隨著保險(xiǎn)在中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展，很多人把投資目光轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)行業(yè)。投資保險(xiǎn)不僅可以理財(cái)還可以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)上不斷變換的保險(xiǎn)產(chǎn)品，究竟哪一類(lèi)型適合投資呢？投資保險(xiǎn)規(guī)劃又是什么呢？

因?yàn)?a href='http://www.027hiphop.com/zhishi/renshi/CG20121114067.shtml' target='_blank' title='萬(wàn)能險(xiǎn)' >萬(wàn)能險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值的累積需要扣除各種費(fèi)用，因此適宜計(jì)劃持有5年以上的消費(fèi)者。同時(shí)，要從其保底利益的設(shè)定和增值空間的大小來(lái)衡量產(chǎn)品的收益能力。

近期，市場(chǎng)上出現(xiàn)多款“分紅險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)”組成的兄弟連保險(xiǎn)計(jì)劃，讓投資者有了更多的理財(cái)選擇。

　　“兄弟連”之市場(chǎng)分析

“分紅險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)”這套兄弟險(xiǎn)種的組合是由一款主險(xiǎn)與若干款附加險(xiǎn)構(gòu)成，其中至少附加一款萬(wàn)能險(xiǎn)，主險(xiǎn)分紅賬戶(hù)的生存返還金可免初始費(fèi)用轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶(hù)進(jìn)行再投資。萬(wàn)能險(xiǎn)是一種保費(fèi)和保險(xiǎn)金額都變動(dòng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，此類(lèi)產(chǎn)品兼顧保險(xiǎn)和投資兩大功能，允許客戶(hù)在繳費(fèi)方式和保單面額方面進(jìn)行靈活選擇。它包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶(hù)的人壽保險(xiǎn)，具有保費(fèi)繳納靈活、保額可調(diào)整、手續(xù)費(fèi)透明等特點(diǎn)。依據(jù)相關(guān)規(guī)定，萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶(hù)的最低保證收益率為2.5%，目前市場(chǎng)上此類(lèi)產(chǎn)品平均結(jié)算利率則為4%左右。分紅險(xiǎn)的生存金及紅利可以免初始費(fèi)用轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶(hù)，更是為投資者提供了更大的獲利空間。

　　“兄弟連”之適宜人群

萬(wàn)能險(xiǎn)作為一款穩(wěn)健的投資理財(cái)產(chǎn)品，比較適合工作繁忙沒(méi)有專(zhuān)門(mén)時(shí)間打理財(cái)務(wù)，但又期望獲得較高收益的保守型人士。專(zhuān)家提醒，雖然靈活自如的萬(wàn)能險(xiǎn)集保障投資于一體，但是消費(fèi)者在投保前還是應(yīng)該慎重考慮，因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值的累積需要扣除各種費(fèi)用，因此適宜計(jì)劃持有5年以上的消費(fèi)者。同時(shí)，要從其保底利益的設(shè)定和增值空間的大小來(lái)衡量產(chǎn)品的收益能力。

　　“兄弟連”之注意事項(xiàng)

“雙賬戶(hù)”為了鼓勵(lì)投資者持續(xù)繳費(fèi)，還設(shè)置了續(xù)保時(shí)的持續(xù)保險(xiǎn)金，每5年的特別保險(xiǎn)金可轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶(hù)進(jìn)行再增值。值得注意的是，此類(lèi)側(cè)重于理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)計(jì)劃還具有保障優(yōu)勢(shì)，如身故將獲得一定數(shù)額的身故保險(xiǎn)金等。在投保這一保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，如附加投保重疾險(xiǎn)獲得健康保障，在發(fā)生意外高殘時(shí)也可免繳后期保費(fèi)。事實(shí)上，市場(chǎng)上此類(lèi)雙賬戶(hù)保險(xiǎn)計(jì)劃并非單一的操作方式，有的逐年將生存金轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶(hù)，有的則是在分紅險(xiǎn)到期時(shí)將滿(mǎn)期金一次性免初始費(fèi)用轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶(hù)進(jìn)行復(fù)利計(jì)息，可根據(jù)投保者自身情況進(jìn)行選擇。

　　購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要有保險(xiǎn)規(guī)劃：

首先是整體支出方面，須綜合考慮的是目前的生活素質(zhì)，投入水平、支出狀況、負(fù)債情況、資產(chǎn)類(lèi)型和未來(lái)預(yù)期等5個(gè)方面，當(dāng)然如果比較簡(jiǎn)單地說(shuō)就是不超過(guò)收入的10%—20%，因?yàn)檫@樣支出才不會(huì)對(duì)自己的生活質(zhì)量及未來(lái)的穩(wěn)定產(chǎn)生過(guò)度的偏差。

其次保障類(lèi)型方面，要考慮的是：工作性質(zhì)、個(gè)人愛(ài)好、生活環(huán)境、家族病歷等，固然沒(méi)有最好的產(chǎn)品，只有最適合的計(jì)劃。

再者在保障期限方面，要考慮的是：投保的目的、投保年齡、社會(huì)產(chǎn)品現(xiàn)狀，在人生的不同階段，在支出一定的狀況下，有時(shí)只有在期限上作出取舍。

最后在投資回報(bào)方面，應(yīng)考慮的是：個(gè)人投資傾向和社會(huì)投資環(huán)境，一個(gè)投資產(chǎn)品在不同的投資環(huán)境下可能會(huì)得出截然不同的反饋，當(dāng)然對(duì)于絕大多數(shù)的人來(lái)說(shuō)，持續(xù)、穩(wěn)定和有抵御通貨膨脹就是大眾的心理訴求。