兒童由于處于弱勢(shì)，意外也時(shí)常發(fā)生，家長(zhǎng)關(guān)注孩子健康的同時(shí)也不忘了給這份健康做好一份保障。兒童保險(xiǎn)買哪種好？?jī)和?gòu)買人壽保險(xiǎn)可以嗎？有哪些需要注意的問(wèn)題？專家建議購(gòu)買前，先梳理清楚自己的需求和購(gòu)買保險(xiǎn)的真正目的。

兒童保險(xiǎn)也叫少兒保險(xiǎn)和嬰兒保險(xiǎn)，就是專門為少年兒童設(shè)計(jì)的，用于解決其成長(zhǎng)過(guò)程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。兒童保險(xiǎn)主要分為教育型的兒童保險(xiǎn)和保障型的兒童保險(xiǎn)，具體就是兒童意外保險(xiǎn)、兒童醫(yī)療保險(xiǎn)、兒童教育保險(xiǎn)等。

　　少兒保險(xiǎn)的類型

1、 少兒生存金保險(xiǎn)（教育金）

該保險(xiǎn)需要針對(duì)少年兒童在不同的生長(zhǎng)階段提供相應(yīng)的生存保險(xiǎn)金。比如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。使被保險(xiǎn)少兒在一生的各個(gè)特定階段都可儲(chǔ)備一筆基金，減輕父母親的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充分體即父母對(duì)子女的呵護(hù)和關(guān)愛(ài)之意。

2、 少兒意外死亡及傷殘保險(xiǎn)

該保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)少兒一旦發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡和傷殘?zhí)峁┍Ｕ?。一般均附加在少兒生存金保險(xiǎn)中，而不單獨(dú)設(shè)立險(xiǎn)種。

3、 少兒疾病醫(yī)療保險(xiǎn)

該保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費(fèi)用提供保障。按照我國(guó)目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦少兒醫(yī)療保險(xiǎn)的前景十分可觀。

　　寶寶如何選擇保險(xiǎn)

1、 意外傷害及意外醫(yī)療：很簡(jiǎn)單，但發(fā)生燒燙傷事故的少兒蠻多，覺(jué)得還是有必要講下意外險(xiǎn)的細(xì)節(jié)，主要考慮的就是意外傷害的責(zé)任范圍是否全面，意外醫(yī)療的給付形式，額度，價(jià)格等。

2、 醫(yī)療、重疾：不用講，先上當(dāng)?shù)氐纳賰横t(yī)保，可補(bǔ)充一些住院津貼，重疾的額度大約30—50萬(wàn)。

3、 教育金：剛性需求，教育金的儲(chǔ)備采用何種方式一直倍受爭(zhēng)議，儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)還是多者組合，這和不同家庭的收入特點(diǎn)是有很大關(guān)系的，稍微復(fù)雜一點(diǎn)。

我國(guó)保險(xiǎn)法律規(guī)定，兒童的死亡賠付金額不得超過(guò)5萬(wàn)元，累計(jì)賠付金額最多10萬(wàn)元，超過(guò)部分視為無(wú)效。因?yàn)閮和瘜儆谌鮿?shì)群體，容易受到傷害，也容易被少數(shù)人利用，獲取高額的賠償。所以，全世界各地的兒童保險(xiǎn)都規(guī)定了死亡賠付的最高限額，避免道德風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)，不允許為孩子投保身故賠償超過(guò)10萬(wàn)元的死亡保險(xiǎn)，在實(shí)際操作中往往存在漏洞。由于各保險(xiǎn)公司之間并不聯(lián)網(wǎng)，投保人如果分散投保，很有可能突破10萬(wàn)元這個(gè)上限。但對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，這一問(wèn)題并非無(wú)法杜絕，香薰器。保險(xiǎn)公司通常在投保前要求回答“是否在其他公司投保”，理性的家長(zhǎng)在給孩子投保時(shí)應(yīng)該如實(shí)填寫。

一般來(lái)說(shuō)，在為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)注意兩個(gè)問(wèn)題。

首先，要看父母是否已經(jīng)投保足夠保險(xiǎn)，只有父母有了充分保障，孩子才會(huì)真正獲得保障。其次，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件決定購(gòu)買兒童保險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)，家庭一年所有保費(fèi)支出不要超過(guò)總收入的10％，兒童保費(fèi)不是主要部分，購(gòu)買時(shí)不要沖動(dòng)，重復(fù)投保兒童人壽險(xiǎn)只是浪費(fèi)錢財(cái)。

給孩子選擇一份合適的人身保險(xiǎn)是有必要的，但是一定要科學(xué)合理購(gòu)買，切忌重復(fù)購(gòu)買。投保時(shí)也應(yīng)以保障作用為首要。