很多人在咨詢保險(xiǎn)時(shí)會(huì)接觸到定期壽險(xiǎn)，究竟這是一種什么樣的保險(xiǎn)呢？購(gòu)買定期壽險(xiǎn)應(yīng)注意什么呢？今天就一起學(xué)習(xí)一下定期壽險(xiǎn)的重要性。

“定期壽險(xiǎn)”又稱定期死亡保險(xiǎn)，更具有保費(fèi)低、保障全的特點(diǎn)，可以說是這類人群的最佳選擇。

　　定期壽險(xiǎn)分三種

定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品具體有以下三種，不同經(jīng)濟(jì)狀況的人，可以選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

定額定期壽險(xiǎn)。顧名思義，這一險(xiǎn)種在整個(gè)保險(xiǎn)有效期限內(nèi)保險(xiǎn)金額都固定不變。這是最普通也是傳統(tǒng)的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

減額定期壽險(xiǎn)。相對(duì)與定額定期壽險(xiǎn)來說，該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額在有效期內(nèi)是不斷遞減的定期壽險(xiǎn)。常見的有抵押貸款償還保險(xiǎn)、信用人壽保險(xiǎn)和家庭收入保險(xiǎn)。前兩者都是為債權(quán)人的利益提供違約風(fēng)險(xiǎn)保障，而且保額都是隨著債務(wù)的減少而降低的。家庭收入保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡后，保險(xiǎn)人對(duì)其家庭一般消費(fèi)以及子女教育費(fèi)用提供的一種經(jīng)濟(jì)保障。

增額定期壽險(xiǎn)。增額定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額會(huì)在初始保額的基礎(chǔ)上按約定的金額或比例逐期遞增。例如，某60歲滿期遞增定期壽險(xiǎn)的初始保額為10萬元，以后保額逐年遞增5%，或者按照生活費(fèi)用的增長(zhǎng)來調(diào)整保額的遞增速度。其保險(xiǎn)費(fèi)也會(huì)隨著保額的增加而增加。與定額定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，投保人購(gòu)買增額定期壽險(xiǎn)，可以將通貨膨脹而導(dǎo)致的購(gòu)買力下降風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。

　　兩重要條款不可少

隨著保險(xiǎn)需求和經(jīng)濟(jì)收入狀況的改變，只提供基本風(fēng)險(xiǎn)保障的定期壽險(xiǎn)可能無法滿足投保人更高的保障需求。一般而言，針對(duì)投保人的這種顧慮，保險(xiǎn)公司在定期壽險(xiǎn)中還設(shè)計(jì)出兩個(gè)重要條款，即可續(xù)保條款和可轉(zhuǎn)換條款。但也有少數(shù)產(chǎn)品并不包括這兩個(gè)條款，因此消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)一定要加以注意。

可續(xù)保條款，是指投保人在保險(xiǎn)期滿時(shí)不需要經(jīng)過體格檢查，不論當(dāng)時(shí)身體狀況如何都可以續(xù)保一個(gè)期限和保額與原保單相同的定期壽險(xiǎn)，只要續(xù)保時(shí)的年齡與續(xù)保次數(shù)沒有超出保險(xiǎn)公司的規(guī)定即可。

可轉(zhuǎn)換條款，是指投保人可以將定期壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)換成終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)以滿足更大的風(fēng)險(xiǎn)保障。而且在行使轉(zhuǎn)換權(quán)時(shí)投保人不必提供被保險(xiǎn)人的可保證明。

假如你要20年的壽險(xiǎn)保障，那一次保個(gè)20年期的定期壽險(xiǎn)和分20次保一年期的定期壽險(xiǎn)，各有那些情況呢?均衡定期壽險(xiǎn)，它所繳交的保費(fèi)在保險(xiǎn)期間的交費(fèi)時(shí)期中都是一樣的，這叫作均衡保費(fèi)。假如說有個(gè)人30歲開始保了20年的定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)以年繳的方式繳納。在這20年間，他所交的保費(fèi)都是一樣的。

