中國經(jīng)濟(jì)與技術(shù)的進(jìn)步推動(dòng)了科技和醫(yī)療水平的提高，人的壽命越來越長(zhǎng)，所有人30年后的平均壽命都會(huì)比現(xiàn)在高很多，這是必然趨勢(shì)。長(zhǎng)壽是人類社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的一個(gè)很重要的標(biāo)志，應(yīng)該是件好事。但壽命太長(zhǎng)還是存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，就是生活費(fèi)用上的負(fù)擔(dān)，經(jīng)濟(jì)上的壓力。 我們不得不想到的是養(yǎng)老的問題。

　　退休以后生活費(fèi)應(yīng)該需要多少呢？不妨算筆帳：

假如退休后60－80歲20年間，保證一天三餐，平均每餐10元標(biāo)準(zhǔn)，那么20年需要吃飯的費(fèi)用是：365天×3×10元×20年＝219000元，這還不包括物價(jià)上漲、衣、住、行、醫(yī)……，如果活的再長(zhǎng)壽一些或者想要的晚年生活品質(zhì)越高，那么需要準(zhǔn)備的錢就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些了。

人人都會(huì)老，不像得重病是有概率的，養(yǎng)老是沒有概率的，每一個(gè)人都肯定會(huì)變老，沒有人能回避這個(gè)現(xiàn)實(shí)。而且人人都不希望年老后的生活會(huì)出現(xiàn)很大的落差，生活水準(zhǔn)出現(xiàn)大幅的下降，相反都希望自己有一個(gè)幸福晚年：過一種自由支配金錢和時(shí)間的生活方式，夫妻老來相伴共度悠閑時(shí)光，三代同堂其樂融融盡享天倫之樂。

每個(gè)人從出生到百年，都是一直在花錢，真正賺錢也就是20－30年的時(shí)間，大約在二十五歲到五六十歲這段時(shí)間。除了養(yǎng)活自己外，還要養(yǎng)活子女、配偶和老人。老了，拼不動(dòng)了，還能靠誰呢？

一般人在準(zhǔn)備養(yǎng)老金的來源上，無外乎是社保、銀行存款、證券投資、房產(chǎn)、子女供養(yǎng)以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這幾條途徑?，F(xiàn)在的子女，生活和工作的壓力很大，4－2－1的家庭結(jié)構(gòu)已經(jīng)向傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式發(fā)起挑戰(zhàn)，養(yǎng)兒防老的時(shí)代早已成為歷史，現(xiàn)在大部分的父母只有對(duì)孩子承擔(dān)責(zé)任和愛心，不會(huì)把自己的養(yǎng)老寄托在孩子身上。

那么社保養(yǎng)老又如何呢？我們國家的社保是“強(qiáng)制性，廣覆蓋，低保障”，其目標(biāo)只是要讓退休平均養(yǎng)老金達(dá)到當(dāng)時(shí)社會(huì)平均收入的60％而已，而目前退休平均養(yǎng)老金還不到社會(huì)平均收入的30％。更何況我國已經(jīng)開始進(jìn)入老齡社會(huì)，社會(huì)統(tǒng)籌的缺口很大，能否達(dá)到預(yù)定的目標(biāo)任重而道遠(yuǎn)。應(yīng)該看到，社保的養(yǎng)老金并不是取決于退休前收入的高低，而是取決于當(dāng)時(shí)社會(huì)平均收入的多少。辛苦打拼了半輩子，最后就落個(gè)過社會(huì)平均生活水準(zhǔn)60％的日子嗎？單純靠社保是不行的，養(yǎng)老還得靠自己。

通過銀行存款會(huì)怎樣呢？銀行儲(chǔ)蓄最大的優(yōu)點(diǎn)是存取方便，但不適合長(zhǎng)期積累，很少的利息、單利計(jì)息和利息稅不會(huì)帶來任何的增值和抵御未來的通貨膨脹，只能是存多少取多少，再加上來自消費(fèi)、投資以及人情等各方面的支出誘惑所導(dǎo)致的隨意動(dòng)用，最后難免會(huì)坐吃山空。

