保險可以保障人們的生活，人們通過保險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險帶來的家庭和個人壓力，目前，市面上存在很多人身保險產(chǎn)品，專家提醒消費者正確投保，才能獲取保障。

人身保險是一種從根本上獲取家庭保障的手段，它將單個的風(fēng)險分散到整個社會，由大家來共同承擔(dān)，可以說是一種社會風(fēng)險共擔(dān)的機制，同儲蓄及其他投資方式有本質(zhì)的區(qū)別。然而，不少人對人身保險的認識存在種種誤區(qū)，專家指出，大家應(yīng)該正確的認識人身保險，讓保險給自己的生活“添彩”。

誤區(qū)之一：買保險不吉利

所謂的保險就是為了應(yīng)付突發(fā)事件，以防萬一。要辦保險離不開病、死、災(zāi)禍等代表某種災(zāi)難的字眼，而這些字眼又是人們不喜歡看到的。但孰不知“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”，買保險是應(yīng)付突發(fā)事件的必要手段，因此，從某種意義上講，可以講買保險等于是買平安。

誤區(qū)之二：保險一定“保險”

有些人在購買保險時認為，出了險一定都能賠。其實并非如此，不同的保險產(chǎn)品有不同的保障范圍，同時保險合同中還會約定不賠的情形。但很多人購買保險時，對所購買保險的內(nèi)容了解并不多。比如，醫(yī)療費用保險一般對于政府規(guī)定的自費藥品是不賠的。

誤區(qū)之三：不出險等于白買了保險

大多數(shù)人認為買了保險，如果平安無事就應(yīng)返還保險費，而沒有保險費返還總有一種吃虧的感覺。其實，買保險是防萬一，不出事最好。有了保險，隨時都處在保險保障之下。不出事，我為人人，出了事，人人為我，這就是保險的互助作用。所以大可不必去計算買保險怎樣不吃虧，或者說怎樣買“合算”，只有您購買的險種最適合您，才是最好的保險。

誤區(qū)之四：買保險不為保障為投資

銀行第七次降息之后，各家壽險公司紛紛調(diào)整險種結(jié)構(gòu)。同過去以投資功能為主的舊險種相比，新險種更注重保障性，增添了許多非常有益于投保人的選擇功能，如“減額交清”、“保單借款”、“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”和“保額增加權(quán)益”等。在不增加保費的情況下，提供給投資人更多的選擇、變更權(quán)益的機會。其實，保險的根本意義在于通過保險這種契約關(guān)系使參加保險的人在因自然災(zāi)害或意外事故死亡、喪失勞動能力或年老退休后，由保險人給付保險金，借以維持其正常的經(jīng)濟生活。注重保險的投資功能必然偏重于人壽險的投資，而忽略人身意外和健康險的投資，是人壽險市場不成熟的表現(xiàn)。一般來講，人壽險的保費相對較高，低收入家庭承擔(dān)不起，他們有了災(zāi)難保險卻幫不上忙，不利于保險市場的健康發(fā)展。相信隨著科學(xué)理財觀念的加強，人們會走出壽險投資的誤區(qū)，投資適合自己的壽險險種，使生活真正無后顧之憂。

誤區(qū)之三：年輕人不用買保險

在單身期間，也就是保險的“初級消費階段”，年輕人總是對保險抱著無所謂的態(tài)度。比如，不少年輕人會說“意外太偶然，應(yīng)該輪不到我”，“年輕不會生病”，很多人都抱著這樣的僥幸心理。但意外是突如其來的客觀事故，重大疾病也因現(xiàn)在的環(huán)境污染、食品安全隱患等不可抗因素而越來越年輕化，意外和疾病是不以個人的意志為轉(zhuǎn)移的，它什么時候光顧，光顧到誰頭上，誰也說不準。年輕人剛開始工作，沒有很多的財富積累，萬一風(fēng)險來臨而以自身的財力很難支付巨額的醫(yī)藥費用，甚至?xí)蔀榧彝サ呢摀?dān)。況且保險產(chǎn)品是健康人群才能購買的，需要提前儲備預(yù)防，而且越早買保險費越便宜。所以年輕的時候才更應(yīng)購買保險，而不是想用時發(fā)現(xiàn)自己還沒有保險。