自然費(fèi)率指的是所交保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增高而增加，沒有約定保障時(shí)間，一年一保的(這里需要指出的是必須是保證續(xù)保終身形式的自然費(fèi)率壽險(xiǎn))。所交的保障費(fèi)用是按其當(dāng)時(shí)年齡所定的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率。

例如，客戶他在30歲時(shí)死亡的風(fēng)險(xiǎn)低于50歲時(shí)死亡的風(fēng)險(xiǎn)，所以30歲的保障成本低等，而50歲時(shí)的保險(xiǎn)成本較高。為什么他能在20年間都交一樣的保費(fèi)(均衡定期壽險(xiǎn))?其實(shí)是年輕的時(shí)候多交了一些，也就是他先交了一些未來才需要用到的保險(xiǎn)成本。把他平均在20年里的費(fèi)用中。

相對(duì)自然費(fèi)率的定期壽險(xiǎn)，在30歲時(shí)，均衡定期壽險(xiǎn)費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出其一倍多(以30歲男性保10萬定壽為例/某公司均衡定期壽險(xiǎn)需要250元/每年20年保障期。某公司自然費(fèi)率定期壽險(xiǎn)是110元)。均衡定期壽險(xiǎn)說白一點(diǎn)，是損失了這些錢的利息。理論一點(diǎn)的說法，是損失了這些錢的時(shí)間價(jià)值，與機(jī)會(huì)價(jià)值。

另外，均衡定期壽險(xiǎn)有個(gè)限制，就是它的保額是固定的。剛才那位30歲的人，假如計(jì)劃保額100萬，那么在這20年間，他都要繳這樣的保障所需要的保費(fèi)。假設(shè)他剛成家，有個(gè)0歲的小孩，他保定期險(xiǎn)的目的就是怕小孩還沒成人，自己有意外的話，家庭經(jīng)濟(jì)會(huì)有問題。

這時(shí)的客戶，手上資產(chǎn)可能不多?？墒鞘赀^去之后，他40歲了，說不定事業(yè)成功，自己手上就有100萬以上的資產(chǎn)，萬一真的有意外去世或不能工作了，他還需要100萬那么多的保險(xiǎn)嗎?40歲的他不一定會(huì)這樣想了。

這里有一個(gè)費(fèi)用投入的成本在里面。因?yàn)榫舛ㄆ趬垭U(xiǎn)是提前把年齡大時(shí)的保障費(fèi)用平均分在年輕時(shí)保障費(fèi)用中了，如果現(xiàn)在停掉，那么之前的付出的保障成本就顯得更高了(因?yàn)槟闶怯?0年的風(fēng)險(xiǎn)來平均費(fèi)用，而現(xiàn)在只是保了10年)。

如果他的資產(chǎn)已經(jīng)擁有50萬，(沒考慮其他開支的增減)其實(shí)他只需50萬的保障補(bǔ)充即可。但是均衡定期壽險(xiǎn)不可以減保額的，要不就停掉，要不繼續(xù)交下去!兩者來說都是損失！

還有更重要的一點(diǎn)是，定期壽險(xiǎn)滿期即終止合同，如果要繼續(xù)購(gòu)買，那則需提交投保審請(qǐng)。如身體有問題，肯定是不可能買得到了。如果剛好是期未得了重病，在終止合同后離開人間，那真的是人財(cái)兩空。

所以自然費(fèi)率定期壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，彈性，就顯現(xiàn)出來了。你覺得已經(jīng)夠了，你可以不要保。你覺得不夠，可以把保額拉高。保障的時(shí)間亦是自己定。當(dāng)然年齡高了，保費(fèi)也高，相對(duì)保額來講，保費(fèi)還是低的！

如上面所講重病情況，家庭可以全力以赴進(jìn)行救治，如人走了，還可以拿到高額的身故賠付金。這樣對(duì)于家庭來說是多了一張底牌，不會(huì)加重家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。避免了最需要幫助的時(shí)候，剛好保險(xiǎn)就到期了。自然費(fèi)率定期壽險(xiǎn)的保障時(shí)效性更顯優(yōu)勢(shì)！