證券投資風(fēng)險(xiǎn)很高，行情隨時(shí)變化，能確保用錢的時(shí)候就是價(jià)格最高、市場(chǎng)最好的時(shí)候嗎？養(yǎng)命的錢是不能拿來賭的，只有把保底的錢準(zhǔn)備好了，剩下的怎么變才能不會(huì)擔(dān)心了。至于房產(chǎn)，誰愿意把最后的棲身之所隨意換錢呢？

養(yǎng)老金的準(zhǔn)備應(yīng)該具備幾個(gè)特點(diǎn)，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。用商業(yè)保險(xiǎn)的方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金，能夠做到長(zhǎng)期有計(jì)劃的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保證積少成多，活到老領(lǐng)到老，不再擔(dān)心長(zhǎng)壽無依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長(zhǎng)，有效抵御通貨膨脹。養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)屬于機(jī)構(gòu)理財(cái)，本身就是組合投資。現(xiàn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有的資金規(guī)模比全國整個(gè)A股市場(chǎng)要大得多，具備真正穩(wěn)定的投資回報(bào)實(shí)力。在去年國內(nèi)保險(xiǎn)投資渠道沒有放開的情況下，平安人壽去年的投資收益率已經(jīng)超過了4％。今年國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，這就是標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)春天來臨，具有劃時(shí)代意義的“國十條”，其中一項(xiàng)重要規(guī)定是允許保險(xiǎn)資金投資股票、不動(dòng)產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施還有創(chuàng)業(yè)投資、海外投資，支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行等等，拓寬了保險(xiǎn)資金的投資渠道，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的平均收益率將會(huì)達(dá)到10％以上。平安人壽的外資股東――匯豐銀行是全球最大金融集團(tuán)之一，成功活躍于全球的保險(xiǎn)、銀行和投資領(lǐng)域，世界財(cái)富雜志《福布斯》全球500強(qiáng)排名第3位。平安人壽2004年H股香港上市價(jià)為10.33元，歷經(jīng)3年時(shí)間，變成現(xiàn)在的110元，還在不斷上漲中，A股于2007年3月份在上海掛牌上市以來，以最快的速度在增長(zhǎng)，由33.8元變成現(xiàn)在的135元。資產(chǎn)由3月份的3仟多億，半年時(shí)間變成了1億個(gè)億。

　　根據(jù)我國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的現(xiàn)狀可以看出，這樣的養(yǎng)老保障水平，對(duì)于維持參保人退休前的生活水準(zhǔn)，難度是比較大的。我國對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的定位本身就是“低標(biāo)準(zhǔn)、廣覆蓋”，鑒于我國養(yǎng)老現(xiàn)狀的壓力，雖然政府部門不斷加強(qiáng)社會(huì)保障建設(shè)，但是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于高收入人群產(chǎn)生嚴(yán)重的替代率不足的現(xiàn)狀短時(shí)間內(nèi)還無法改變。

　　其實(shí)養(yǎng)老很簡(jiǎn)單，養(yǎng)老就是存錢的事兒，但是怎么存錢很關(guān)鍵，如果不能讓攢下的錢有效地增值，那么一定會(huì)貶值，所以必須選擇有效而積極的理財(cái)方式來攢錢。一生能積累多少錢，不是取決于賺了多少，而是如何理財(cái)。保險(xiǎn)是最方便、最快捷把不確定因素變成確定因素的方法。保險(xiǎn)是存錢，而不是花錢，是幫助我們實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)計(jì)劃，而不是阻礙我們目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。為自己的晚年存錢，應(yīng)該及早準(zhǔn)備，用保險(xiǎn)來投資養(yǎng)老充分體現(xiàn)的是資金的時(shí)間價(jià)值：越年輕，投入越低，回報(bào)率越高；越早投保，就能越早領(lǐng)和在有生之年多領(lǐng)養(yǎng)老金。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)保險(xiǎn)五大險(xiǎn)種中最重要的險(xiǎn)種之一。所謂養(yǎng)老保險(xiǎn)（或養(yǎng)老保險(xiǎn)制度）是國家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的一項(xiàng)重要補(bǔ)充，可以作為人們養(yǎng)老規(guī)劃的有效手段。