在這個(gè)疾病易發(fā)的時(shí)代，越來越多的人對健康問題加大了重視力度，為自己和家人購買健康保險(xiǎn)就是很好的體現(xiàn)之一。然而，面對種類繁多的健康險(xiǎn)，怎么選才最適合呢？對于不同類的人群來說，選對健康險(xiǎn)才是王道。本文主要介紹如何正確的選擇健康險(xiǎn)的問題，包括健康險(xiǎn)的選擇原則等問題。通過本文增加人們對健康險(xiǎn)知識(shí)的了解，使得人們的合法權(quán)益得到足夠的保障。

　　怎樣投保健康保險(xiǎn)最有效？

按需求投保

不要重復(fù)辦理費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)。費(fèi)用型保險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司根據(jù)規(guī)定的比例，按照在醫(yī)療中的所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來進(jìn)行賠付。如果有一部分已經(jīng)通過社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)或工作單位報(bào)銷，那么保險(xiǎn)公司就只能補(bǔ)足所耗費(fèi)用的差額。

津貼型醫(yī)療險(xiǎn)要按需求投保。津貼型保險(xiǎn)又稱定額給付型保險(xiǎn)，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)對投保人進(jìn)行賠付。無論你在治療中花了多少錢，得了什么病，賠付標(biāo)準(zhǔn)均按約定進(jìn)行。

重大疾病險(xiǎn)期繳更合算。在投保重疾保險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇繳費(fèi)期長的繳費(fèi)方式。一是因?yàn)槔U費(fèi)期長，每次繳費(fèi)較少；二是因?yàn)椴簧俦ｋU(xiǎn)公司規(guī)定，若在繳費(fèi)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)金的給付，從給付之日起，免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

選擇產(chǎn)品時(shí)要比較附加利益。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，除了要對比產(chǎn)品的保障利益外，還需格外留意它的附加利益，即是否有“保費(fèi)豁免”利益、是否可以“保證續(xù)保”等。

　　不同人群，健康險(xiǎn)不同選擇

醫(yī)院“?？?rdquo;：選住院醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)

三天兩頭往醫(yī)院跑的人都希望可以把治病的費(fèi)用通過保險(xiǎn)的方式來報(bào)銷。

有社保的人群可以靠醫(yī)?？ń鉀Q一部分藥費(fèi)，也可以通過住院的方式來解決一部分藥費(fèi)。但并不能因?yàn)橛猩绫＞?ldquo;高枕無憂”。

醫(yī)?？ㄍㄟ^住院來解決的部分必須是在醫(yī)保規(guī)定用藥的范圍內(nèi)才行。如果是一些大病，用的進(jìn)口藥，一般解決不了。而門診費(fèi)或是治療費(fèi)，則必須通過住院的方式才能報(bào)銷。此外社保所有的報(bào)銷都是后報(bào)銷型。比如做一期放療得兩萬余元，一次性就得交齊。而且后期報(bào)銷的手續(xù)很繁復(fù)，大量的進(jìn)口藥又都不能報(bào)銷。而如果搭配商業(yè)保險(xiǎn)，則正好可以彌補(bǔ)這個(gè)缺憾。

　　想獲超長期保障：選終身醫(yī)療險(xiǎn)

廣州市某公司部門經(jīng)理劉毅剛滿30歲，長期的工作壓力，經(jīng)常加班加點(diǎn)累得腰酸背疼，劉毅開始覺得應(yīng)該花點(diǎn)錢投資自己的健康了。

劉毅查閱資料后發(fā)現(xiàn)，一般的醫(yī)療險(xiǎn)只保障到70多歲，而終身醫(yī)療險(xiǎn)絕對保障到100歲，無需每年續(xù)保。而年年續(xù)保的代價(jià)是有可能身體狀況不好時(shí)不能再續(xù)保，使你在最需要保險(xiǎn)的時(shí)候，無法得到保障。終身醫(yī)療險(xiǎn)的“保證續(xù)保”功能讓投保人不致于到年紀(jì)大時(shí)，被“嫌老”的保險(xiǎn)所拋棄。

此外，一旦生大病住院，就無法正常上班，其間的損失需要彌補(bǔ)，現(xiàn)有的生活水平需要維持。在這種情況下，衡量標(biāo)準(zhǔn)就不是治療花費(fèi)多少，而是需要多少生活費(fèi)。而如今一些終身醫(yī)療險(xiǎn)基本上都是賬戶性質(zhì)的，“?？顚Ｓ?rdquo;。從這個(gè)角度看，終身醫(yī)療險(xiǎn)無疑成為維持生活水平的最佳選擇。

　　體弱多病的老年人：選長期護(hù)理保險(xiǎn)

