隨著居民收入水平的提高，越來越多的人加入到投資理財(cái)的領(lǐng)域，投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，究竟什么適合居民投資呢？今天小編為大家介紹一個(gè)保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品“分紅保險(xiǎn)”。

針對(duì)如今人們有著更多的投資理財(cái)渠道的需求，分紅型保險(xiǎn)越來越受到廣大群眾的關(guān)注，那么什么是分紅型保險(xiǎn)？又該如何購買分紅險(xiǎn)呢？

分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。在中國(guó)保監(jiān)會(huì)目前的統(tǒng)計(jì)口徑中，分紅壽險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅兩全險(xiǎn)及其他有分紅功能的險(xiǎn)種都被列入分紅險(xiǎn)范圍。分紅保險(xiǎn)的紅利來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

分紅險(xiǎn)以其收益受股票市場(chǎng)影響較小、本金相對(duì)較安全的“穩(wěn)健保本”優(yōu)勢(shì)，一直以來都是保險(xiǎn)市場(chǎng)關(guān)注的熱點(diǎn)之一。近年來分紅險(xiǎn)產(chǎn)品不斷發(fā)展，推陳出新，保障的功能和范圍都有了很大的提高。面對(duì)越來越豐富的選擇，怎樣的產(chǎn)品才是自己需要的？

　　產(chǎn)品分為三大類

目前，各壽險(xiǎn)公司的該類產(chǎn)品基本都覆蓋了養(yǎng)老、子女教育和保障等方面。根據(jù)產(chǎn)品本身特點(diǎn)的不同，大致劃分為三大基本類：即終身型分紅險(xiǎn)、兩全型分紅險(xiǎn)和年金型分紅險(xiǎn)。

但隨著產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，這樣的劃分界限也已經(jīng)變得模糊，不少產(chǎn)品已經(jīng)同時(shí)涵蓋了兩種以上產(chǎn)品的特點(diǎn)。

分紅險(xiǎn)的主要投資渠道為國(guó)債、存款、基金和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也正由此而與投連險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品有很大的不同。

分紅型的保險(xiǎn)并不是人人都適合買的，根據(jù)上述介紹可以看出，分紅型保險(xiǎn)適合有穩(wěn)定收入，或收入較高或有一定資金積累，且不太急于用此部分資金的人群。這類人群適宜買分紅型的保險(xiǎn)。

  　如何選擇分紅險(xiǎn)

保險(xiǎn)專家建議，在購買分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不能單純地以分紅返現(xiàn)等投資目的作為衡量產(chǎn)品優(yōu)劣的唯一標(biāo)準(zhǔn)，也不該將分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與股票、基金或者短期銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率相提并論來評(píng)判是否值得購買，只有中長(zhǎng)期持有才能發(fā)揮一份分紅險(xiǎn)保單“聚沙成塔”的累積效應(yīng)。可以參考以下思路來進(jìn)行選擇：

選擇險(xiǎn)種：分紅險(xiǎn)涵蓋的范圍較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等，投保人須根據(jù)自身需求來選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)產(chǎn)品可以再附加各種健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的搭配，能很好地滿足醫(yī)療和保障需求。

選擇產(chǎn)品：由于分紅險(xiǎn)的收益率并不能提前固定和量化，產(chǎn)品的演示利率僅僅是作為參考，因此投保人需對(duì)有意向的保險(xiǎn)公司多作了解，包括該公司的運(yùn)營(yíng)情況、行業(yè)評(píng)價(jià)、以往分紅水平、投資經(jīng)營(yíng)風(fēng)格、代理人的專業(yè)程度、公司服務(wù)水平等。

選擇方式：投保人要根據(jù)現(xiàn)在以及將來現(xiàn)金流需求，選擇適合的繳費(fèi)方式和將來紅利領(lǐng)取方式。目前主要有兩種分紅方式，一種是現(xiàn)金分紅，一種是保額分紅。如果不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產(chǎn)品，增加保險(xiǎn)金額；如對(duì)現(xiàn)金有需求，則可選擇現(xiàn)金分紅產(chǎn)品，靈活性更高。

百姓在購買分紅型保險(xiǎn)時(shí)還是應(yīng)該先把保障放在第一位，然后再考慮收益狀況，畢竟人們購買的是保險(xiǎn)不是搞投資。

首先，應(yīng)設(shè)定合理的保障額度。如果是工薪階層，所設(shè)的“保險(xiǎn)金額”應(yīng)該等于“年支出×工作時(shí)間”，并且“工作時(shí)間”設(shè)的年限應(yīng)短一點(diǎn)，一般在5-10年左右；如王小姐年支出是1萬元，所設(shè)定的保額就應(yīng)該在5萬元-10萬元。而如果您是“金領(lǐng)”收入階層，所設(shè)“保險(xiǎn)金額”應(yīng)該等于“年收入×工作時(shí)間”，同時(shí)“工作時(shí)間”還要設(shè)得長(zhǎng)一點(diǎn)。

其次，在購買分紅型保險(xiǎn)時(shí)要了解各家公司投資實(shí)力；目前保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)資金的投資渠道已放寬，保險(xiǎn)資金已從單純銀行協(xié)議存款向投資國(guó)家能源建設(shè)等方面轉(zhuǎn)移，如果一個(gè)壽險(xiǎn)公司有良好的投資團(tuán)隊(duì)和投資渠道，客戶的收益也會(huì)較高。

再次，看待分紅保險(xiǎn)的紅利，一定要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，切不可與其他短期性的投資收益作簡(jiǎn)單比較；因?yàn)楸蔚募t利計(jì)算并非以投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)為基礎(chǔ)，而是以保單所具有的價(jià)值以及被保險(xiǎn)人的年齡、保險(xiǎn)金額、時(shí)間長(zhǎng)短等因素有關(guān)。例如資金問題，在保單生效的頭幾年，由于經(jīng)營(yíng)成本(包括管理費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等)較高，使得保單所具有的價(jià)值低于所交保費(fèi)，但隨著時(shí)間的推移，保單所具有的價(jià)值將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過所交保險(xiǎn)費(fèi)，交費(fèi)期滿后，保單價(jià)值仍然不斷積累直到終身；最后根據(jù)家庭狀況對(duì)紅利進(jìn)行合理的領(lǐng)取。