“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”，各種天災(zāi)人禍，往往讓我們感慨生命是如此脆弱與無常。當(dāng)天災(zāi)人禍發(fā)生在別人身上就是悲哀，當(dāng)事件發(fā)生在自己身上就是悲劇。為自己購買一份保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)就顯得非常重要。不過近年來，越來越多的消費(fèi)者選擇通過銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種購買方式比較為便利。那么，你知道多少關(guān)于銀行保險(xiǎn)的知識(shí)呢？

　　銀行保險(xiǎn)定義：

銀行保險(xiǎn)的定義有狹義和廣義之分，分別代表了其在不同發(fā)展階段的不同內(nèi)涵。狹義的銀行保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)以及其他金融機(jī)構(gòu)依靠傳統(tǒng)銷售渠道和現(xiàn)有客戶資源銷售保單、代收保險(xiǎn)費(fèi)等，目前國內(nèi)銀行保險(xiǎn)合作主要是這種方式。廣義的銀行保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司和銀行采用一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。

對(duì)于消費(fèi)者而言，這是一種可以通過銀行柜面或理財(cái)中心進(jìn)行的簡單、便捷的購買方式，具有諸多特色：

成本低——保險(xiǎn)公司通過銀行柜臺(tái)或理財(cái)中心銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，可使公司的經(jīng)營成本下降，保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率降低，給消費(fèi)者更多實(shí)惠；

安全可靠——消費(fèi)者通過銀行辦理投保相關(guān)手續(xù)，可確保消費(fèi)者的資金安全；

購買方便—— 銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)各地，消費(fèi)者可隨時(shí)隨地購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)便于與家庭預(yù)算相結(jié)合，選擇符合實(shí)際需求的產(chǎn)品。

　　理性認(rèn)識(shí)銀行保險(xiǎn)

不少消費(fèi)者正熱衷于購買銀行保險(xiǎn)。他們認(rèn)為銀行保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)的雙重功能，不失為一種較全面的理財(cái)方式，特別是在銀行購買的保險(xiǎn)感覺更“保險(xiǎn)”。

銀行賣保險(xiǎn)，其實(shí)是利用了銀行的信譽(yù)。然而儲(chǔ)蓄是儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)是保險(xiǎn)，都是百姓理財(cái)?shù)姆绞街?，功能卻大不一樣，風(fēng)險(xiǎn)和收益也有區(qū)別。

銀保產(chǎn)品一般為５年期或10年期，如果投保人在到期前就取出的話，現(xiàn)金價(jià)值可能低于保費(fèi)，不僅沒有利息，還要支付一部分本金。因此，消費(fèi)者在購買前需要明確判斷是否可以堅(jiān)持多年不用到這筆錢。

現(xiàn)金價(jià)值指的是客戶所繳的保費(fèi)扣除公司經(jīng)營費(fèi)用后的剩余部分。在投保后的前一兩年，現(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)低于所繳保費(fèi)。如某５年期兩全保險(xiǎn)，每份1000元，第一年時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值是953元，如客戶投保后急需用錢，在第一年只能拿回953元——非但享受不到分紅收益，甚至有損失本金的危險(xiǎn)，這是銀行保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄的最大區(qū)別。

關(guān)人士提醒消費(fèi)者，銀行保險(xiǎn)比較適合有富余資金的家庭或個(gè)人，因?yàn)橐坏┱J(rèn)購，為了保值增值，未到期就不能使用，否則得不嘗失。但如果有富余資金長期不使用，一般情況下，購買銀保產(chǎn)品的收益要高于定期儲(chǔ)蓄存款，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也比儲(chǔ)蓄高。

因此，投保者要想成為銀保產(chǎn)品的贏家，在購買時(shí)就要注意幾點(diǎn)：

一是買前多方咨詢。不輕易聽信銀行柜員的介紹，不急于馬上購買，可先到保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門以及律師所等地進(jìn)行咨詢，做到對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)有理性的認(rèn)識(shí)；

二是購買時(shí)仔細(xì)閱讀保單條款。各類銀保產(chǎn)品的條款說明都是經(jīng)過保監(jiān)會(huì)審核備案的，比較規(guī)范，因此簽定保單前應(yīng)仔細(xì)閱讀各項(xiàng)條款，弄清自己所擁有的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。

　　三是一般的人身保險(xiǎn)都有猶豫期，消費(fèi)者如果想退保就要注意在猶豫期內(nèi)及早辦理，能保證本金不被倒扣。

四是購買銀保產(chǎn)品后若遇到糾紛應(yīng)妥善處理。

從某種意義上說，保險(xiǎn)產(chǎn)品也是一種消費(fèi)品，產(chǎn)生糾紛后解決的途徑很多。首先可找保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)部，解決不了還可到保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)請(qǐng)求調(diào)解，也可直接到保監(jiān)會(huì)進(jìn)行投訴。

在這里，開心保保險(xiǎn)專家提醒各位：保險(xiǎn)最基本的功能是保障，而不能將其簡單當(dāng)做理財(cái)產(chǎn)品來看。在購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要理性對(duì)待，不要操之過急。