較早出生的“80”后，很多人都已經(jīng)組建了家庭。上有老，下有小。擔(dān)負(fù)的責(zé)任越來越重。為了能有一個(gè)更好的未來，很多80后提早開始規(guī)劃，不少人選擇保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，合理理財(cái)。

三口之家需保障充足

在房?jī)r(jià)和物價(jià)高企的當(dāng)下，80后小夫妻將面臨同時(shí)贍養(yǎng)4位老人、撫養(yǎng)1個(gè)孩子的“山大”壓力，因此更需精心規(guī)劃自己的未來。

保險(xiǎn)專家建議，80后父母作為家庭的“頂梁柱”應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等都是相對(duì)高保障的產(chǎn)品，可作首要考慮。

對(duì)于剛迎來可愛寶寶的80后，保險(xiǎn)專家建議，年輕父母應(yīng)從意外、醫(yī)療和重疾三方面為剛誕生的孩子做好保障。新生兒好奇心強(qiáng)烈，磕磕碰碰是家常便飯，因此宜適當(dāng)儲(chǔ)備意外門急診險(xiǎn)或意外醫(yī)療險(xiǎn)。另外，新生兒在出生后的半年時(shí)間里抵抗力一般較強(qiáng)，隨后因失去母體抗體導(dǎo)致免疫力下降，可能經(jīng)常生病，父母應(yīng)添置相應(yīng)的醫(yī)療險(xiǎn)以備急需。當(dāng)然，重疾保障同樣不可或缺，由于現(xiàn)在的醫(yī)療醫(yī)藥價(jià)格往往令普通百姓“傷不起”，為寶寶及早儲(chǔ)備一份重大疾病保險(xiǎn)，也能有效降低潛在的巨大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

“丁克”家庭考慮兩類險(xiǎn)種

追求自我實(shí)現(xiàn)、崇尚自由的個(gè)性，造成了目前越來越多的80后夫婦選擇“丁克”。從眼前來看，丁克們的生活的確更為輕松，但隨之而來的養(yǎng)老等問題將成為“丁克”家庭最大的顧慮。

專家建議，“丁克”家庭應(yīng)重點(diǎn)考慮兩類產(chǎn)品，一是帶有長(zhǎng)期護(hù)理金保障的險(xiǎn)種，二是選擇一些集身故給付、生存現(xiàn)金、增值紅利、現(xiàn)金紅利于一體的分紅型兩全保險(xiǎn)。最好是選擇按月領(lǐng)取生存現(xiàn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品，生存現(xiàn)金可保證退休后的生活品質(zhì)，保單紅利可以增加收益，協(xié)助80后實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值和增值。

　　如何選擇重疾險(xiǎn)劃算

消費(fèi)型和返還型重大疾病險(xiǎn)對(duì)比

消費(fèi)型大病險(xiǎn)的價(jià)格隨著年齡增長(zhǎng)而逐步上漲，年輕時(shí)非常便宜，一旦進(jìn)入35歲以上尤其是40歲以上，價(jià)格上漲幅度大。返還型大病險(xiǎn)的價(jià)格也是隨年齡而逐步變貴，但是上漲幅度不是特別大。 對(duì)于某個(gè)年齡段(如表中42周歲)以上的客戶，返還型大病險(xiǎn)不承保，而消費(fèi)型大病險(xiǎn)仍然可以承保。

所以，對(duì)于25歲到30歲的投保人而言，返還型重大疾病險(xiǎn)和消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的價(jià)格相差非常大，投保后者的保費(fèi)更低廉，也相對(duì)劃算些。例如，27歲的男性消費(fèi)型報(bào)價(jià)為290元，返還型為3700元，兩者差價(jià)將近13倍；30歲的女性報(bào)價(jià)分別為520元和3740元，差7倍。

我們假設(shè)一個(gè)18歲的男性客戶購買消費(fèi)型大病險(xiǎn)，持續(xù)續(xù)保到64歲時(shí)，那么總共付出的保費(fèi)是134720元，而18歲的女性客戶總共付出95870元，其保障年齡是18到64歲，65歲之后不予續(xù)保，65歲之后保費(fèi)不返還。而一個(gè)35歲的男性客戶購買返還型大病險(xiǎn)，需要繳納的費(fèi)用是91400元(4570*20年)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于消費(fèi)型保險(xiǎn)所繳納的保費(fèi)。

此外，在35歲至45歲階段，相對(duì)于返還型重大疾病險(xiǎn)，消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)在保費(fèi)方面已經(jīng)不占很大優(yōu)勢(shì)。尤其是過了40歲，身體素質(zhì)開始下降，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)開始大幅提升，但是返還型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)提高比例卻相對(duì)不高。

因此，不提倡年齡超過35歲以后，還繼續(xù)購買純消費(fèi)型的大病險(xiǎn)。這個(gè)階段，可以逐漸降低定期消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)的比例，同時(shí)增加在返還型重大病險(xiǎn)上面的投入。

　　選擇保險(xiǎn)理財(cái)?shù)暮饬吭瓌t重點(diǎn)

80后選擇保險(xiǎn)作為理財(cái)方式時(shí)可通過以下因素衡量：1.損失最大原則，以防資金鏈斷裂，并為未來的家庭做好提前準(zhǔn)備；2.風(fēng)險(xiǎn)最大原則，成長(zhǎng)階段風(fēng)險(xiǎn)偏大，著重為其購買充足保險(xiǎn)；3.保障最大原則，保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)要兼顧保障方面；4.養(yǎng)老最大原則，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，減輕未來的養(yǎng)老壓力。