健康，是一個社會的問題，只要您是社會的一份子，您就要為自己的健康著想。生病了要為自己的健康買單，既然健康成了社會的問題，但是為什么健康險公司卻顯得如此的薄弱呢？面對健康險公司形式不容樂觀我們該怎么面對健康險呢？健康險可以為我們的健康買單嗎？健康險的作用是什么呢？太多的疑問出現(xiàn)在我們的腦海需要我們進(jìn)一步的探究。

　　2007年12月14日，平安健康險北京“分號”宣布開張。然而這并不是表面上簡單的一個分公司開業(yè)，細(xì)心人會發(fā)現(xiàn)這也是成立近兩年來平安健康險公司才開設(shè)的第三家分公司，而第二家廣東分公司也不過在兩個月前開張。

“在明年上半年我們還將陸續(xù)有3家分公司開業(yè)。”平安健康險銷售部負(fù)責(zé)人告訴記者。值得玩味的是，2005年6月成立的平安健康險在今年1月才實現(xiàn)了保費收入“0”的突破。

而平安健康險“曲折”的發(fā)展也代表了國內(nèi)四家專業(yè)健康險公司的集體“困惑”———2006年國內(nèi)健康險的保費收入達(dá)到了376億元，而其中四家專業(yè)健康險公司所貢獻(xiàn)的保費收入才不過10億元。規(guī)模小、發(fā)展緩慢，專業(yè)健康險公司行之有效的經(jīng)營模式、盈利模式“路在何方”？

　　健康險公司“力不足”

從2005年開始，為了做更“專業(yè)的健康險”，保監(jiān)會批復(fù)了人保健康、平安健康、昆侖健康和瑞福德健康四家公司。但在記者與各家公司接觸中，經(jīng)營難成了他們口中欲言又止的共同境況。

昆侖健康副董事長夏洪超在電話中向記者感慨，健康險公司的經(jīng)營模式、如何盈利目前都還沒有算得上成功的案例，但未來市場蛋糕卻是隔著一層玻璃可以看到的“光明”。健康險公司的發(fā)展面臨著多層次、不確定性的共性難題。

從出生時開始，每家健康險公司面臨的就是“一場艱難的較量”。除了專業(yè)健康險公司，目前42家壽險公司和35家財險公司同樣也可以經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)。

“壽險產(chǎn)品更賺錢，而壽險公司通常是犧牲健康險業(yè)務(wù)的利潤來捆綁銷售壽險產(chǎn)品。與壽險公司相比，專業(yè)健康險公司在價格上很難有優(yōu)勢。”人保健康一位人士表示，可能同樣的重疾險產(chǎn)品，專業(yè)健康險公司的價格要比壽險的高上幾十塊、一百塊錢。面對競爭壓力，也有建議健康險業(yè)務(wù)也能設(shè)置一定準(zhǔn)入門檻予以專營。

以往的社會醫(yī)療體系中，商業(yè)健康險與社會基本醫(yī)療險并未合理銜接。商業(yè)健康險的產(chǎn)品也未真正實現(xiàn)多樣化，使得商業(yè)健康險作為醫(yī)療體系的補(bǔ)充定位依然模糊。而醫(yī)療環(huán)境的改善也并非一日之功，保險企業(yè)對醫(yī)療風(fēng)險的掌控相對困難，專業(yè)健康險需在監(jiān)管政策、醫(yī)保政策允許的空間下?lián)寠Z市場份額，不可避免地面對政策調(diào)整風(fēng)險。

除了外界的大環(huán)境影響外，健康險行業(yè)本身人才的匱乏也是導(dǎo)致健康險公司發(fā)展的絆腳石。與壽險業(yè)務(wù)長期性相比，健康險均單保費低，賠付頻率高。人保健康北分理賠部副總經(jīng)理陳睿認(rèn)為，健康險公司目前很多人員是從壽險公司轉(zhuǎn)來，但經(jīng)營壽險的思路卻容易成為健康險業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素。

除內(nèi)部因素外，專業(yè)健康險公司的發(fā)展還需要相關(guān)政策方面的支持。從成熟保險市場的經(jīng)驗來說，在商業(yè)健康保險發(fā)展的初期，政府都會出臺一些支持措施，如把部分法定醫(yī)療保險費用支付業(yè)務(wù)委托給保險公司來管理、對健康險的經(jīng)營者和購買方均給予一定的稅收優(yōu)惠政策等。但出臺這樣的政策需要政府相關(guān)部門的配合，目前來看還比較遙遠(yuǎn)。

盡管面對健康險市場尚未被挖掘的“金礦”，專業(yè)健康險公司卻處境艱難。在這種情況下，引進(jìn)實力雄厚的外資合作伙伴，借鑒他們經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗，不失為一個可行的辦法。

人保健康早在2005年成立之初就引進(jìn)了歐洲最大的商業(yè)健康險公司DKV，且保費收入年年攀高，并在同行中率先實現(xiàn)盈利，英國最大的健康險和保健提供商保柏公司及美國最大的健康險供應(yīng)商維朋都曾多次明確表示正在中國尋找合作伙伴，擇機(jī)進(jìn)入中國健康險市場，此番平安健康又與南非健康險巨頭Discovery牽手。有業(yè)內(nèi)人士指出，隨著更多國際巨頭進(jìn)入中國健康險市場，專業(yè)健康險公司或?qū)⒂瓉硇碌陌l(fā)展契機(jī)。

中央財大保險學(xué)院執(zhí)行院長郝演蘇教授認(rèn)為，專業(yè)健康險公司的發(fā)展，需要政策方面的配套支持。同期成立的養(yǎng)老險公司，其業(yè)務(wù)具有排他性，并且獲得一定政策支持，刺激市場購買力的擴(kuò)大。而健康險公司成立至今，并沒有相應(yīng)政策出臺，需要與壽險、財險公司短兵相接。

從產(chǎn)品上看，幾乎所有的保險公司都可以銷售健康險產(chǎn)品，壽險公司的業(yè)務(wù)范圍本身就涵蓋了健康險業(yè)務(wù)，就連財產(chǎn)險公司也可以經(jīng)營短期健康險產(chǎn)品。

在國外成熟的管理式醫(yī)療保險模式也就成了國內(nèi)專業(yè)健康險公司期望的解決方案。通過將醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險公司的利益結(jié)合起來，形成共同的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，讓醫(yī)療機(jī)構(gòu)主動控制醫(yī)療費用。一位保險公司人士表示，健康險公司需要做好三方面工作，即費率制定的精算基礎(chǔ)、產(chǎn)品開發(fā)和銷售成本以及對醫(yī)療服務(wù)提供機(jī)構(gòu)的管理。“如果專做健康險業(yè)務(wù)的專業(yè)健康險公司不能有效控制費用賠付風(fēng)險，實現(xiàn)合理的利潤創(chuàng)造模式就很難實現(xiàn)。”拱手送人。