投連險是一種將投資功能復(fù)合在保險之上的險種，雖然投連險面世時間較晚，但是增長迅速，目前市場上投連險稱為熱門保險之一，但是專家提醒購買投連險需掌握技巧。

　　買投連險要有風(fēng)險承受能力

投連險適合那些有保障需求且有充足資金進(jìn)行長期投資的“戰(zhàn)略”投資者。許多投資者長期投資的理念比較薄弱，而且往往只注重保費和投資回報率高低，卻不能接受由于股市波動而造成的保險資產(chǎn)價格波動，買投連險要對風(fēng)險有足夠認(rèn)識并且能夠承受一定投資風(fēng)險。投資者一定要根據(jù)自身實際情況，作好充分準(zhǔn)備后再購買。適合購買投連險的人相對有一定的風(fēng)險承受能力方可。

投資不能被收益沖昏頭腦，要充分認(rèn)識到投連產(chǎn)品的投資賬戶不保證投資收益，投資收益具有一定的不確定性，也可能低于本金，存在一定的風(fēng)險。

業(yè)內(nèi)人士提醒投保人，由于投連險的特殊性，并非所有人都適合購買投連險。

首先，只注重獲取保障的人不宜買投連險。買保險應(yīng)從保障做起，缺乏全面保險保障的人，應(yīng)該從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風(fēng)險保障開始，

首選的保險產(chǎn)品為意外、疾病、養(yǎng)老險等險種，由于投連險在保障方面沒有純消費型保險充分，投保人在未做足保障前，一般不建議首選投連險。

其次，風(fēng)險承受力弱的人。盡管投連險屬于投資性產(chǎn)品，能借股市走高的東風(fēng)，使投資者分享到牛市帶來的收益，但是，一旦市場行情走低，投連險將被累及，獲利的高低、是否獲利最終完全由投保人自己承擔(dān)，投保人應(yīng)對風(fēng)險有一定的承受能力，一般來說，經(jīng)濟(jì)條件不算寬裕的人或老年人等，承受風(fēng)險的能力較差，買投連險前應(yīng)慎重。

第三，短期有資金需求的人不宜買投連險。作為“基金中的基金”，投連險更適合長期投資，如果因為短期急用資金，被迫將產(chǎn)品贖回，將為此付出一定的退保費用的代價，根據(jù)新投連精算規(guī)定，購買產(chǎn)品第六年或以上，將無須支付退保費，另外，長期投資也更容易分享到經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展帶來的利好。

對于令人眼花繚亂的投連險產(chǎn)品，應(yīng)該如何甄別優(yōu)劣？購買人員應(yīng)把握以下三大原則：

首先，可以對比不同公司投連險的投資業(yè)績，投資者可以在各家保險公司網(wǎng)站上查找到這些公司目前和以往歷史時段不同賬戶的投資收益率，進(jìn)行比較。

第二，選擇股市波動時段相應(yīng)的公司投資收益情況，比較不同產(chǎn)品的抗跌能力。

最后，比較不同投連險產(chǎn)品的前端后端各項費用的收費標(biāo)準(zhǔn)。保險公司的收益率雖然是一項重要指標(biāo)，但是那只代表公司過往的收益水平，并不能代表公司未來的收益。對于投資者而言，保險公司篩選基金的水平和壽險售后服務(wù)水平的高低才是最重要的。

除了具體挑選的注意事項，在投資的理念上，投保人員應(yīng)該做到以下三點：

第一，不要盯著一種品種投資，可以將資金分散一部分在基金賬戶中、一部分分散在國債賬戶中，這其中的關(guān)鍵是投資者需要首先分析自身的風(fēng)險偏好，必要的時候向投資經(jīng)理征求咨詢。對于保險公司已經(jīng)按照風(fēng)險高中低進(jìn)行投資組合的賬戶，投資者不必過于頻繁調(diào)整賬戶，可保持每半年進(jìn)行一次回顧。而對于僅僅按照投資品種設(shè)立的股票型賬戶、債券賬戶、貨幣賬戶，投資組合是完全由投資者自行配置的，投資者可每兩個月根據(jù)市況做調(diào)整，使得風(fēng)險偏好與資產(chǎn)配置相符合。

第二，估算自身風(fēng)險承受能力，恰當(dāng)投資使得自身風(fēng)險承受能力與投資風(fēng)險相匹配。對于短線投資，投資期在半年至1年的投資者而言，由于市場風(fēng)險較大，將大量資產(chǎn)投資于股票并不適宜，但是對于那些投資期限在3年到5年以上的，投資者可以根據(jù)自身的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力，匹配一定比例的資金在股票中。投連險的特點之一就是交費方式靈活，可以隨時追加額外投資金額；二是保額調(diào)整靈活，投資者可以根據(jù)自身的家庭風(fēng)險狀況，增高或降低風(fēng)險保額；三是賬戶轉(zhuǎn)換靈活，尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)相對困難的時候，投資者可以通過賬戶轉(zhuǎn)換的方法，對不同投資賬戶的資產(chǎn)進(jìn)行重新配置，控制風(fēng)險；四是提取靈活，客戶可以根據(jù)自身的不時之需，支取現(xiàn)金；五是選擇附加險靈活，投保人如果想獲得其他保障，可以靈活搭配附加險進(jìn)行補(bǔ)充。

第三，投資者不應(yīng)盲目追求高收益，應(yīng)設(shè)定合理的回報預(yù)期，以往高達(dá)70%的收益率只是特例，目前情況下，對投連險而言，即便是30%的投資收益率也并不現(xiàn)實，對此，投資者應(yīng)抱有良好心態(tài)，不應(yīng)懷有不太現(xiàn)實的投資回報預(yù)期。

最后，說說投連險的購買渠道。消費者購買投連險，既可以通過傳統(tǒng)的代理人渠道，也可以像購買基金一樣在銀行直接購買。從初始費用來講，通過銀行購買會低很多。銀保渠道一般都采取躉交方式，一次性付清。通過代理人購買既可以選擇躉交，也可以選擇期繳方式。對于僅僅想把投連險當(dāng)作投資渠道的客戶來說，選擇銀保渠道會更加簡單直接，但這類客戶最好具備一定的投資能力，客戶需要根據(jù)自己的判斷對投資賬戶進(jìn)行分配和轉(zhuǎn)換。如果完全沒有時間關(guān)注市場變化，通過一個專業(yè)的代理人來提供服務(wù)會更好。