如今，保險(xiǎn)已經(jīng)憑借其不可替代的“保障”優(yōu)勢走進(jìn)人們的生活，保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣性，滿足了了消費(fèi)者的需求。“萬能險(xiǎn)”更是以其保障和理財(cái)的雙重功能贏得了眾多消費(fèi)者的喜愛。萬能險(xiǎn)極具優(yōu)勢，但并非適用于所有人，專家提醒在投保萬能險(xiǎn)是還是要以自身情況而定。

據(jù)了解，萬能險(xiǎn)具備保障和理財(cái)雙重功能，客戶交納的萬能險(xiǎn)保費(fèi)被分成兩部分：一部分同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣，為客戶提供人身保障；另一部分計(jì)入投資賬戶由專家進(jìn)行投資。除此之外，萬能險(xiǎn)還具有以下多重優(yōu)勢：

一方面，萬能險(xiǎn)保障靈活、全面。可以根據(jù)被保險(xiǎn)人所處的人生階段，根據(jù)其保障需求量身定制。并且除主險(xiǎn)的保障外，一般還提供重疾、意外等多種附加險(xiǎn)保障選擇，而且由于萬能險(xiǎn)的保障成本收取的是凈保費(fèi)，且為自然費(fèi)率，保障成本更低，使保障更全面；

另一方面，萬能險(xiǎn)交費(fèi)、領(lǐng)取雙靈活。萬能險(xiǎn)可以根據(jù)投保人的資金安排，靈活安排交費(fèi)時(shí)間和額度，進(jìn)行緩交和追加。在繳納首期保費(fèi)后，只要保單的賬戶價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，保單就會(huì)持續(xù)有效。如果急需用錢還可以靈活領(lǐng)取賬戶價(jià)值，并在一定次數(shù)內(nèi)享受免費(fèi)的優(yōu)惠條件。

此外，萬能險(xiǎn)具有投資安全、透明的功能。即使是在投資市場低迷的時(shí)候，萬能險(xiǎn)的賬戶保底功能也能夠確保資金安全。

萬能險(xiǎn)并非適合所有人，市民在購買時(shí)還是要弄清楚“萬能險(xiǎn)”特點(diǎn)，以免造成損失。

保險(xiǎn)專家介紹，首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品都需要長期持有才能獲得更好的收益，萬能險(xiǎn)由于其前期需要收取初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)等各類費(fèi)用，投資賬戶的資金需要一定時(shí)間的積累才能實(shí)現(xiàn)收益，達(dá)到客戶利益最大化。

其次，頻繁地領(lǐng)取賬戶價(jià)值，不僅會(huì)影響到后期收益的積累，還可能會(huì)因?yàn)榭廴∠嚓P(guān)費(fèi)用，而影響到保單利益，需要合理安排。

第三，持續(xù)交費(fèi)，確?？蛻糍~戶價(jià)值的積累基礎(chǔ)不斷擴(kuò)大，可以獲得更多利益。同時(shí)，市場上不少保險(xiǎn)公司還設(shè)定了萬能險(xiǎn)持續(xù)交費(fèi)的特別獎(jiǎng)勵(lì)，滿足合同約定的持續(xù)交費(fèi)條件后，公司將額外給付一定的保費(fèi)作為獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)入保單賬戶價(jià)值。

最后，萬能險(xiǎn)的收益受市場影響有一定波動(dòng)，需要有合理的收益預(yù)期。

專業(yè)人士建議，萬能險(xiǎn)購買者最好具備幾個(gè)條件：第一有穩(wěn)定持續(xù)的收入；第二有一筆富裕資金且長期內(nèi)沒有其他投資意向；第三，有一定的投資和風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)，但又沒有時(shí)間和精力進(jìn)行其他投資；第四，對萬能險(xiǎn)的收益回報(bào)有中長期準(zhǔn)備。所謂中長期至少應(yīng)在5年以上。

比較適宜的人群有固定房租收益者、私營企業(yè)主、政府公務(wù)員、遺產(chǎn)繼承者、有富裕資金等中高收入人群。所以，50歲以上的老年人盡量不要購買萬能險(xiǎn)，由于短期投資難見到收益，因此這類人買其他品種的保險(xiǎn)反而更合適。

誤區(qū)：把萬能險(xiǎn)當(dāng)儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在很多人購買萬能險(xiǎn)是為了能獲得比銀行利息高的收益，一些保險(xiǎn)代理人為迎合人們的投資心理，在介紹萬能險(xiǎn)時(shí)，總喜歡拿萬能險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄進(jìn)行比較。

其實(shí)，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益主要由保險(xiǎn)公司的投資情況決定，超過最低保證利率以上的收益具有不確定性。其產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測算書中，超過最低保證利率以上的測算數(shù)字，只是對未來收益的預(yù)期，不能作為對未來實(shí)際收益的保證。

所以，不能將萬能險(xiǎn)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄簡單對比，更不能將萬能險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)做儲(chǔ)蓄替代品。