隨著中國(guó)老齡化的不斷發(fā)展，養(yǎng)老成為國(guó)民關(guān)注的重要問(wèn)題，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為最受歡迎的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，那么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是什么又該有什么注意呢？

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)定義

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)。

商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)五大關(guān)鍵詞

年金保險(xiǎn)

目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，都是限期繳費(fèi)的年金保險(xiǎn)，即投保人按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)到特定年限時(shí)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果年金受領(lǐng)者在領(lǐng)取年齡前死亡，保險(xiǎn)公司或者退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中較高者，或者按照規(guī)定的保額給付保險(xiǎn)金。 　　年金保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)都是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)生存為給付條件，年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)的一個(gè)變種，但是兩者之間仍然有所區(qū)別。前者在保險(xiǎn)期限內(nèi)生存時(shí)由保險(xiǎn)公司按照約定的期限和方式給付保險(xiǎn)金，后者在被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿時(shí)由保險(xiǎn)公司一次性給付保險(xiǎn)金。

領(lǐng)取方式

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)通常有定額、定時(shí)或一次性躉領(lǐng)三種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。社保養(yǎng)老金是以月為單位時(shí)間，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)多以年為單位，如平安人壽的長(zhǎng)青終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等，都采取按年給付的方式。定時(shí)，自然就是約定一個(gè)領(lǐng)取時(shí)間，根據(jù)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的總量確定領(lǐng)取的額度，例如確定要15年領(lǐng)取完畢養(yǎng)老金，那么保險(xiǎn)公司將根據(jù)養(yǎng)老金總額，確定每年可以領(lǐng)取的具體額度。有些養(yǎng)老年金保險(xiǎn)合同中有約定的時(shí)間，有些可以自由選擇領(lǐng)取的方式，中間亦可以更改。

領(lǐng)取時(shí)間

我國(guó)法定的退休年齡為女性55周歲，男性60周歲，社保養(yǎng)老金即是按照這兩個(gè)年齡段進(jìn)行領(lǐng)取。相比之下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間則靈活得多，提供了領(lǐng)取時(shí)間的多種選擇，并且在沒(méi)有開始領(lǐng)取之前可以更改。年金領(lǐng)取的起始時(shí)間通常集中在被保險(xiǎn)人50、55、60、65周歲這四個(gè)年齡段，也有更早或更晚的。

保險(xiǎn)期間

所謂保險(xiǎn)期間，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是從保險(xiǎn)合同生效到終止的時(shí)間跨度。在被保險(xiǎn)人正常生存的情況下，保險(xiǎn)期間將直接關(guān)系到養(yǎng)老金領(lǐng)取的時(shí)間長(zhǎng)度。目前，定期和終身的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品都非常之多。

保證領(lǐng)取

養(yǎng)老金是以被保險(xiǎn)人生存為給付條件的一種保險(xiǎn)，為避免被保險(xiǎn)人壽命過(guò)短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險(xiǎn)都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期。也就是說(shuō)，若被保險(xiǎn)人如果沒(méi)有領(lǐng)滿10或20年的保證領(lǐng)取期，其受益人可以繼續(xù)將保證年期內(nèi)的余額領(lǐng)取完畢。

現(xiàn)階段部分人群在投保養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃特別是在購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)候存在一定的誤區(qū)，筆者試圖就人們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的常見誤區(qū)做一簡(jiǎn)單歸類和解析，目的在于引起大家對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的正確認(rèn)識(shí)和選擇，正確配置養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

誤區(qū)一、商業(yè)保險(xiǎn)不如保障

社會(huì)保險(xiǎn)保障是廣覆蓋、低保障、保基本的政府行為，它是一個(gè)生存工程，而非生活工程。

社會(huì)養(yǎng)老保障不具備人身保障功能（人身遇到風(fēng)險(xiǎn)后只能領(lǐng)取個(gè)人賬戶部分），受政策因素影響很大，各種新聞報(bào)道曾經(jīng)報(bào)道出各種消息，例如中的個(gè)人賬戶由原來(lái)11%下降到現(xiàn)在的8%，個(gè)人賬戶作空、退休年齡可能會(huì)延遲到65歲等；而商業(yè)保險(xiǎn)則是一個(gè)經(jīng)濟(jì)合同，不受政策影響，拿多拿少只和你當(dāng)初的投保金額以及你所選險(xiǎn)種的收益相關(guān)。

商業(yè)保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)：一是它具有其它任何投資手段都不具備的人身保障功能，被保險(xiǎn)人身故家人可以獲陪當(dāng)初的投保金額，用于家人在還貸、子女教育等方面的經(jīng)濟(jì)延續(xù)。二是它相對(duì)穩(wěn)定，期滿時(shí)的保額儲(chǔ)備是一筆相對(duì)穩(wěn)定的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄來(lái)源。

