隨著經(jīng)濟水平的提高，有車一族的隊伍逐漸壯大，有了車就離不開車險這個話題。對于私家車車主來說，投保車險是每年的“必修課”?，F(xiàn)在的保險公司關(guān)于車險的產(chǎn)品很多，消費者應(yīng)該根據(jù)自身需求選擇適合自己的車險險種。

專家為私家車主提供5個保險組合方案，供大家根據(jù)自己的需要選擇。

1、 最低車險保障方案：交強險+第三者責任險。

2、 基本保障方案：交強險+三者險+車損險。

3、 經(jīng)濟型方案：在基本方案的基礎(chǔ)上，再加上不計免賠險、盜搶險。此方案為私家車主最佳組合，將車輛損失的風險降至很低。

4、 最佳保障方案：在方案3的基礎(chǔ)上，再加全車玻璃險、座位險。沈經(jīng)理本人最推薦這個方案，既沒花冤枉錢，又能最大程度保障車主利益。

5、 完全車輛保障方案，也就是俗稱的全險，是在方案4的基礎(chǔ)上，再加上新增設(shè)備損失險、自燃險。這適用于經(jīng)濟寬裕，又喜歡給車輛加裝設(shè)備的車主。

車險中第三者責任險爭議性最大，很多人不了解第三者責任險的理賠范圍，究竟第三者指的是誰呢？

　　 什么是第三者責任險？

第三者責任險（簡稱三責險）是指被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當由被保險人承擔的經(jīng)濟責任，保險公司負責賠償。同時，若經(jīng)保險公司書面同意，被保險人因此發(fā)生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責任限額以外賠償，但最高不超過責任限額的30%。

買了這個保險的人可能模模糊糊地都知道，有了這個保險以后車子出了意外事故，賠償責任大概可以轉(zhuǎn)嫁給保險公司。但實際上，有了第三者責任險，投了這個保險的車子又不幸真撞傷了別人或者別人的車，最后保險公司可不一定真會給你買單，關(guān)鍵是他們會拿出“第三者”的定義把你頂回去，讓本以為可以由保險公司承擔風險的你最后只能悻悻然地自己掏腰包解決問題。

那么，第三者責任險中的“第三者”到底是誰呢？保險條款中對“第三者”的定義如下：“第三者是指除被保險人與保險人以外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損害的受害方”。

可惜這句話仍然讓人一頭霧水。為了說明誰是第三者，其實我們可以換個角度，看看哪些人不是第三者。

　　 哪些人不是“第三者”？

籠統(tǒng)地說，被保險人及其財產(chǎn)、被保險車輛上所有人員與財產(chǎn)都不屬于“第三者”。除此之外的人員和財產(chǎn)，都屬于“第三者”。

被保險人不屬于第三者很好理解，因為“第三者”是相對于“第一者”、“第二者”，該保險中第一者、第二者顯然就是保險公司和被保險人。既然他已經(jīng)是第二者了，就不可能再成為“第三者”插一腳啦。

按照保險條款的定義，“保險車輛下的人員或財產(chǎn)”是第三者，所以被保險車輛上的所有人員，包括車上的駕駛員、售票員、裝卸工、乘客、搭客等，就不屬于第三者了。同時我們可以看到，一旦這些人下車后，除駕駛員外，均可視為第三者。

至于保險車輛上的財產(chǎn)，是指被保險人及其駕駛員所有或其代管的財產(chǎn)，如車輛本身，以及車內(nèi)的其他財產(chǎn)。這些財產(chǎn)也不屬于第三者責任。

　　 駕駛員永遠不屬于第三者

也許有人會有這樣的疑問：有時候車主不開車，讓別人開或者借給別人開了，那駕駛員不是被保險人了，為什么這時駕駛員還不能屬于第三者呢？如果是因為他在車上，那么駕駛員下車后能不能算是第三者呢？

律師告訴我們，這是因為參考英國法、法國保險法等國家的法律規(guī)定，保險車輛的實際駕駛?cè)藛T視同等于被保險人，所以發(fā)生事故時的駕駛員也不屬于第三者之列，即便他當時在車下。

比如曾經(jīng)有個案例：王玉借了同事的車出去游玩，半途中他發(fā)現(xiàn)汽車有了故障，就停下來鉆到車底下修，結(jié)果車輛滑動，把他的腿碾斷了。在這種情形下，身為駕駛員的他只能吃啞巴虧，自己負擔醫(yī)藥費了。

　　 私車家庭成員不屬第三者

業(yè)內(nèi)有這樣一個著名的案例：南京一位車主，在小區(qū)車庫倒車時，不幸把自己九歲的女兒給撞死了，眼看著活蹦亂跳像花兒一樣的愛女被自己所“殺”，車主自然傷心欲絕。事后，車主的妻子從保險公司了解到，雖然他們家的車子上過第三者責任險，但并不能對女兒的去世進行任何的物質(zhì)賠償，原因是在第三者責任保險中，對私家車、個人承包車輛而言，如果造成了被保險人家庭成員人身或者財產(chǎn)損失，或者身在保險車輛內(nèi)部無論誰的人身財產(chǎn)損失等，都不在保險賠償范圍內(nèi)。也就是說，女兒并不屬于第三者。

原來，在這一車險條款中，保險公司將一些情況列為除外責任，其中包括“私人車輛的家庭成員”。同時，正如前面所說的，由于實際駕駛員視同為被保險人，所以實際駕駛員的家庭成員也不屬于第三者，前一案例中的王玉如果是把他的弟弟給撞傷了，也得不到保險公司的賠償。