如今的投資市場似乎一片狼藉，而在保險產(chǎn)品之中，一些帶有保障兼具保本的產(chǎn)品受到了青睞，萬能險就是其中的一款。可是，萬能險的受眾并非適合所有人，盲目選擇不可取，受其產(chǎn)品特征影響，怎樣選擇才更合適？

　　萬能險的優(yōu)點

全能——融資保障和投資

之所以稱其全能，是因為它融合了保險保障和投資功能?？蛻衾U納的保險費被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險一樣，為客戶提供生命保障；另一部分將進(jìn)入其個人賬戶，由專家進(jìn)行穩(wěn)健投資。在享有最低保證收益的前提下，幫助持有人追逐長期的、穩(wěn)健的收益回報機會，成為長期理財?shù)墓ぞ咧弧?/span>

可變——靈活調(diào)整保費和保額

首先，在續(xù)費的問題上與其他保險不同。投保人在繳納一定量的首期保費后，一般可以按自己的實際情況，靈活繳納續(xù)期保費。只要保單的個人賬戶價值足以支付保單的相關(guān)費用，投保人可以不再繳費，并且保單繼續(xù)有效。

其次，萬能險的最大特色在于可以靈活調(diào)整保費與保額。萬能險的投保人可根據(jù)自身在不同時期的保障需求和理財目標(biāo)，彈性地調(diào)整自己的保費繳納和保障額度，真正實現(xiàn)一個人一生只用一張壽險保單就可以解決所有保障問題，很適合消費者自主地進(jìn)行人生終身保障的規(guī)劃。

　　萬能險的購買細(xì)節(jié)

首先，萬能險賬戶資金采用組合投資的方式。目前資金主要投資渠道在普通存款、協(xié)議存款、國債、金融債、企業(yè)債，少部分投資在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和股票基金上。值得提醒的是，萬能險的保險特性決定了只有長期持有保單，才可以實現(xiàn)客戶利益最大化，頻繁領(lǐng)取現(xiàn)金價值必然影響積累速度；且由于萬能險賬戶是復(fù)利計息，每月結(jié)算，利息進(jìn)入賬戶參與投資，中長期持有收益更佳。

其次，萬能險作為一種融保障、儲蓄、投資為一體的保險產(chǎn)品，其賬戶的資金可以用于個人養(yǎng)老、子女教育、子女婚嫁等多種用途。以最常見的養(yǎng)老金計劃為例，用于積累養(yǎng)老金的資金，首先需要保證的是安全；其次，養(yǎng)老金的積累是細(xì)水長流，長期不間斷投入，中途極少動用，從而使萬能險在中長期方面的投資優(yōu)勢能夠很好發(fā)揮。

第三，只購買了一種產(chǎn)品的保單被稱為“光桿保單”。有的客戶出險后經(jīng)常抱怨保險什么都不保，白買了，是騙人的，事實上，如果只買了養(yǎng)老險，生病住院肯定無法得到賠付。萬能保險提供的是身故保障，客戶還可以根據(jù)需要選擇包括重疾、意外類、健康類和住院醫(yī)療綜合保障類在內(nèi)的十多種附加險。保障更加全面，費用也并不高。

第四，長期交費能更好維護客戶的權(quán)益?？蛻暨x擇長期交費能夠獲得更多權(quán)益。提高保額、追加保費和附加險持續(xù)有效的一個共同的前提是：客戶已繳納需交各期保費。同時，市場上不少保險公司都設(shè)定了萬能險持續(xù)交費的特別獎勵。滿足合同約定的持續(xù)交費條件后，公司將額外獎勵一定的保費作為獎勵計入保單價值。

　　萬能險的受眾群

1、 年齡不能太大

個險銷售渠道的萬能險中，投保人被扣除的初始費用中有一項風(fēng)險保險費，即保險公司用于支付保險保障的費用。這一費用隨著年齡的增長而提高。一般不建議45歲以上、特別是60歲以上的投保人選擇萬能險，他們的保單成本太高了。

由于萬能險初始費率的存在，所以，想要將年保費大部分甚至全部注入投資賬戶，起碼需要5-10年的時間，這就造成了投保的前幾年中投資本金有限的問題。在投保后的3-5年時間內(nèi)，萬能險所能實現(xiàn)的收益不會很理想。

2、 資金不能太緊

萬能險的保費較高，對于那些工作剛剛起步、或已經(jīng)進(jìn)入退休準(zhǔn)備期、退休期的人群來說，可能無法負(fù)擔(dān)。對于年收入在10萬元以下的工薪階層來說，家庭年保險金支出不應(yīng)超過1萬元左右。這時候，不妨先考慮保障至上的產(chǎn)品，如定期壽險、消費型重大疾病險等等，待到收入增加，結(jié)余豐厚時再考慮一些返還型的產(chǎn)品，或是投資類保險產(chǎn)品不遲。就如同保險專家一直強調(diào)的那樣，保險的功能在于保障，而非投資。如果在你心中，保險投資的功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其保障，那就有些本末倒置了。

其次，萬能險不僅保費較高，且繳納的期數(shù)較長。正如前面所分析的那樣，萬能險想要取得較高的投資收益，需要保單持有人堅持5年以上時間，這就造成了一筆不小的“凍結(jié)資金”。對于那些成長期家庭來說，可能有更需要這筆資金的地方。

3、 投保后不能不聞不問

不少投保人在購買了保險產(chǎn)品后，將其一丟了之。萬能險可不能這樣。如果投保人只是按期繳納保費、對保單價值、如何調(diào)整保障金額不聞不問，那么萬能險就失去了“萬能”的意義。

萬能險作為最為消費者所熟知的保險產(chǎn)品，基本上來說，適合大部分人群選購。在購買萬能險時，也有分析收益風(fēng)險，理性對待理財投資。