對(duì)于年輕的父母來(lái)說(shuō)，孩子的到來(lái)無(wú)疑是最幸福的事，而孩子的健康問(wèn)題一直是家長(zhǎng)最關(guān)心的，很多家長(zhǎng)都在為孩子投保。如何購(gòu)買少兒保險(xiǎn)，什么年齡適合買保險(xiǎn)，在買少兒保險(xiǎn)時(shí)如何避免險(xiǎn)種不均衡的現(xiàn)象，這些問(wèn)題都是需要家長(zhǎng)提起重視的。

　　0歲起步：醫(yī)療保險(xiǎn)最重要

少兒對(duì)保險(xiǎn)的需求主要是人身保障和教育金儲(chǔ)備兩方面。“少兒的免疫系統(tǒng)發(fā)育不完全，沒(méi)有充足的免疫力”，中國(guó)人壽蕭山支公司的客戶經(jīng)理汪海君告訴筆者，尤其是6歲以下的兒童，在面臨重大疾病時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)可以給寶寶一定的保障，也可以減輕自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以，在為孩子考慮保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)考慮醫(yī)療保險(xiǎn)。社保是“低水平、廣覆蓋”，尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)面臨不少的限制。所以還需要商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)社保的缺口與不足，以及成年后的終身保障。為孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立前儲(chǔ)備醫(yī)療費(fèi)用。

　　6歲以上：增加意外險(xiǎn)，購(gòu)買教育基金

“6歲以上的小孩自我保護(hù)能力差，容易發(fā)生意外事故。這時(shí)，家長(zhǎng)最擔(dān)心的是意外事故對(duì)寶寶產(chǎn)生的傷害。”汪經(jīng)理告訴筆者，醫(yī)療保險(xiǎn)僅僅是對(duì)少兒因疾病產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)費(fèi)用給予報(bào)銷或補(bǔ)貼。而意外險(xiǎn)則主要是對(duì)少兒發(fā)生意外事故導(dǎo)致的死亡和傷殘?zhí)峁┍Ｕ?。因此?/span>6歲以上的寶寶可考慮投保意外險(xiǎn)。

在兩種保障都齊全的情況下，資金充裕的家庭還可以為孩子提前準(zhǔn)備教育金。兒童期開始儲(chǔ)蓄未來(lái)的教育基金，將是解決未來(lái)教育費(fèi)用龐大的最佳工具，如短期及長(zhǎng)期子女教育年金、投資型保險(xiǎn)等。還本型終身險(xiǎn)的特色是限期繳費(fèi)、還本終身，非常適合父母為兒童做終身理財(cái)規(guī)劃。另外，在保費(fèi)方面，年紀(jì)越小保費(fèi)越便宜，小孩越小投保越劃算。

　　不同少兒險(xiǎn)險(xiǎn)種解決不同問(wèn)題

第一類：防止意外傷害。孩子在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識(shí)比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護(hù)；孩子在上小學(xué)、中學(xué)階段，要負(fù)擔(dān)照顧自己的責(zé)任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購(gòu)買這類險(xiǎn)種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。

第二類：孩子的健康。調(diào)查顯示父母對(duì)孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)。為孩子買一份終身型的重大疾病險(xiǎn)是父母為孩子準(zhǔn)備的不錯(cuò)禮物。

第三類：孩子的教育儲(chǔ)蓄。據(jù)介紹，它解決的問(wèn)題主要是孩子未來(lái)上大學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。越來(lái)越高的教育支出，不可預(yù)測(cè)的未來(lái)，都給父母一份責(zé)任，提前為孩子做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃和安排顯得非常必要。一旦父母發(fā)生意外，如果購(gòu)買了″可豁免保費(fèi)″的保險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子不僅免交保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。

　　家長(zhǎng)給兒童買保險(xiǎn)要規(guī)避“三大誤區(qū)“

獨(dú)生子女是現(xiàn)代家庭的普遍選擇，全家三代的關(guān)注點(diǎn)都在一個(gè)孩子的身上，許多家長(zhǎng)為了給孩子長(zhǎng)期的保障購(gòu)買了少兒保險(xiǎn)，但由于不太了解保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)規(guī)劃，容易走入誤區(qū)，那么，家長(zhǎng)給兒童買保險(xiǎn)要注意避免哪些問(wèn)題呢？

第一， 先保孩子后保家長(zhǎng)。家長(zhǎng)往往將孩子的需求放在第一位，殊不知，孩子最重要的保障來(lái)源于父母。父母沒(méi)有保障，一旦發(fā)生了意外事故，整個(gè)家庭都失去了經(jīng)濟(jì)來(lái)源。因此，在購(gòu)買兒童保險(xiǎn)時(shí)，家長(zhǎng)一定要先做好自己的保險(xiǎn)計(jì)劃，這樣才能保障孩子的保險(xiǎn)。

第二， 險(xiǎn)種購(gòu)買不均衡。兒童成長(zhǎng)期中，不僅僅面臨著兒童遭受意外事故的風(fēng)險(xiǎn)，隨著社會(huì)的發(fā)展，環(huán)境和資源的壓力，也同樣考驗(yàn)這家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。許多家長(zhǎng)在購(gòu)買兒童險(xiǎn)種時(shí)，過(guò)于偏愛意外類或者儲(chǔ)蓄類的風(fēng)險(xiǎn)都是不合理的。正確的做法應(yīng)當(dāng)是合理分配家庭收入和組合險(xiǎn)種，將保障充分和全面化。

第三， 保險(xiǎn)期限過(guò)長(zhǎng)。家長(zhǎng)希望盡量為孩子的將來(lái)鋪路，因此，在購(gòu)買兒童保險(xiǎn)的時(shí)候，往往購(gòu)買保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)的險(xiǎn)種，這也是不正確的。首先，保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)的險(xiǎn)種對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力是一種考驗(yàn)；第二，保險(xiǎn)期限過(guò)長(zhǎng)的產(chǎn)品會(huì)由于孩子的成長(zhǎng)逐漸失去針對(duì)性，反而，選擇適當(dāng)保險(xiǎn)期限的產(chǎn)品，在未來(lái)可以根據(jù)實(shí)際情況由孩子自己對(duì)保險(xiǎn)保障進(jìn)行規(guī)劃和改善。

在為孩子購(gòu)買少兒保險(xiǎn)的時(shí)候，要注意各個(gè)方面平衡發(fā)展，避免出現(xiàn)險(xiǎn)種不均衡的現(xiàn)場(chǎng)發(fā)生，以免造成保險(xiǎn)規(guī)劃的缺失和不完善。