　　人身保險過度投保誤區(qū)做三點提示

年繳保費——量入為出，不要超出家庭繳費能力

目前市場上的人身保險產(chǎn)品種類很多，既有突出保障作用的意外險、健康險等傳統(tǒng)產(chǎn)品，也有突出理財功能的分紅險、萬能險、投資險等新型產(chǎn)品。各種類型的保險產(chǎn)品通過保險代理人、銀行柜臺等不同銷售渠道走進消費者的生活，往往使人眼花繚亂。此時，一方面許多消費者更多根據(jù)個人主觀喜好而非客觀需求進行投保判斷，導(dǎo)致保險結(jié)構(gòu)不合理；另一方面?zhèn)€別消費者投保隨意性較強，往往今天買一種、明天買一種，沒有養(yǎng)成對自己保單進行定期統(tǒng)合檢視的習(xí)慣，導(dǎo)致年繳保費額度超出家庭繳費能力，不得不承擔(dān)退保損失。在此要提醒的是：人身保險規(guī)劃不要追求“一步到位”，消費者首先應(yīng)分清各類保險產(chǎn)品的功能差異，按照科學(xué)的需求順序在不同時期選擇最適合自己的保險產(chǎn)品，所謂“適合自己的才是最好的”。消費者應(yīng)依據(jù)家庭收入狀況判斷各階段年繳保費的總額度，通常使年繳總保費占家庭年收入的10%~15%為宜，建議最高不超過20%。

投保類型——費用型醫(yī)療保險不宜重復(fù)購買

很多消費者認為，在消費能力足夠的前提下，人身保險產(chǎn)品的投保份數(shù)越多越好，所謂“買得越多，出險后得的賠款越多”，于是在不同保險公司間重復(fù)投保某些相似產(chǎn)品。這里請消費者一定要注意人身保險產(chǎn)品中的“另類”——“費用型醫(yī)療保險”（有些消費者也會習(xí)慣性地把這種產(chǎn)品稱為“報銷型醫(yī)療保險”）。與其他適用“定額給付”理賠原則的人身保險產(chǎn)品不同，“費用型醫(yī)療保險”的理賠適用“費用補償”原則，也就是依據(jù)實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出，按照保單約定的保險金額給付保險金。其目的是補償消費者的醫(yī)療費，在理賠時需要客戶出具門診或住院發(fā)票，補償范圍與“社保”基本一致。在保障額度一定的前提下，對該類型保險產(chǎn)品的重復(fù)投保得不到重復(fù)賠付，很可能浪費資金并導(dǎo)致理賠困擾。

保障對象——未成年子女保額有限制

孩子是一個家庭關(guān)注的核心，許多家長在做保險規(guī)劃時往往會優(yōu)先考慮孩子，甚至?xí)o孩子買好幾份保險。這種心態(tài)可以理解，但并不可取。誤區(qū)有二：一是本末倒置。從家庭的風(fēng)險需求分析來看，應(yīng)優(yōu)先保障的是家庭的主要經(jīng)濟支柱（通常為孩子父、母的一方），其次是主要經(jīng)濟支柱的配偶，第三順位才是孩子；二是給未成年子女的投保，某些產(chǎn)品的保額是有上限要求的。根據(jù)中國保監(jiān)會下發(fā)的相關(guān)文件規(guī)定：自2011年4月1日起，父母為未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險保額上限為10萬元。值得說明的是，這10萬元的限額并非指一份保單的最高保額，而是指未成年人在不同保險公司購買的所有保單的累計總保額不能超過10萬元。如果出現(xiàn)累計保額超過10萬元的情況，一旦未來發(fā)生保險事故，對于超過的部分，消費者可能得不到賠付。