很多老年人比較關(guān)注健康險(xiǎn)是否保“生活不能自理”。目前的社區(qū)護(hù)理收費(fèi)約為800-2000元/月，假如生了一場大病，需要長期護(hù)理時(shí)，健康險(xiǎn)能提供給我們什么保障？

有一種主要承擔(dān)由專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目而產(chǎn)生費(fèi)用支出的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，稱為“長期護(hù)理保險(xiǎn)”。這一險(xiǎn)種是歐美健康保險(xiǎn)市場最為重要的產(chǎn)品之一，在國外已有30多年的歷史。

在60周歲以前，如果被保險(xiǎn)人喪失了自理能力，被保險(xiǎn)人就將得到保險(xiǎn)公司每年給付的8%保額的長期護(hù)理保險(xiǎn)金，并因此可豁免今后的各期保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，如被保險(xiǎn)人罹患癌癥或約定的五項(xiàng)老年疾病(急性心肌梗死、中風(fēng)、嚴(yán)重老年性癡呆、慢性呼吸功能衰竭、帕金森氏病)之一，更可得到最高兩倍保額的一次性現(xiàn)金給付。

　　購買健康險(xiǎn)注意六個(gè)環(huán)節(jié)

1、 仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，了解保什么和不保什么?，F(xiàn)在的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品成百上千，但不管怎么變，條款里面永遠(yuǎn)有這么一條——“保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除”。這是條款的核心內(nèi)容，“保險(xiǎn)責(zé)任”告訴投保人買了這份保險(xiǎn)的話究竟保什么，而“責(zé)任免除”則告訴投保人不保什么。所有的投保人都希望“保險(xiǎn)責(zé)任”足以涵蓋他們的需求，而“責(zé)任免除”越少越好，所以簽單前弄清楚這個(gè)很重要！

2、 記得查看現(xiàn)金價(jià)值表，明確保單值多少錢。一些人身保險(xiǎn)單都具有一個(gè)叫做“現(xiàn)金價(jià)值”的概念，這意味著在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)，投保人如果需要讓保單變現(xiàn)時(shí)它能變出多少來。現(xiàn)金價(jià)值以下面三種情形作為依據(jù)，即合同解約時(shí)按照現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)錢、保單貸款時(shí)允許貸款的最高額度以現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算依據(jù)，以及保單分紅時(shí)以現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算依據(jù)。

3、 耐心填寫投保單，實(shí)事求是一絲不茍。有這樣一個(gè)案例：A先生2003年時(shí)購買了一份健康保險(xiǎn)，2008年因?yàn)樗男呐K手術(shù)需要理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司作了相關(guān)病史調(diào)查，發(fā)現(xiàn)A先生1997年被確診過患上癌癥，從而作出解除合同的決定。A先生無法接受，因?yàn)殡m然自己曾患癌癥但后來痊愈，這都是多年前的事了，自己覺得沒什么關(guān)系所以簽單時(shí)并未告知。其實(shí)，到底“有沒有關(guān)系”這是保險(xiǎn)公司審核投保單時(shí)來決定的，但“要不要說”卻是投保人來決定的。為了避免可能的糾紛，因此要做到“知無不言，有問必答”。

4、 務(wù)必親自簽名，切勿找人代筆。不管投保人還是被保險(xiǎn)人，都要由本人親自簽署姓名。如果被保險(xiǎn)人為未成年人(未滿18周歲)，需經(jīng)被保險(xiǎn)人的法定監(jiān)護(hù)人同意并簽名。“親筆簽名”意味著投保人已經(jīng)閱讀并認(rèn)可保單相關(guān)內(nèi)容，并提出了真實(shí)的保險(xiǎn)合同要約，是保險(xiǎn)合同成立的基礎(chǔ)。代簽名會(huì)影響到合同的效力。

5、 做好有可能體檢的準(zhǔn)備。投保健康險(xiǎn)大多數(shù)時(shí)候并不需要體檢。保險(xiǎn)公司通常會(huì)對高保額或有健康狀況特殊告知的被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢。對于有特殊身體指標(biāo)的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行評估，可能會(huì)作為普通件正常通過，也有可能會(huì)加費(fèi)或增加責(zé)任免除項(xiàng)，還有可能被限額承保、延緩承?；蛘呔鼙?。

6、 明白猶豫期內(nèi)的權(quán)利。許多保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)定有猶豫期，猶豫期的期限是我們收到并書面簽收保險(xiǎn)單起10天之內(nèi)。假如這當(dāng)中并沒有發(fā)生保險(xiǎn)金給付，投保人可以無條件要求解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司將在扣除一定工本費(fèi)后，無息退還投保人已經(jīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。

健康是每個(gè)人都應(yīng)該重視的問題，而購買健康保險(xiǎn)也要記得遵循一定的原則，保障自己的合法權(quán)益。