所以商業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)是保障，平安時(shí)是儲(chǔ)蓄，這是社保所不能具備的特征。

誤區(qū)二、我現(xiàn)在還年輕，以后再說(shuō)！

如果按照城市人口人均壽命為80歲計(jì)算，我們自六十歲退休以后有20年的時(shí)間。假如每年的基本生活開支是三萬(wàn)，二十年的生活費(fèi)總額最少就是六十萬(wàn)。

我們計(jì)算一下，假如我們

25歲就開始儲(chǔ)備，則有35年的準(zhǔn)備期，年均1.7萬(wàn)的儲(chǔ)備力度；

30歲再開始儲(chǔ)備，則有30年的準(zhǔn)備期，年均2萬(wàn)元的儲(chǔ)備力度；

35歲想起來(lái)儲(chǔ)備，還有25年的準(zhǔn)備期，年均2.4萬(wàn)的儲(chǔ)備力度；

40歲才開始儲(chǔ)備，只有20年的準(zhǔn)備期，年均3萬(wàn)元的儲(chǔ)備力度；

50歲不得不儲(chǔ)備，只剩10年的準(zhǔn)備期，年均6萬(wàn)元的儲(chǔ)備力度；

早儲(chǔ)備好，還是晚儲(chǔ)備好？結(jié)果一目了然，不言而喻。

誤區(qū)三、我會(huì)多掙錢用于將來(lái)的養(yǎng)老！

三十歲到六十歲期間有三十年的時(shí)間，這三十年中間的變數(shù)何其之大，可謂河?xùn)|河西，誰(shuí)能確保不發(fā)生變故？

有足夠的理由相信每個(gè)人的愿望和實(shí)力，但沒(méi)有足夠的理由相信愿望就一定帶來(lái)實(shí)力，也不相信這種實(shí)力的持續(xù)性能滿足所有人的長(zhǎng)期發(fā)展。所以這個(gè)世界上金字塔頂尖最終只能站上極少數(shù)的成功者，塔腰和塔座永遠(yuǎn)都是多數(shù)的小資產(chǎn)者或者無(wú)產(chǎn)者。

我們必須要有這樣一種緊迫感：儲(chǔ)備養(yǎng)老金和個(gè)人的發(fā)展以及能力沒(méi)有必然關(guān)系，因?yàn)槊總€(gè)人都需要養(yǎng)老，區(qū)別只在退休生活水平的高和低。

掙錢多，就要多儲(chǔ)備養(yǎng)老金；掙錢少，就只能階段性的遞增儲(chǔ)備養(yǎng)老金。永遠(yuǎn)拿出收入的20%左右來(lái)儲(chǔ)備你未來(lái)資金的需求，才能讓我們未來(lái)的養(yǎng)老生活水平不至于因退休而陡然下降。

當(dāng)我們抱著多掙錢的愿望，在一二十年后發(fā)現(xiàn)心有余而力不足時(shí)，我們失去的不僅僅是金錢，還有積累財(cái)富所需要的時(shí)間！這多少會(huì)有些“出師未捷身先死，長(zhǎng)使英雄淚滿襟”遺憾啊。

所以，我們不能等錢掙夠了再來(lái)儲(chǔ)備，正如同我們不能等著中國(guó)的保險(xiǎn)健全了在來(lái)一樣！

誤區(qū)四、我有自己的企業(yè)，不準(zhǔn)備考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)！

我們相信每個(gè)人的經(jīng)營(yíng)能力，但是在世界經(jīng)濟(jì)一體化的今天，企業(yè)所遭受的不僅僅來(lái)自本國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，還更來(lái)源于來(lái)自全球的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)營(yíng)同樣也是有風(fēng)險(xiǎn)的。如果我們今天能掙到錢，拿出一部分來(lái)用于儲(chǔ)備，那么我們根本不擔(dān)心二三十年后家族企業(yè)萬(wàn)一遭到全球經(jīng)濟(jì)或者區(qū)域經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響而讓自己的養(yǎng)老生活受累。

切記：如果你的家族企業(yè)今天就能構(gòu)筑未來(lái)的養(yǎng)老生活，就不要讓你家族企業(yè)在你六十歲的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)來(lái)決定你退休生活水平的高低。退休時(shí)家族企業(yè)經(jīng)營(yíng)好固然無(wú)所謂，如果你不能確保經(jīng)營(yíng)上的萬(wàn)無(wú)一失，這種落差就應(yīng)該在現(xiàn)在來(lái)彌補(bǔ)。

