齡則合同終止。

目前，國內(nèi)的保險公司一般都將“續(xù)保”的最高年齡限制在了65歲前，主要是因為60多歲以后的風險很大。老年人是風險高發(fā)群體，患病和遭受意外的幾率最高。

5、 看有無免賠額

指保險公司對一定限度的被保險損失不負賠償責任的金額。保險公司在計算賠款時，應扣除免陪額，只賠償超出免陪額的那一部分被保險損失。

通常保險公司會規(guī)定一個絕對免賠額度，例如某保險公司規(guī)定免賠額為100，超過免賠額按90%報銷等等，當然，市面上也有些保險公司，沒有免賠額，既所以符合合同規(guī)定的費用都進入理賠帳戶。

6、 看基本保險金額

保險金額是由保險人與被保險人約定的最高保障額度，超過部分自負。

選擇保險是為什么呢？保障是吧？但是住院醫(yī)療的保險金額較低就起不到真正的保障作用。所以在自己經(jīng)濟允許的情況下，額度盡可能高一點，起到真正的保障作用。