“天有不測風云,人有旦夕禍福”這句俗語印證了當今社會的形式，隨著這個社會風險的加大，人們無法預測什么時候會患疾病、什么是會遇到意外死亡或殘疾、什么時候可能失業(yè)等等不幸之事降臨到頭上，人們需要一種保障，就是保險的保障。我們知道，保險的功能不僅能提供生活的保障，也可以轉(zhuǎn)移風險，規(guī)劃財務需要，所以時下保險成為人們保障和維持生活品質(zhì)的一種重要工具。那么是不是保險買得越多越有保障呢？

　　人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。

　　而財產(chǎn)保險是以有形或無形財產(chǎn)及其相關利益為保險標的的一類實償性保險。

　　汪先生畢業(yè)于世界頂級的哈佛大學，回國后就任一家著名外資銀行高級主管，年薪45萬元左右。幾年的國外生活，使他的思維方式改變了很多，突出一點就是保險意識較強。在深圳工作4年來，他陸續(xù)購買了5張保單，總保額度250萬元，每年總保費支出15萬元左右。按照當時的收入水平，負擔這些“巨額”保費，汪先生沒有感覺到什么壓力。當汪先生正沉醉于自己精心挑選的保險所構建的保障大網(wǎng)的時候，汪先生所在銀行經(jīng)濟大幅下滑，高層人員競聘上崗時，汪先生又意外落選，汪先生的收入水平大幅降低。15萬元左右的保費支出，讓汪先生感到了從未有過的財務緊張，感到了生活的壓力，心情也感到非常的不愉快。那么汪先生真的需要買這么多保險嗎？5張保單是不是給他帶來更多的保障呢？

　　其實不然，保險并不是買得越多越好，雖然生命是無價的，但是購買保險是需要定期支付保費的，并且保額越高保費也越高，所以過量的保險購買就會加重個人（家庭）的財務負擔，容易導致個人（家庭）財務出現(xiàn)問題，影響生活品質(zhì)，因此購買保險應該根據(jù)個人的財務狀況進行購買。一般而言，整個家庭的總保額度，是以家庭年收入的三到五倍計算，計算方式如下：

　　家庭責任額＝家庭生活準備金+負債償還金+家庭急用金-社會保險金-現(xiàn)有穩(wěn)定資產(chǎn)

　　而一般家庭的保費支出，最好不要超過年收入的10％，當然如果是單身族，可以適當降低，大概為年收入的5％～7％就差不多。

　　因此，按照年收入的三到五倍計算，汪先生的總保額度應該在135（45×3）萬元至225（45×5）萬元之間；按照年收入的5％～7％的標準，汪先生的保費支出最好在2.25（45×5％）萬元與3.15（45×7％）萬元之間。如果當初汪先生了解這些知識的話，現(xiàn)在可能不會出現(xiàn)財務負擔過重的壓力。

　　所以，保險并不是買得越多越有保障，而是應該根據(jù)您家庭的財務狀況和實際需求來籌劃購買，讓您有限的財務資源做到“財盡其用”。

　　保險規(guī)劃師建議，不同類型的保險的配置順序一般為：保障，儲蓄養(yǎng)老，投資。

在保險費用上，它們也是逐步遞增的關系。但是值得質(zhì)疑的是，投資型的保險并不能完全具備保障功能，而且相比較消費型保險，保費成本過高。而對于人身保險投保順序則一般為：意外險和大病險，定期壽險，養(yǎng)老保險。

目前市面上險種很多，陷阱也不少，對此建行理財專家給出的建議是：理性消費，避免沖動。

“保險非存款，并不是越多越好。對于普通家庭來說，建議拿家庭年收入的1/10來購買保險，一般不建議超比例配置。”

　　購買保險要提早規(guī)劃

保險規(guī)劃師指出，如果在合適的時間，買對了合適的保險，不僅能獲得保障，還能省錢。因為風險承受能力隨年齡增加遞減，因此保險需盡早規(guī)劃。

一般來講除了分紅險、投連險、變額年金等投資型險種外，保險費率通常是隨著投保年齡的增加而增加，投保人年齡越大，保費越高。隨著投保年齡的增加，保費的上漲幅度也隨之遞增。

以一款定期壽險為例，從18歲到29歲時，每增長一歲，保費增加250元，過了29歲，保費的差額則從300元向上遞增，到33歲時，間隔為400元，而過了40歲，差額則近千元，看得出，過了29歲，保費明顯呈急劇增長的態(tài)勢。

因此對于保險計劃的配置，應當以生活需求為出發(fā)點，且對于基于實際需求的保險規(guī)劃，越早越好。

　　家庭保險先買保障類型

專家建議，給家庭買保險應該遵循先買意外險、健康險的原則。

很多投資者對于分紅險、投連險、萬能險情有獨鐘，還有帶點儲蓄功能的教育險、養(yǎng)老險，但是對健康型保險和壽險、意外險關注卻比較少。俗話說意外、疾病和養(yǎng)老是人生的三大風險，而其中最難預知和控制的就是意外和疾病。

　　搞懂術語閱讀條款

保險產(chǎn)品有一些共通的條款，例如大部分保險合同都會出現(xiàn)現(xiàn)金價(1774.60,-1.10,-0.06%)值、交費寬限期條款、復效期、索賠期限等條款。但是，不少投保的人對這些專業(yè)術語并不了解。

“交費寬限期”就是考慮到投保人可能因為手頭資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因未能按期交保費，保險公司一般都會設定一個延交保費的寬限期，大多為60天。

“保單復效期”指投保人因種種原因，如忘記交納保費、不愿再交保費等，使保險合同中止。在中止保險合同后又反悔了，希望恢復原有的保單，一般情況下，在保險合同中止2年內(nèi)，投保人可以申請恢復，與保險公司達成復效、協(xié)議，但要補交失效期內(nèi)的保費和利息。

而“事故報案期”則是被保險人或受益人應在發(fā)生保險事故后(一般應該在10天內(nèi))通知保險公司，這樣保險公司可以在第一時間了解情況，判斷并做出賠付。

對此，業(yè)內(nèi)人士建議投資者在購買前應詳細閱讀投保單、投保提示書、保險條款等有關內(nèi)容，不清楚的地方可要求銷售人員逐條解釋，如有疑問可撥打保險公司全國統(tǒng)一客服熱線咨詢。

除銀行存款無風險外，其他理財產(chǎn)品都有一定風險，這是所有投資者首先要有的意識。消費者在購買前應注意分清保險與其他金融產(chǎn)品的區(qū)別，充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的財力在約定的繳費期內(nèi)支付保險費。

決定購買保險產(chǎn)品時，應如實填寫個人信息、抄錄有關內(nèi)容，并在確定自己充分理解保險產(chǎn)品有關內(nèi)容后親自簽名。