我們很多家族企業(yè)老板總是將賺來(lái)的錢進(jìn)行經(jīng)營(yíng)上的再投入，以為這就是對(duì)自己未來(lái)生活的最大考慮，卻忽略了企業(yè)萬(wàn)一遇到來(lái)自自己經(jīng)營(yíng)策略失敗，或者大小經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)血本無(wú)歸的殘酷。而適量留取自足資金用于未來(lái)生活的鋪墊，是經(jīng)營(yíng)上的一種策略。

事實(shí)上，拿出家族企業(yè)總資產(chǎn)的1-2%來(lái)構(gòu)筑未來(lái)養(yǎng)老（資產(chǎn)總和越大，自留比例越少），并不會(huì)影響你的企業(yè)經(jīng)營(yíng)，這正是亞洲巨富李嘉誠(chéng)已經(jīng)做了和一直在做的事情。

誤區(qū)五、中國(guó)保險(xiǎn)不健全，我不想考慮中國(guó)的保險(xiǎn)！

不健全不代表不考慮，那樣損失的將會(huì)是你自己！

站在發(fā)展的角度上看，國(guó)外保險(xiǎn)的今天如果和它的明天相比，同樣也不健全，國(guó)外今天領(lǐng)取保險(xiǎn)金的外國(guó)公民都是在三十年前買的保險(xiǎn)，那么他們當(dāng)初購(gòu)買保險(xiǎn)的依據(jù)是什么呢？

我們決不能等到健全的時(shí)候才去購(gòu)買，今天永遠(yuǎn)比明天落后，那是不是說(shuō)我們就永遠(yuǎn)都不要購(gòu)買了呢？不購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)誰(shuí)的損失最大呢？

誤區(qū)六、我們單位已經(jīng)給我買保險(xiǎn)了，暫時(shí)不考慮個(gè)人再買！

這個(gè)問(wèn)題不用多解釋，只需要我們換個(gè)位考慮。

如果你是老板，你會(huì)給自己的員工買嗎？如果買，你準(zhǔn)備為你的員工買多少？你是否會(huì)為你的員工考慮足夠的養(yǎng)老儲(chǔ)備嗎？

如果單位不是給你買了，就是給你買了商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充，雖然那也是保險(xiǎn)，但那并不是全部！而且是你在這個(gè)單位就有，離開這個(gè)單位就沒(méi)。等你離開后你再想買，年齡和身體條件將會(huì)首先阻礙你的投保。

老板，只會(huì)考慮員工在職期間發(fā)生意外的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移！至少在今天的中國(guó)企業(yè)是這樣。否則，中國(guó)企業(yè)也就不會(huì)出現(xiàn)過(guò)濾40歲以上的大部分員工，而著手28歲新員工的招聘了。

誤區(qū)七、通貨膨脹會(huì)抵消我存入的錢，所以保險(xiǎn)并不可靠！

沒(méi)錯(cuò)，我們生活在一個(gè)貨幣一定貶值，但經(jīng)濟(jì)一定增長(zhǎng)的星球里。但是，誰(shuí)能告訴我，錢放在哪里會(huì)不貶值？誰(shuí)如果能告訴我，我把我總投資的50%送給他！

當(dāng)然，這并非是最重要的，重要的是，用于養(yǎng)老金儲(chǔ)備的保險(xiǎn)是分期付款，標(biāo)準(zhǔn)狀態(tài)下是二十年期繳。這就意味著，如果第八年出現(xiàn)貨幣貶值，我們第九年所繳納的錢本身也已經(jīng)不值錢了。至于前面已繳保費(fèi)，會(huì)隨著后來(lái)最終的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而彌補(bǔ)，這毋庸置疑。所以，這就是為什么發(fā)達(dá)國(guó)家的公民每個(gè)人并非一張保單保終生的原因。

誤區(qū)八、我先給孩子買保險(xiǎn)，我自己的以后再說(shuō)！

保險(xiǎn)的第一大功能是人身保障功能，只要確定了投保額，無(wú)論繳費(fèi)多少，人身遇到風(fēng)險(xiǎn)后，其家人都可以按照投保額支取現(xiàn)金，而不是按照繳費(fèi)多少支取現(xiàn)金，這就是保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄、證券、房地產(chǎn)不同的主要特征。

孩子的未來(lái)，是以父母身體健康為前提的，子女的保費(fèi)支出，也同樣是建立在這樣一個(gè)基礎(chǔ)上。先保大人還是先保孩子，是我們需要冷靜考慮的一個(gè)問(wèn)題。

有個(gè)父親對(duì)孩子說(shuō)：孩子，只要爸爸在，你以后的教育就不成問(wèn)題！如果這個(gè)父親這么說(shuō)：孩子，只要你在，你以后的教育就不成問(wèn)題！前者是以父母的存在作為前提的，后者是以子女的存在為前提的。這兩種說(shuō)法，你選擇哪一個(gè)？

