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在漫長(zhǎng)的一生中,每個(gè)人都為自己做了理想的人生規(guī)劃,但是面對(duì)不測(cè)風(fēng)云、旦夕禍福,我們應(yīng)該作何應(yīng)對(duì)。選擇一個(gè)合適的人壽保險(xiǎn)一定程度上幫我們降低了風(fēng)險(xiǎn)。一定要理性選擇,謹(jǐn)防走入誤區(qū),買保險(xiǎn)我們更需要保障。
誤區(qū)1:?jiǎn)挝毁I的保險(xiǎn)足夠了
這是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代留下的慣性思維。目前,許多單位都為個(gè)人購(gòu)買了保險(xiǎn),其中社會(huì)保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn),包括養(yǎng)老、失業(yè)、疾病、生育、工傷,但這些保險(xiǎn)所提供的只是維持最基本生活水平的保障,不能滿足家庭風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃和較高質(zhì)量的退休生活。
誤區(qū)2:年輕時(shí)不用買保險(xiǎn)
實(shí)際上就保險(xiǎn)費(fèi)而言,越年輕買繳費(fèi)越低,而且可以盡早得到保障,如果你還是單身,購(gòu)買保險(xiǎn)也是對(duì)你父母負(fù)責(zé)任的體現(xiàn)。對(duì)于沒有儲(chǔ)蓄觀念的年輕人而言,買保險(xiǎn)實(shí)際上還有“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的作用,保險(xiǎn)還可以幫助你養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。
選購(gòu)保險(xiǎn)有區(qū)別終身壽險(xiǎn)適合固定人群
保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力比較高
終身壽險(xiǎn)要求投保人有較強(qiáng)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力。如張先生,擁有穩(wěn)定收入,年收入占家庭年收入的80%,是家庭經(jīng)濟(jì)支柱。除了購(gòu)買100萬元的定期壽險(xiǎn),還應(yīng)搭配終身壽險(xiǎn)20萬元、意外保險(xiǎn)60萬元,總額180萬元保額的保險(xiǎn),這樣才比較全面。
有遺產(chǎn)規(guī)劃需求
終身壽險(xiǎn)很多情況下是最適合遺產(chǎn)規(guī)劃的險(xiǎn)種。一是它在被保險(xiǎn)人死亡后才賠付。二是作為保險(xiǎn)受益金賠付給指定受益人,不僅可以完全按照投保人的意愿分配,且受法律保護(hù),免遺產(chǎn)稅。
例如劉先生,之前就為自己購(gòu)買了足夠的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。唯一不足的是尚未購(gòu)買壽險(xiǎn)。倘若未來中國(guó)征收遺產(chǎn)稅,購(gòu)買保險(xiǎn)是最好的避稅工具。建議劉先生為自己投保金額為200萬元的終身壽險(xiǎn)。這樣不僅能在王先生事業(yè)上升和財(cái)富積累階段提供充足的保障,還能幫助其解除后顧之憂,對(duì)未來的生活進(jìn)行合理規(guī)劃。
以儲(chǔ)蓄加保障的目的來購(gòu)買
雖然終身壽險(xiǎn)身故后才能拿到保險(xiǎn)金,但它有儲(chǔ)蓄性,產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。目前有很多終身壽險(xiǎn)附加分紅功能,可以當(dāng)作儲(chǔ)蓄加保障的品種來使用。在身故后需要用錢,也可采取保單抵押貸款或者是退保的方式來取回一部分資金。
應(yīng)該購(gòu)買什么樣的人壽保險(xiǎn)
個(gè)人或家庭購(gòu)買人壽保險(xiǎn)一定要有明確的目的,切忌無計(jì)劃盲目購(gòu)進(jìn)社會(huì)上的熱門險(xiǎn)種。按發(fā)達(dá)國(guó)家水平,一個(gè)家庭適合的保險(xiǎn)費(fèi)支出一般占年收入總額的30%左右,根據(jù)我國(guó)國(guó)情,保險(xiǎn)費(fèi)支出占投保人收入總額的10-20%為宜。
當(dāng)然,買保險(xiǎn)也不一定要一步到位,如果覺得保費(fèi)支出壓力過大,可以先買最需要的險(xiǎn)種,以后再分次購(gòu)買。就一般情況,具有儲(chǔ)蓄、返還、投資成分的終身險(xiǎn)費(fèi)用較高,而定期險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等短期險(xiǎn)的費(fèi)用較為低廉。購(gòu)買保險(xiǎn)還應(yīng)注意高額損失,如家中的主要經(jīng)濟(jì)來源等,這都要作足夠的權(quán)衡。如:
個(gè)人或家庭主要收入來源者,有專業(yè)之長(zhǎng),職業(yè)穩(wěn)定,則在投保選擇上,首選生命保障保險(xiǎn)或健康保險(xiǎn),其次才是養(yǎng)老年金等儲(chǔ)蓄投資性保險(xiǎn);
個(gè)人或家庭主要收入來源者收入起伏大,職業(yè)變動(dòng)性大,則在投保選擇上,首選養(yǎng)老年金、兩全保險(xiǎn)等帶有儲(chǔ)蓄、分紅投資性的人壽保險(xiǎn),其次選擇生命保障型壽險(xiǎn);
個(gè)人職業(yè)具有危險(xiǎn)性或工作流動(dòng)性大,可考慮選擇投保高額的人身意外傷害保險(xiǎn);
根據(jù)個(gè)人或家庭社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障程度,選擇家庭投保健康保險(xiǎn)的對(duì)象和保額大小。
保險(xiǎn)是生活的保障,也是投資理財(cái)的渠道,隨處可見的保險(xiǎn)宣傳也許讓你目不暇接,但是一定要選擇最適合自己的。
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