誤區(qū)九、我現(xiàn)在沒(méi)有錢，等有錢后再說(shuō)！

理財(cái)?shù)腻X是從一分分錢開始的，我們不可能等到自己坐擁幾十萬(wàn)后再去考慮養(yǎng)老。那不是敷衍別人，而是敷衍自己。檢查一下自己每月的開支，有多少錢你是報(bào)不出帳來(lái)的？你的流水賬應(yīng)該不會(huì)少于你開支的20%不知道用到哪里去了。

當(dāng)你25歲月收入為3000元時(shí)，按照收入的15%進(jìn)行準(zhǔn)備，每月就當(dāng)少拿450元的工資。切記，如果你不把這450元存起來(lái)，這450元也不會(huì)給你帶來(lái)絲毫的財(cái)富。因?yàn)樗鼤?huì)被消費(fèi)到一個(gè)你可能都記不起來(lái)的地方。

當(dāng)你28歲月收入為5000元時(shí)，按照收入的20%的比例進(jìn)行準(zhǔn)備。因?yàn)槭杖氲脑黾?，并非讓生活費(fèi)也同比例增加，而是余錢增加。

當(dāng)你30歲月收入為一萬(wàn)以上時(shí)，20-30%的，如果你有其它的投資，可以讓養(yǎng)老儲(chǔ)備的比例保持20%左右。如果你沒(méi)有其它的投資手段，可以將養(yǎng)老儲(chǔ)備比例增加到30%以上。

我們絕對(duì)不能等到收入達(dá)到一萬(wàn)以上再去儲(chǔ)備，而是應(yīng)該從你工作一開始就開始，按收入分階段分比例進(jìn)行加保。這就意味著，我們的保單不應(yīng)該只有一張，而是不同年齡階段，不同收入階段擁有不同保額的保單。

如果給你機(jī)會(huì)選擇，未來(lái)你的養(yǎng)老命脈選擇掌握在誰(shuí)手上？

國(guó)家社會(huì)保障？單位企業(yè)年金？還是你日常的養(yǎng)老儲(chǔ)備？

養(yǎng)老生活的資金來(lái)源，主體上應(yīng)該來(lái)自于自身的積累，社會(huì)養(yǎng)老保障、企業(yè)年金（如果你單位有的話）為輔。如果你希望未來(lái)的養(yǎng)老生活能夠“錦上添花”，那么請(qǐng)記住，來(lái)自于你自己的儲(chǔ)備是“錦”，其它的資金來(lái)源才是“花”！任何一種本末倒置的錯(cuò)誤，到最后都不會(huì)有機(jī)會(huì)讓我們?cè)賮?lái)改正。

　　投保商業(yè)保險(xiǎn)遵循以下幾個(gè)投保思路：

一是基于通貨膨脹、利率上調(diào)、生命周期的轉(zhuǎn)換、收入水平的變化等因素的考慮，養(yǎng)老險(xiǎn)不必一步到位；但也不宜等待旁觀，新生命表的出臺(tái)，意味著新商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)率會(huì)向上調(diào)整，而且年齡越大，保費(fèi)越高，所有及早投保養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)疑是正確的家庭理財(cái)選擇。

二是需要特別提示的是，養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是為退休后的日常開支用，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大風(fēng)險(xiǎn)開銷。我國(guó)目前的醫(yī)保體系是“保而不包”，因此在進(jìn)行投保養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，最好同時(shí)安排好醫(yī)療保障，這樣，養(yǎng)老規(guī)劃才顯得全面，在未來(lái)真正意義的實(shí)現(xiàn)它的價(jià)值。

三是如果考慮到通貨膨脹因素，投保人應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老險(xiǎn)。

四是投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要因人而異。

家族有長(zhǎng)壽史、被保險(xiǎn)人身體比較健康等這些因素下，被保險(xiǎn)人可考慮買時(shí)間比較長(zhǎng)的終身養(yǎng)老險(xiǎn)，；而若被保險(xiǎn)人的家族無(wú)長(zhǎng)壽史或者被保險(xiǎn)人身體不夠健康，在這樣情況下可選擇購(gòu)買定期養(yǎng)老險(xiǎn)或保證領(lǐng)取型養(yǎng)老險(xiǎn)。

當(dāng)然，現(xiàn)在比較時(shí)髦和流行的“三定”養(yǎng)老保險(xiǎn)投保法，即定額，確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，進(jìn)而選擇合適的險(xiǎn)種；定型就是選擇適合自己的養(yǎng)老產(chǎn)品；定式就是確定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。對(duì)擬投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的客戶來(lái)說(shuō)也具有一定的借鑒意義。